Tarde o temprano, es probable que abandone su compañía actual por otra compañía. ¿Qué debe hacer con el dinero que ha invertido en los planes 401 (k), 403 (b) o 457 de su organización actual: dejarlo o reinvertirlo? ¿Tienes una opción?

Es probable que su empresa actual no le haya dicho mucho. Incluso si se le brindó orientación para ayudarlo con su plan 401 (k) mientras estaba empleado, es posible que encuentre información extrañamente ausente sobre los reinversiones. La buena noticia es que ese momento para tomar esa decisión es flexible. Puede dejar su dinero solo o extenderlo ahora o más tarde.

Compare Company Plans

Si se une a una nueva compañía, "es mejor esperar, investigar y luego decidir transferir", dice Elliot G. Ford, asesor de inversiones de Ark Financial en Arlington. , WA, que presta servicios a organizaciones en todo el país como intermediario y asesor de sus planes de jubilación. "Por lo general, alguien en la nueva compañía puede ayudarlo a comprender las inversiones, los gastos y los términos del plan en la nueva compañía. "

Ford sugiere comparar el historial de inversiones de los planes con los ingresos y gastos de inversión. "Los gastos son particularmente importantes. Numerosos estudios han demostrado que, aparte de la cantidad que usted contribuye, el mayor factor de predicción del tamaño de su eventual huevo de inversión será la relación de gastos de la inversión. La relación de gastos es el porcentaje total de activos administrados que paga por gastos administrativos, de gestión, algunos de publicidad y todos los demás gastos de funcionamiento. "El efecto en el rendimiento neto de un fondo puede ser significativo", dice Ford.

Otras razones para mover su dinero

El dinero que queda en el plan de la empresa anterior no puede utilizarse como base para los préstamos, pero probablemente estará disponible para préstamos si se transfiere al plan de la nueva compañía. Además, los inversores pueden perder la pista del dinero que quedó en los planes anteriores: "He asesorado a los empleados que tienen dos, tres o incluso cuatro cuentas 401 (k) acumuladas en empleos que se remontan a 20 años o más", dice Ford. "Estas personas tienen poca o ninguna idea de lo bien que están haciendo sus inversiones. "

Las cuentas pequeñas que quedan atrás están sujetas a" implementaciones forzadas. "Las cuentas de menos de $ 5,000 pueden ser retiradas del plan por la compañía si un ex empleado no responde a una carta de notificación dentro de los 30 días. Para cantidades menores a $ 1, 000, las regulaciones federales ahora permiten que las compañías le envíen un cheque, activando los impuestos federales, los impuestos estatales, si corresponde, y una multa del 10% si es menor de 59 años y 1/2. Para cuentas entre $ 1, 000 y $ 5, 000, la compañía puede transferir el dinero a una cuenta IRA (en el nombre del ex empleado y el número de la seguridad social); estas cuentas IRA evitan impuestos y penalizaciones, pero normalmente son cuentas del mercado monetario con relaciones de gastos relativamente altas que niegan las ganancias del mercado monetario, a menudo generando rendimientos cero o incluso negativos.

Realizar la transacción de transferencia

Si decide transferir una cuenta anterior, comuníquese con el administrador 401 (k) de su nueva compañía para obtener una nueva dirección de cuenta, como "ABC 401 (k) Plan FBO (para el beneficio de) SU NOMBRE, "proporcione esto a su antiguo empleador, y el dinero se transferirá directamente de su plan anterior al nuevo o se lo enviará por cheque (a la nueva dirección de la cuenta), que le dará a su administrador de la nueva empresa 401 (k). Esto se llama transferencia directa. Es simple y transfiere el saldo completo sin impuestos ni penalización.

Un método algo más arriesgado, dice Ford, es el Rollover de 60 días en el que usted solicita a su antiguo empleador que le envíen un cheque simplemente con SU NOMBRE. La compañía asume que está cobrando la cuenta y está obligado a retener el 20 por ciento de los impuestos federales. Luego tiene 60 días para invertir el resto (o compensar la diferencia) en el plan 401 (k) de su nueva empresa para evitar impuestos y posiblemente una multa del 10%.

401 (k) ¿Contra IRA?

Para aquellos que quieren "invertir ellos mismos", en lugar de confiar en las ofertas de inversión del plan 401 (k) de su nueva compañía, hay un amplio mercado en el que pueden elegir un plan IRA. Ford generalmente prefiere transferir el dinero al plan 401 (k) de la nueva compañía. "Para la mayoría de los inversores, el plan 401 (k) es el más simple, porque el plan ya está configurado para usted; más seguro porque el gobierno federal supervisa cuidadosamente los planes 401 (k); menos costoso, porque los costos se reparten entre muchos participantes del plan; y proporcionar mejores rendimientos, ya que las inversiones del plan suelen ser revisadas por un asesor de inversiones y un comité de inversión de la empresa 401 (k) para determinar su rendimiento. "(También es posible que desee consultar 5 Cuentas de ahorro para la jubilación esenciales .)

Encontrar a alguien en su nueva compañía para ayudarlo a comparar su plan anterior con el plan de su nuevo empleador no debería ser difícil. La mayoría de las compañías tienen personal dedicado que proporciona información y están dispuestos a responder preguntas sobre el plan 401 (k). (También, consulte Consejos de ahorro para la jubilación para jóvenes).

Conclusión

El mayor escollo es accidentalmente desencadenar la retención de impuestos durante una transferencia, pero si sigue los pasos descritos aquí, eso no que te suceda El siguiente problema más común es abandonar o descuidar una cuenta anterior. Una vez más, sigue los pasos aquí y estarás dorado.