Con la Reserva Federal decidida a controlar las tasas de interés, los fondos del mercado monetario rinden casi nada y las tasas de las hipotecas a 30 años promedian solo un 4,3%, según la Fed.

Pero un producto financiero viene con tasas obstinadamente altas: tarjetas de crédito. La tarjeta promedio cobra 11. 8%, y algunas tasas superiores a 20%. Los expertos advierten que el interés de las tarjetas de crédito puede seguir siendo elevado. "Las tasas han estado en estos niveles durante años, y es probable que no disminuyan", dice Linda Sherry, vocera y directora de prioridades nacionales de Consumer Action, una organización educativa sin fines de lucro.

Los bancos dicen que deben cobrar más por las tarjetas de crédito porque son riesgosas. Cuando un usuario de tarjeta de crédito no paga la factura de una computadora nueva, el banco se queda atascado en la pestaña. Por el contrario, si un propietario pierde los pagos de su hipoteca, el prestamista puede apoderarse de la propiedad.

Esa no es toda la historia. Si bien los incumplimientos de las tarjetas de crédito son, sin duda, un problema, parte de la razón de las altas tasas es que las empresas son libres de cobrar lo que sea que soporte el mercado. Los reguladores solo insisten en que los bancos revelen todas las tasas y tarifas. (Para obtener más información, consulte: Tarjetas de crédito: ¿Alguna vez paga una tarifa anual? )

Evitar los fuertes cargos por intereses

La mejor manera de evitar los cargos por intereses es pagar saldos de tarjetas de crédito todos los meses. De esa forma, las cartas pueden servir como comodidades, no como cargas. Para eliminar un saldo, considere retirar ahorros. "Si obtiene menos del 1% de ahorro, entonces puede tener sentido tomar el dinero y pagar una tarjeta que cobra el 22%", dice Sherry.

A pesar de los incentivos para evitar la acumulación de saldos, millones de clientes incurren en cargos. Algunos simplemente no entienden qué costosas pueden ser las tarjetas. Otros sienten que no tienen otra opción.

Si debe ejecutar un saldo, tome medidas para limitar los costos. Comience por comprar cuidadosamente las mejores ofertas. Sitios web como Bankrate. com y Creditcards. com le permite buscar la oferta correcta. Al usar los sitios, puede detectar bajas tasas de interés, funciones de devolución de efectivo o descuentos en tarifas aéreas.

Encontrar la mejor tarifa

Es probable que las personas con los puntajes de crédito más altos encuentren las mejores ofertas. Aquellos con puntajes FICO superiores a 720 pueden calificar para tasas de menos del 11%. Pero las personas con un crédito medio -un puntaje de 630 a 700- pueden esperar pagar un punto porcentual o dos más. Para reducir su velocidad, verifique si su número es exacto. En el futuro, es posible que pueda mejorar su puntaje al pagar las facturas de su tarjeta de crédito con prontitud.

Para limitar los costos, aproveche una de las muchas ofertas en el mercado. En una promoción típica, una nueva tarjeta viene con una tasa introductoria baja, como 0% durante 12 meses. Digamos que planea gastar $ 2, 000 en electrodomésticos.Realice la compra con la nueva tarjeta y pague el saldo antes de que finalice el período introductorio. "Las nuevas tarjetas pueden ser realmente buenas, si comprende los límites y cancela el saldo rápidamente", dice Matt Schulz, analista senior de la industria para Creditcards. com.

Una vez que haya usado su tarjeta durante uno o dos años, puede obtener una tarifa más baja solicitándola. Llame a la línea gratuita y dígale al representante telefónico que cambiará de tarjeta a menos que obtenga una tarifa más baja. En ocasiones, el banco reducirá la tasa de interés para mantener un buen cliente.

La forma inteligente de usar esos cheques de tasa de interés inicial

Las compañías de tarjetas de crédito a menudo ofrecen a los clientes lo que algunas veces se facturan como cheques de conveniencia, que a menudo vienen con tasas de interés. Puede usar un cheque para pagarle a alguien que normalmente no aceptará tarjetas de crédito. Por ejemplo, puede cubrir el alquiler o los pagos del automóvil. El monto del cheque se convierte en un saldo en su tarjeta de crédito. En un trato típico, solo debe 3. 99% en el saldo de la compra de cheque. Pero la tasa de avance solo es buena por un período fijo, como 15 meses. Después de eso, la tasa puede saltar al 13%, o lo que sea su tasa habitual.

Si cancela su saldo todos los meses, un acuerdo de control de tasa de avance puede ser atractivo. Pero tenga en cuenta que las tasas de avances vienen con cláusulas de letra pequeña que pueden atraparlo. Digamos que tiene un saldo de $ 1,000 con una tasa de 12. 0%. Realiza una compra con cheque por $ 1, 000 que califica para la tasa de reclamo. Ahora realiza un pago mensual de $ 200 a la compañía de la tarjeta de crédito. Ese dinero mensual es para pagar su saldo de intereses altos. No comenzará a pagar el saldo con la tasa de avance hasta que la deuda anterior se haya liquidado.

La estrategia de dos tarjetas

Permitir cierta flexibilidad John Kiernan, escritor sénior de finanzas personales de Cardhub. com, sugiere tener dos tarjetas de crédito. Para la primera cuenta, elija una tarjeta que ofrezca devolución de dinero. Use esa tarjeta para compras de rutina y pague el saldo todos los meses. Para grandes compras que debe financiar, considere usar una segunda tarjeta con una tasa de avance. Kiernan dice que algunos consumidores tienen el hábito de abrir nuevas tarjetas teaser. Mantienen un gran saldo en una tarjeta con una tasa de 0%. Cuando el período introductorio está a punto de finalizar, el cliente compra otro acuerdo preliminar en el que una compañía de tarjetas le permite transferir un saldo antiguo a una nueva tarjeta con una tasa baja. Un cliente que hace esto debería cerrar la primera tarjeta de oferta de avance. Solicitar varias tarjetas puede reducir su puntaje crediticio, a menos que las siga cerrando para que nunca tenga más de dos o tres.

Esta práctica a veces funciona, pero hay riesgos, advierte Kiernan. Un problema es que las buenas ofertas no siempre están disponibles. Durante la crisis financiera, las compañías de tarjetas dejaron de ofrecer bajas tasas de avance. "Cuando la música se detuvo, la gente de repente tuvo que pagar altas tasas", dice Kiernan. (Consulte también: Mezcle su deuda con transferencias de saldo .)

Conclusión

Encuentre la tarjeta con la tasa de interés más baja y pague su saldo mensual siempre que sea posible.Aproveche las tasas de interés promocionales con mucho cuidado, preferiblemente al registrarse para obtener una tarjeta diferente que no use para compras de rutina. Utilice esta estrategia solo cuando tenga una compra significativa de una sola vez que pueda pagar dentro del período de tiempo especificado por la promoción.