Si eres un adicto a la economía hardcore, sabes que algo histórico sucedió el año pasado: la Reserva Federal de Estados Unidos elevó la tasa de interés de 0% a 0. 25%, la primera vez desde 2006. Puede parecer un cambio minúsculo, pero los efectos dominantes en la economía son enormes. Algunos culpan a la reciente desaceleración del mercado bursátil, pero si eso es cierto o no se debate ferozmente. La pregunta para el consumidor principal es: "¿Cómo me afecta? "(Para obtener más información, consulte El impacto del aumento de la tasa de interés de la Fed .) Probablemente no le beneficie mucho en el buen sentido, pero si tiene saldos de tarjetas de crédito, probablemente ya haya visto una cambio.

El impacto

Así es como funciona. Es muy probable que su tarjeta de crédito tenga una tasa de interés variable vinculada a la tasa preferencial. La tasa preferencial es la que los principales bancos comerciales cobran a sus clientes corporativos más codiciados por dinero. Actualmente esa tasa es 3. 50%, pero esa no es la tasa de interés que paga. Su compañía de tarjeta de crédito agrega un diferencial a la tasa preferencial. Normalmente agregará alrededor del 12% para obtener su tasa de interés, pero a veces es considerablemente más. Esta es la principal forma en que su banco obtiene un beneficio en su tarjeta de crédito.

Cuando la Fed elevó la tasa de préstamos en un 0.25% - 25 puntos base, si quiere sonar inteligente, la tasa preferencial pasó de 3. 25% a la actual 3. 50%. El efecto sobre la tasa de interés de su tarjeta de crédito fue casi instantáneo. Tan pronto como entró en vigor el aumento de la tasa, comenzó a cobrar más intereses sobre el saldo de su tarjeta de crédito.

¿Pero qué tan grande es el impacto que tiene el 0.25% en tu billetera? En primer lugar, es interesante observar que los titulares de tarjetas de crédito colectivamente en los Estados Unidos pagarán $ 192 millones adicionales por mes en sus tarjetas, según datos de la Reserva Federal. Eso equivale a casi $ 200 millones en poder de compra que se eliminó instantáneamente de la economía de EE. UU.

Para ti el efecto es probablemente bastante pequeño. La persona promedio tiene un saldo de tarjeta de crédito de aproximadamente $ 5, 200; eso equivale a un extra de $ 13 de intereses por año, un poco al norte de $ 1 más por mes.

También puede hacer que aumente su pago mínimo. Una forma común en que los emisores de tarjetas de crédito calculan su pago mínimo es tomando el 1% del saldo de su capital y agregando los intereses acumulados durante ese período de facturación. Sin embargo, no te enojes demasiado. Con ese mismo saldo de $ 5, 200 solo estamos hablando de un poco más de $ 1 por mes más, y no olvidemos que debe pagar mucho más que el pago mínimo si quiere salirse de la deuda de su tarjeta de crédito. (Para obtener más información, consulte Comprensión del interés de la tarjeta de crédito .)

Más aumentos en la tasa de interés

Algunas personas creen que habrá más alzas en las tasas en 2016, aunque los precios del petróleo caigan abruptamente el mercado podría mitigar esa política.Aún así, ¿qué pasaría si la Fed subiera las tasas otro 1% en el transcurso del año? Agregar 0.25% a la tasa de interés de su tarjeta de crédito no es tan impactante (a menos que tenga un saldo realmente grande). Un 1% extra podría quitarle un mordisco notable a su billetera.

En aras de una matemática demasiado simplista, tome los números anteriores y multiplique por cuatro. Pagará $ 52 adicionales por año en intereses sobre su saldo de $ 5, 200. Aquí hay otra forma de verlo: si su tarjeta tiene un saldo de $ 3,000 a una tasa de interés del 14%, y la tasa llega al 15% antes de fin de año, pagará $ 216 adicionales durante la vida de el préstamo (suponiendo que solo realice pagos mínimos), y le tomará 13 años y nueve meses pagarlo, tres meses más que con la tasa del 14%. Eso equivale a pagar $ 2, 882 de interés total sobre ese saldo de $ 3,000.

The Bottom Line

Si somos honestos, la reciente subida de tasas tuvo un efecto bastante pequeño en la billetera de la mayoría de las personas. Pero es un buen recordatorio para salir de la deuda de su tarjeta de crédito, si la tiene. Las tarifas seguirán aumentando, y el emisor de su tarjeta aumentará su tasa casi de inmediato. No seas esclavo de una compañía de tarjetas de crédito. Resuelva hacer que 2016 sea el año en que salde su deuda, o al menos hacer una gran reducción en el saldo. Para obtener más información, consulte Consejos de expertos para reducir la deuda de tarjeta de crédito .