Las compañías de tarjetas de crédito son grandes jugadores de dinero que han visto la legislación y la intervención del gobierno a su favor. Uno de los últimos actos en contra de los gigantes de tarjetas de crédito fue también uno de los primeros: Fair Credit Billing Act de 1974. Este acto resultó ser una de las pocas victorias para los consumidores contra los poderosos cabilderos de las compañías de tarjetas de crédito. En este artículo veremos el acto y lo que significa para ti.

Antes de la Ley
Cuando las tarjetas de crédito debutaron, eran objetivos fáciles para el fraude. Las empresas llevaron al bombardeo de clientes potenciales con tarjetas de crédito no solicitadas, y algunas de estas tarjetas fueron interceptadas por correo por estafadores. Los consumidores cuyas tarjetas fueron robadas estaban en el gancho por cargos no pagados a una tarjeta que nunca quisieron en primer lugar. Si los consumidores disputaban los cargos, las compañías de tarjetas de crédito simplemente criticaban a los recaudadores de facturas y arruinaban la calificación crediticia de los consumidores. (Para obtener más información, consulte La importancia de su calificación crediticia y Cómo disputar un cargo de tarjeta de crédito .)

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En respuesta a estas y otras prácticas desleales, el Congreso aprobó la Ley de Verdad en los Préstamos (TILA) (1968), que exige que las compañías de tarjetas de crédito indiquen explícitamente los términos de todos los préstamos y todas las tarifas asociadas y cargos; la Fair Credit Reporting Act (1970), que posibilitó que los consumidores verificaran sus informes crediticios y regularan cómo las empresas recopilaban y utilizaban esta información; y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (1974), que prohibía cualquier evaluación por edad, raza, sexo, religión, etc. Sin embargo, fue la Fair Credit Billing Act (1974) la que dio al consumidor la capacidad de defenderse.

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Facultades de la Ley
La Ley de Facturación Justa de Créditos permite a los consumidores disputar los cargos en sus tarjetas de crédito sin dañar su calificación crediticia. Antes de la Ley de Facturación Justa de Crédito, si un consumidor retenía el pago debido a un cargo injusto, eso contaba como un impago normal y perjudicaba la calificación crediticia del consumidor. Gracias a la Ley de Facturación Justa de Créditos, los consumidores pueden disputar cargos no autorizados, cargos por un monto incorrecto (sobreprecio), cargos por bienes o servicios que nunca se entregaron o que no fueron satisfactorios, errores contables (fecha incorrecta, pago no registrado), facturas enviado a la dirección incorrecta, y cualquier cargo por el cual el consumidor requiera una explicación formal.

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Además de las disputas, la Ley de Facturación Justa de Crédito requiere que se envíen los resúmenes de la tarjeta de crédito dos semanas antes del vencimiento y permite a los consumidores retener a la compañía de la tarjeta de crédito, además del comerciante que vendió la mercadería , responsable de compras insatisfactorias. En otras palabras, los consumidores pueden demandar a la compañía de tarjetas por el valor de la compra si el comerciante rechaza un reembolso por motivos válidos (producto defectuoso, servicio incompleto, etc.) También prohíbe a los comerciantes dar descuentos a las personas que pagan en efectivo. Conforme a la ley, las compañías de tarjetas de crédito tienen el incentivo de controlar a los comerciantes que aceptan sus tarjetas y asegurarse de que esos comerciantes sean honestos.

Cómo usarlo
El gran secreto para usar la Ley de Facturación Justa de Créditos es poner todo por escrito. Las llamadas telefónicas y los correos electrónicos simplemente no cuentan. Las disputas deben presentarse dentro de los 60 días posteriores a la fecha de envío de la factura de su tarjeta de crédito. Puede llamar a su compañía de tarjeta de crédito para obtener la fecha de envío real si falta un sello postal en el sobre. Su carta de disputa debe incluir su nombre y dirección, así como su número de cuenta y una descripción de la disputa.

Es posible que deba realizar otros pasos, dependiendo de la carga que esté disputando. Si desea obtener un reembolso por productos o servicios insatisfactorios, el cargo en disputa debe valer más de $ 50 y debe haberse realizado dentro de las 100 millas de su domicilio. Además, primero debe intentar de buena fe reconciliarse con la otra parte. En este caso, deberá incluir copias de los recibos, contratos y cualquier otra documentación que tenga, así como una cuenta sucinta de su intento de conciliación. La carta debe enviarse a la dirección de consultas de facturación que figura al dorso de su resumen de cuenta de la tarjeta de crédito. Enviar una carta por correo certificado es una buena idea, ya que tendrá pruebas de que envió una disputa dentro del límite de 60 días. (Para la lectura relacionada, consulte Cómo leer los acuerdos de préstamos y tarjetas de crédito .)

¿Y ahora qué?
Cuando el emisor de la tarjeta de crédito recibe su carta, la ley exige que reconozca su disputa dentro de los 30 días por carta y que resuelva su disputa dentro de los 90 días. Después de recibir el reclamo, la compañía de la tarjeta de crédito no puede cobrar el cargo ni enviar ninguna información a las agencias de crédito que perjudique su calificación crediticia. La compañía de tarjetas de crédito investigará su reclamo y le enviará los resultados y su decisión por escrito.

Si un cargo en disputa resulta haber sido un error, su cuenta será acreditada por el cargo. Si la compañía de la tarjeta de crédito determina que el cargo es exacto, deberá pagarlo. En cualquier caso, no se pueden cobrar cargos por mora en este momento en el monto relacionado con su compra, pero aún tiene que pagar la deuda de su tarjeta si hay otros cargos legítimos combinados. Puede retener cualquier pago relacionado a la deuda en disputa mientras aún paga otros artículos cargados llamando directamente al departamento de facturación y diciéndoles que está en medio de un reclamo. (Descubra cómo reducir su deuda de tarjeta de crédito, Consejos de expertos para reducir deudas de tarjetas de crédito .)

Si está seguro de que el cargo es un error y la compañía de tarjetas de crédito encuentra lo contrario, puede apelar dentro de los 10 días de haber recibido la decisión. Asegúrese de solicitar copias de los documentos que la compañía utilizó para decidir que el cargo era válido. En virtud de la ley, la compañía de la tarjeta de crédito puede poner una nota en su informe de crédito sobre la falta de pago, pero también debe indicar que se niega a pagar porque cree que la carga es un error.(Para obtener más información, lea Cómo disputar errores en su informe de crédito .)

Conclusión
La Ley de Facturación Justa de Créditos básicamente agrega otro nivel de protección al consumidor. Brinda a los consumidores una forma de combatir los cargos injustos sin dañar sus calificaciones crediticias. También ejerce cierta presión sobre las compañías de tarjetas de crédito para garantizar que sus comerciantes y proveedores entreguen bienes y servicios según lo prometido. Las compañías de tarjetas de crédito tienen pocos incentivos para revisar las declaraciones de errores: si el consumidor paga en exceso, es una bonificación para la compañía de tarjetas de crédito. Si el consumidor "pierde" un pago, la compañía de tarjetas de crédito puede cobrarle más al consumidor la próxima vez, por lo que le corresponde al consumidor verificar la factura diligentemente y, a través de la Ley de Facturación Justa de Créditos, corregir cualquier error.