El seguro para propietarios de viviendas (también conocido como seguro de hogar o seguro de hogar) no es un lujo, es una necesidad. Y no solo porque protege su hogar y sus pertenencias contra daños o robos. Virtualmente todas las compañías hipotecarias requieren que los prestatarios tengan cobertura de seguro por el valor total o justo de una propiedad (generalmente el precio de compra) y no harán un préstamo ni financiarán una transacción inmobiliaria residencial sin una prueba de ello.

Ni siquiera tiene que "ser dueño" de su casa para necesitar un seguro; muchos propietarios requieren que sus inquilinos tengan cobertura en forma de seguro para inquilinos. Pero ya sea requerido o no, es inteligente tener este tipo de protección de todos modos. Lo guiaremos a través de los conceptos básicos de este tipo de política. (Para ver un desglose de la terminología básica de seguros, consulte Conozca su contrato de seguro .)

¡Qué ofrece una póliza para propietarios de viviendas

Los elementos de una póliza de seguro de propietario estándar estipulan que la aseguradora cubrirá los costos relacionados con:

Daños en el interior o el exterior de su casa - En el evento de daños causados ​​por incendios, huracanes, rayos, vandalismo u otros desastres cubiertos, su aseguradora lo compensará para que su casa pueda ser reparada o incluso reconstruida por completo. Los daños que son el resultado de inundaciones, terremotos y mantenimiento deficiente del hogar generalmente están no cubiertos por y es posible que necesite pasajeros independientes si desea ese tipo de protección. Los garajes independientes, cobertizos u otras estructuras en la propiedad deben cubrirse por separado siguiendo las mismas pautas que para la casa principal.

Pérdida o daños a sus pertenencias personales - Ropa, muebles, electrodomésticos y la mayoría de los demás contenidos de su hogar están cubiertos si se destruyen en un desastre asegurado. Incluso puede obtener cobertura "fuera del establecimiento", por lo que puede presentar una reclamación por joyas perdidas, por ejemplo, sin importar en qué lugar del mundo la haya perdido. Sin embargo, es posible que exista un límite en el monto que le reembolsará la aseguradora. De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, la mayoría de las compañías de seguros proporcionarán cobertura para el 50-70% de la cantidad de seguro que tiene en la estructura de su hogar. Si su casa está asegurada por $ 200,000, habría una cobertura de hasta $ 140,000 para sus pertenencias. Si posee muchas posesiones de alto precio, es posible que desee comprar una póliza "flotante" por separado que asegure dichos artículos por su valor de tasación completo. Legalmente hablando, un flotador es un tipo de endoso que es una enmienda a la póliza básica de propietario.

Por ejemplo, una mujer que desea asegurar su anillo de compromiso de diamantes obtendría un endoso a la póliza de su propietario para demostrar no solo que ella era dueña del anillo, sino también su valor.Ella haría esto obteniendo una evaluación formal del anillo de un joyero, y luego enviando la tasación a la compañía de seguros para una anotación especial en el contrato de seguro. Los endosos formales como estos ayudarán en el proceso de reclamación y asegurarán que el propietario obtenga el valor total en dólares del artículo si se pierde, se lo roban o se daña en un desastre. Los artículos típicos que se respaldan además de las joyas incluyen pieles, obras de arte, antigüedades y objetos de colección.

Responsabilidad personal por daños o lesiones causados ​​por usted o su familia - La cobertura de responsabilidad civil lo protege de las demandas presentadas por otros. ¡Esta cláusula incluso incluye a tus mascotas! Entonces, si su perro muerde a su vecina Doris, no importa si la mordedura ocurre en su lugar o en el de ella, su aseguradora pagará sus gastos médicos. O bien, si su hijo rompe su jarrón Ming, puede presentar un reclamo para reembolsarle. Y si Doris se resbala con las piezas del jarrón roto y demanda con éxito por dolor y sufrimiento o pérdida de salarios, también estará cubierto por eso, como si alguien hubiera resultado herido en las instalaciones de su hogar o propiedad. Si bien las pólizas comienzan en el rango de cobertura de $ 100, 000, los expertos recomiendan tener una cobertura de por lo menos $ 300,000, según el Insurance Information Institute. Para una protección adicional, unos cientos de dólares más en primas pueden comprarle un $ 1 millón o más extra a través de una póliza global. Nota: La cobertura fuera del establecimiento a menudo no se aplica a aquellos con seguro de inquilino. Alquiler de hotel o casa mientras su casa está siendo reconstruida o reparada

- Es poco probable, pero si se encuentra en esta situación, sin duda será la mejor cobertura que haya comprado. Esta parte de la cobertura de seguro, conocida como gastos de vida adicionales (ALE), le reembolsará el alquiler, la habitación de hotel, las comidas en el restaurante y otros costos incidentales en los que incurra mientras espera que su vivienda vuelva a ser habitable. Sin embargo, antes de reservar una suite en el Ritz-Carlton y pedir caviar del servicio a la habitación, tenga en cuenta que las políticas imponen límites diarios y totales estrictos. Por supuesto, puede ampliar esos límites diarios si está dispuesto a pagar más en cobertura. Diferentes tipos de cobertura

Definitivamente, no todos los seguros se crean iguales. El seguro de propietarios de viviendas menos costoso probablemente le proporcione la menor cantidad de cobertura, y viceversa.

En los EE. UU. Hay ocho formas de seguro para propietarios que se han estandarizado en la industria; varían en nombre de HO-1 a HO-8 y ofrecen varios niveles de protección según las necesidades del propietario y el tipo de residencia (condominios, casas móviles / casas prefabricadas y alquileres tienen sus propias políticas).

En esencia, hay tres niveles de cobertura:

Valor real en efectivo

• - Este valor cubre la casa más el valor de sus pertenencias después de deducir la depreciación (es decir, cuánto los artículos valen actualmente, no la cantidad que pagaste por ellos). Costo de reemplazo
• - Este es el valor en efectivo real sin la deducción por depreciación, por lo que podría reparar o reconstruir su casa hasta el valor original. Costo / valor de reemplazo garantizado (o extendido)
• - El más completo, este colchón de inflación paga por lo que cueste reparar o construir su hogar, incluso si es más que el límite de su póliza. Algunas aseguradoras ofrecen reemplazo extendido , lo que significa que ofrece más cobertura de la que usted compró, pero hay un techo; típicamente, es 20-25% más alto que el límite. Algunos asesores consideran que todos los propietarios deben comprar pólizas de "valor de reemplazo garantizado" si planean quedarse en su hogar por un período de tiempo prolongado. Debido a que no solo tiene suficiente seguro de hogar para cubrir el valor de su vivienda, necesita suficiente seguro para reconstruir su hogar, preferiblemente a precios corrientes (que probablemente hayan aumentado desde que compró o construyó). De acuerdo con Adam Johnson en QuoteWizard. com, "A menudo los compradores cometen el error de asegurar [una casa justa] lo suficiente para cubrir la hipoteca, pero eso generalmente equivale al 90% del valor de su casa. Debido a un mercado fluctuante, siempre es una buena idea obtener cobertura por más de lo que vale su casa ". La buena noticia es que las políticas de valor de reemplazo garantizado absorberán los mayores costos y proporcionarán un colchón al propietario si aumentan los precios de la construcción. ¿Qué no está cubierto? Si bien el seguro de propietarios cubre la mayoría de los escenarios donde podría ocurrir una pérdida, algunos eventos suelen excluirse de las políticas, a saber, desastres naturales u otros "actos de fuerza mayor" y actos de guerra.

¿Qué pasa si usted vive en una zona de inundaciones o huracanes, o en un área con un historial de terremotos, querrá pasajeros para estos, o una póliza adicional para seguro contra terremotos o inundaciones. También hay cobertura de alcantarillado y drenaje que puede agregar, y incluso la cobertura de recuperación de identidad que le reembolsa los gastos relacionados con ser una víctima de robo de identidad.

¿Cuánto cuesta?

El costo de la prima anual promedio para los propietarios de viviendas de EE. UU. en 2013 (el último año para el que hay datos disponibles) ) fue de $ 1, 096, según un informe de 2016 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, pero las primas varían ampliamente y dependen de múltiples factores, incluido su estado. Primero, por supuesto, el precio será determinado por la cantidad de cobertura que compre, una decisión que solo puede tomar después de evaluar el valor de mercado de su casa, completar un inventario de hogar y decidir cuánta protección de responsabilidad desea.

Otras variables que deben considerarse incluyen su código postal. Si vive en un área con un alto índice de criminalidad, por ejemplo, las primas de seguro serán más altas. Las empresas también toman en cuenta el tamaño de su casa, cuán cerca está de una boca de incendios, la condición de su plomería, calefacción y sistemas eléctricos, cuántas reclamaciones se presentaron en contra de la casa que desea asegurar e incluso detalles como su puntaje crediticio que refleje cuán responsable es usted, y por lo tanto, un propietario.

¿Cómo se determinan las tasas?

Entonces, ¿cuál es la fuerza impulsora detrás de las tasas? De acuerdo con Noah J. Bank, un corredor de seguros con licencia de The B & G Group, Inc.En Plainview, Nueva York, es probable que un propietario presente un reclamo, el "riesgo" percibido por la aseguradora. Y para determinar el riesgo, las compañías de seguros de viviendas otorgan gran consideración a los reclamos de seguros de viviendas anteriores presentados por el propietario así como a los reclamos relacionados con esa propiedad y el crédito del propietario. "La frecuencia de reclamo y la severidad del reclamo juegan un papel importante en la determinación de tarifas, especialmente si hay más de un reclamo relacionado con el mismo problema como daños por agua, tormentas de viento, etc.", dice Bank.

Aunque las aseguradoras están ahí para pagar las reclamaciones, también están allí para ganar dinero. Asegurar un hogar que ha tenido múltiples reclamos en los últimos tres a siete años, incluso si un propietario anterior presentó el reclamo, puede aumentar la prima de su seguro de hogar a un nivel de precios más alto. Es posible que ni siquiera sea elegible para un seguro de hogar basado en la cantidad de reclamaciones pasadas recientes presentadas, dice Bank.

Los costos de reemplazo y el acceso a los recursos y la mano de obra para reconstruir son otros de los principales impulsores de las primas anuales, según los bancos. "Qué tan lejos está una casa de la estación de bomberos más cercana, boca de incendios o fuente de agua para apagar incendios; la proximidad de un hogar a la costa y su relación con áreas de alta criminalidad o áreas propensas a incendios forestales también son solo algunas otras consideraciones de precios. "

El vecindario, la tasa de criminalidad y el material de construcción también tendrán un papel en la determinación de las tasas. Y, por supuesto, las opciones de cobertura como deducibles o jinetes adicionales para arte, vino, joyas, etc., y el monto de la cobertura también tienen un factor en el tamaño de una prima anual.

"La fijación de precios y la elegibilidad para un seguro de hogar también puede variar dependiendo del apetito de la aseguradora por la construcción, el tipo de techo, la condición o la antigüedad de la vivienda, el tipo de calefacción (si el tanque de combustible está en el local o subterráneo), la proximidad la costa, la piscina, el trampolín, los sistemas de seguridad y más ", dice el Banco.

Dependiendo de la raza, el mejor amigo del hombre que resida en su hogar también puede aumentar las tasas de seguro de su hogar, dice Billy Van Jura, propietario de Birchyard LLC, una firma de planificación de seguros y corretaje en Poughkeepsie, Nueva York.

"La condición de su hogar también podría reducir el interés de una compañía de seguros en proporcionar cobertura", dice Van Jura. "Una casa que no está bien mantenida aumenta las probabilidades que la aseguradora pagará en un reclamo por daños. "

Consejos sobre seguros de reducción de costos

1) Mantenimiento de un sistema de seguridad y alarmas:

Una alarma antirrobo que es monitoreada por una estación central, o que está vinculada directamente a una estación de policía local, ayudará a reducir la primas anuales del propietario, tal vez en un 5% o más. Para obtener el descuento, el propietario generalmente debe presentar un comprobante de supervisión central en forma de factura o contrato a la compañía de seguros.

Las alarmas de humo son otra gran cosa. Si bien es estándar en la mayoría de las casas modernas, instalarlas en casas antiguas puede ahorrarle al dueño de la casa un 10% o más en primas anuales. Los detectores CO 2

, cerraduras de pestillo, sistemas de rociadores y en algunos casos incluso la impermeabilización también pueden ayudar. _{2) Aumente su deducible:} Al igual que el seguro de salud o el seguro de automóvil, cuanto mayor sea el deducible que el propietario elija, menores serán las primas anuales. Sin embargo, el problema con la selección de un deducible alto es que los reclamos / problemas más pequeños, como ventanas rotas o placas de yeso dañadas de una tubería con fugas, que normalmente costarán solo unos cientos de dólares, probablemente serán absorbidos por el propietario.

3) Busque Descuentos por pólizas múltiples: Muchas compañías de seguros ofrecen un descuento del 10% o más a sus clientes que mantienen otros contratos de seguro bajo el mismo techo (como el seguro de automóvil o de salud). Considere obtener un presupuesto para otros tipos de seguro de la misma compañía que brinda el seguro de su hogar. Puede terminar ahorrando en dos primas anuales de póliza.

4) Planificar para la construcción: Si el propietario planea construir una adición al hogar u otra estructura adyacente al hogar, él o ella debe considerar los materiales que se usarán. Por lo general, las estructuras con marcos de madera (porque son altamente inflamables) costarán más para asegurar. Por el contrario, las estructuras con marco de cemento o acero costarán menos porque es menos probable que sucumba a un incendio o a condiciones climáticas adversas.

Otra cosa que la mayoría de los propietarios deben considerar, pero que a menudo no consideran, es los costos de seguro asociados con la construcción de una piscina. De hecho, elementos tales como piscinas y / u otros dispositivos potencialmente dañinos (como trampolines) pueden aumentar los costos de seguro anuales de propietarios en un 10% o más. 5) Pague su hipoteca:

Obviamente, es más fácil decirlo que hacerlo, pero es muy probable que los propietarios que poseen sus residencias vean caer sus primas. ¿Por qué? La simple razón es que la compañía de seguros cree que si un lugar es 100% suyo, lo cuidará mejor.

6) Hacer comparaciones y revisiones periódicas de políticas: No importa el precio inicial que cotice, querrá hacer una pequeña comparación de compras, incluida la verificación de opciones de cobertura grupal a través de crédito o sindicatos, empleadores, o membresías de asociaciones. E incluso después de comprar una póliza, los inversionistas deberían, al menos una vez al año, comparar los costos de otras pólizas de seguro con los suyos. Además, deben revisar su política existente y tomar nota de cualquier cambio que pueda haber ocurrido que pueda reducir sus primas. Por ejemplo, tal vez haya desmontado el trampolín, pagado la hipoteca, instalado una alarma antirrobo o instalado un sofisticado sistema de rociadores. Si este es el caso, simplemente notificar a la compañía de seguros de los cambios y proporcionar pruebas en forma de imágenes y / o recibos podría reducir significativamente las primas de seguro. "Algunas compañías tienen créditos por

actualizaciones completas de a plomería, electricidad, calefacción y techo", dice Van Jura. La lealtad a menudo también paga. Mientras más tiempo permanezca con algunas compañías, menor podrá ser su prima, o menor será su deducible. Para saber si tiene suficiente cobertura para reemplazar sus pertenencias, realice evaluaciones periódicas de sus artículos más valiosos, también.De acuerdo con John Bodrozic, cofundador de HomeZada. com, "Muchos consumidores no están asegurados con la porción de contenido de su póliza, porque no han hecho un inventario de la vivienda y han agregado el valor total para compararlo con lo que cubre la póliza. "

Busque cambios en el vecindario que también podrían reducir las tasas. Por ejemplo, la instalación de una boca de incendios dentro de los 100 pies de la casa o la construcción de una subestación de incendios cerca de la propiedad pueden reducir las primas.

Cómo comparar empresas de seguros de viviendas

Antes de firmar en la línea punteada, aquí hay una lista de verificación de sugerencias de búsqueda.

1. Compare los costos y las aseguradoras a nivel estatal

Cuando se trata de seguros, quiere asegurarse de que va con un proveedor que sea legítimo y digno de crédito. El primer paso debe ser visitar el sitio web del Departamento de Seguros de su estado para conocer la calificación de cada compañía de seguros de hogar con licencia para realizar negocios en su estado, así como cualquier reclamo de consumidor presentado contra la compañía de seguros. El sitio también debe proporcionar un costo promedio típico de seguro de hogar en diferentes condados y ciudades.

Esto lo ayudará a determinar qué transportistas desea evaluar y comparar entre sí.

2. Haga un chequeo de salud de la compañía

Investigue las compañías de seguros de su hogar que está considerando a través de sus puntajes en los sitios web de las principales agencias de crédito (como AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) y de la Asociación Nacional. de Comisionados de Seguros y Weiss Research. Estos sitios rastrean las quejas de los consumidores contra las empresas, así como los comentarios generales de los clientes, el procesamiento de reclamos y otros datos. En algunos casos, estos sitios web también califican la salud financiera de una compañía aseguradora para determinar si la compañía puede pagar las pólizas en caso de que necesite presentar un reclamo.

3. Mire la respuesta de reclamos

Luego de una gran pérdida, la carga de pagar de su bolsillo por reparar su casa y esperar el reembolso de su aseguradora podría colocar a su familia en una posición financiera difícil. Varias de las aseguradoras externalizan funciones centrales, incluido el manejo de reclamos.

Antes de comprar una póliza, averigüe si los tasadores con licencia o los centros de llamadas de terceros recibirán y manejarán sus llamadas de reclamaciones. "Su agente debe poder proporcionar comentarios sobre su experiencia con un operador, así como su reputación en el mercado", afirma Mark Galante, vicepresidente senior y director de marketing del Grupo de compañías de seguros PURE. "Busque un transportista con un historial comprobado de liquidaciones justas y oportunas, y asegúrese de comprender la postura de su aseguradora en las disposiciones de retención, que es cuando una compañía de seguros retiene una parte de su pago hasta que el propietario puede probar que comenzó las reparaciones. "

4.

Satisfacción actual del asegurado

Toda empresa dirá que tiene un buen servicio de reclamaciones. Sin embargo, corte el desorden al preguntarle a su agente o representante de la compañía qué porcentaje de asegurados se renueva cada año.Llamada tasa de retención de la aseguradora, muchas empresas informan tasas de retención entre 80% y 90%. También puede encontrar información de satisfacción en informes anuales, revisiones en línea y buenos testimonios anticuados de personas en quienes confía. 5. Obtenga varias cotizaciones

"Obtener varias cotizaciones es importante cuando busca cualquier tipo de seguro; sin embargo, es especialmente importante para el seguro de propietarios ya que las necesidades de cobertura pueden variar mucho ", dice Eric Stauffer, presidente de ExpertInsuranceReviews.com." La comparación de varias empresas arrojará los mejores resultados globales ".

¿Cuántas citas? Según Sarah Brown , experto en seguros de Obrella.com, "Comuníquese con cinco o más empresas para saber qué ofrecen las personas y aprovechar las negociaciones. Sin embargo, antes de obtener cotizaciones de otras compañías, solicite un precio a las aseguradoras con las que ya tiene una relación. mencionado anteriormente, en muchos casos, un transportista con el que ya está haciendo negocios (para su automóvil, embarcación, etc.) puede ofrecer mejores tarifas porque usted es un cliente existente.

Algunas compañías ofrecen un descuento especial para personas mayores, o para las personas que trabajan desde casa. La razón es que ambos grupos tienden a estar en las instalaciones con más frecuencia, lo que hace que la casa sea menos propensa a los robos.

6. Mire más allá del precio

La prima anual es lo que Hoice para comprar una póliza de seguro de hogar. Pero no mires únicamente el precio. "No hay dos aseguradoras que utilicen los mismos formularios y endosos de póliza, y la redacción de las pólizas puede ser muy diferente", dice Bank. "Incluso cuando piensas que estás comparando manzanas con manzanas, generalmente hay más, por lo que debes comparar las coberturas y los límites. "

Asegúrese de comprender qué cubre cada política que está considerando, y qué límites o exclusiones se le atribuyen, en lugar de comparar solo los costos. "Algo tan simple como la protección de reserva de tanques sépticos podría pasarse por alto en una casa específica, y eso puede impactar enormemente el precio si un agente de seguros vende principalmente pólizas a personas conectadas a alcantarillas urbanas", dice Stauffer.

7. Habla con una persona real

Por último, contacta a los agentes locales para obtener cotizaciones. Si bien hay sitios web que pueden obtener una lista agregada de precios, para comprar realmente "no hay muchas opciones en línea: solo el 5% de los seguros para propietarios se venden en línea", según Tom Austin, cofundador de Bungalow Insurance, un Agente de seguros independiente de Philadelphia. Entonces, si quieres obtener múltiples citas, tendrás que tratar con un ser humano.

Stauffer considera que la mejor forma de obtener presupuestos es ir directamente a las compañías de seguros o hablar con un agente independiente que trata con varias compañías, en lugar de un agente de seguros o planificador financiero tradicional "cautivo" que trabaja para una sola casa. compañía de seguros. Tenga en cuenta, sin embargo, que "un corredor con licencia para vender para varias compañías generalmente asigna sus propias tarifas a las políticas y renovaciones de pólizas. Esto podría costar cientos de dólares al año simplemente usándolos sobre un agente cautivo ", señala. Bank insta a los consumidores a hacer preguntas que les den un sentido detallado de sus opciones: "Desea considerar diferentes escenarios deducibles para evaluar mejor si tiene sentido optar por un deducible y una autoasegura más altos", dice.