El Departamento de Trabajo publicó recientemente su versión final de una nueva regla que se aplicará a todos los profesionales financieros que trabajan con planes y cuentas de jubilación. Esta regla elevará automáticamente a estas personas al nivel de un fiduciario, que es alguien que está legalmente obligado a poner incondicionalmente los mejores intereses de sus clientes antes que los suyos en todos los negocios. Esta regla se promulgó en un esfuerzo por reducir la cantidad de tarifas y comisiones que muchos planificadores han estado cobrando a sus clientes, ya que estas tarifas están agotando los rendimientos que obtienen los clientes en sus planes y cuentas de jubilación. ¿Qué tipo de impacto podría tener una comisión anual de solo 1% en su cartera? La respuesta puede sorprenderte.

Muchos tipos de tarifas

La pregunta del 1% no es solo para los clientes que le pagan a un administrador de dinero un 1% de retención anual por administrar su dinero. Los bancos, las casas de bolsa y las compañías de seguros también cobran a los clientes una letanía de tarifas por cosas como la custodia de la cuenta, comisiones y otras tarifas transaccionales, intereses de margen y tarifas de mantenimiento. El valor en efectivo del seguro de vida y las rentas vitalicias también incluyen tasas de mortalidad y gastos, tarifas de administración de subcuentas y el costo de los pasajeros que se compran en cualquier tipo de producto. Por supuesto, todas las instituciones y planificadores que cobran estas tarifas las respaldarán, alegando que son solo parte del costo de la inversión. Pero estas tarifas pueden reducir sustancialmente el rendimiento general que obtienen los inversores, especialmente durante largos períodos de tiempo. El siguiente ejemplo muestra cómo funciona esto. (Para obtener más información, consulte: ¿Las tarifas están agotando sus ahorros de jubilación? )

Ejemplo

Bert compra un contrato de anualidad variable de $ 100, 000 con un beneficiario vitalicio que le pagará un ingreso vitalicio garantizado al momento de la jubilación basado en una tasa de crecimiento garantizada del 6%. Su contrato le cobra un 1% de tasa de mortalidad y gastos anuales, 0. 5% para la gestión de las subcuentas de fondos mutuos, 1% para el corredor y 0. 5% para otros gastos varios. Su contrato crece un 7% en su primer año, pero Bert solo ve un crecimiento del 4% en ese momento. Si esto fuera cierto todos los años, en 20 años, Bert tendrá $ 219, 112. Si no se le cobraron esas tarifas, su saldo final sería de $ 386, 968.

Otro ejemplo muestra que una diferencia del 1% a cambio en 20 años por $ 100, 000 es de $ 22, 019. Aunque los servicios de dinero administrado nunca son gratuitos, algunas formas de servicio cuestan más que otras. Por ejemplo, los fondos mutuos administrados activamente a menudo vienen con un cargo de venta inicial o posterior que puede llegar al 5%. También cobran tarifas anuales por administrar el dinero en el fondo. (Para obtener más información, consulte: Fondos mutuos: los costos .)

Los fondos cotizados (ETF) generalmente cobran mucho menos, sin cargos por ventas y solo honorarios anuales mínimos que se cobran por mantener el fondo. Los ETF tampoco tienen distribuciones anuales de ganancias de capital que puedan erosionar aún más los rendimientos obtenidos por los inversores. Sin embargo, generarán ganancias o pérdidas cuando se vendan, lo que se debe informar si las ventas se realizan en una cuenta minorista imponible.

The Bottom Line

Los inversores deben ser conscientes de cuánto están pagando en honorarios y gastos en sus cuentas de inversión y jubilación. Estas tarifas pueden estar justificadas, pero los inversionistas necesitan saber con qué pueden esperar terminar una vez que todo el humo se haya despejado y se paguen las tarifas. Si su asesor financiero se niega a revelar esta información a ellos, entonces deben comenzar a comprar otra. (Para obtener más información, consulte: Ahorros para la jubilación: ¿cuánto es suficiente? )