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Al analizar los términos de un préstamo, es importante considerar más que la tasa de interés. Dos préstamos pueden tener importes de préstamos idénticos, tasas de interés y plazos de amortización, pero diferencias significativas en la cantidad de intereses que usted paga, especialmente si un préstamo utiliza intereses simples y el otro usa intereses compuestos. El interés simple se calcula utilizando solo el saldo principal del préstamo. Con interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo principal más cualquier interés pendiente ya acumulado. Compuestos de interés a través del tiempo.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los prestatarios potenciales, incluido el monto total en dólares de intereses a reembolsar durante la vida del préstamo y si los intereses se devengan simplemente o compuesto Además de analizar la declaración de Verdad en el Préstamo, un cálculo matemático rápido le indica si está interesado en intereses simples o compuestos.

Supongamos que pide prestado $ 10, 000 a una tasa de interés anual del 10% con el capital e intereses adeudados como una suma global en tres años. Usando un cálculo de interés simple, el 10% del saldo del capital se agrega a su monto de reembolso durante cada uno de los tres años. Eso equivale a $ 1, 000 por año, que suma $ 3,000 en intereses durante la vigencia del préstamo. En el momento del pago, la cantidad adeudada es de $ 13,000.

Ahora supongamos que saca el mismo préstamo, pero el interés se capitaliza anualmente. El primer año, la tasa de interés del 10% se calcula solo del principal de $ 10,000. Una vez hecho esto, el saldo total pendiente, capital más intereses, es de $ 11,000. La diferencia se inicia durante el segundo año. El interés de ese año se basa en los $ 11, 000 completos que actualmente debe, en lugar de solo el saldo principal de $ 10,000. Al final del año dos, usted debe $ 12, 100, que se convierte en la base para el cálculo del interés del tercer año. Cuando venza el préstamo, en lugar de deberle $ 13, 000, usted debe $ 13, 310. Si bien es posible que no considere $ 310 una gran diferencia, este ejemplo es solo un préstamo de tres años; el interés compuesto se acumula y se vuelve opresivo con plazos de préstamo más largos.

Otro factor a tener en cuenta es la frecuencia con que se agravan los intereses. En el ejemplo anterior, es una vez al año. Sin embargo, si se combina con mayor frecuencia, como semestral, trimestral o mensual, la diferencia entre el interés compuesto y el simple aumenta. La composición más frecuente significa que la base a partir de la cual se calculan los nuevos cargos por intereses aumenta más rápidamente.

Un método más simple para determinar si su préstamo usa intereses simples o compuestos es comparar su tasa de interés con su tasa de porcentaje anual, que TILA también exige que los prestamistas revelen.La tasa de porcentaje anual (APR) convierte los cargos financieros de su préstamo, que incluyen todos los intereses y tarifas, en una tasa de interés simple. Una diferencia sustancial entre la tasa de interés y la APR significa una o ambas cosas: su préstamo utiliza intereses compuestos, o incluye fuertes comisiones de préstamos además de intereses.