Cuando su vehículo se suma a un accidente automovilístico, su compañía de seguros le paga por el valor del automóvil o, más exactamente, le paga por lo que dice que es el valor. Puede poner este dinero en la cantidad que aún debe en el automóvil totalizado, o puede usarlo para comprar un vehículo nuevo. Casi todos los que han pasado por este proceso pueden dar fe de que la parte más frustrante es aceptar la evaluación de la compañía de seguros de automóviles del valor de su automóvil. Casi invariablemente, la estimación es mucho más baja de lo que anticipaba, y la cantidad que recibe no es suficiente para comprar un reemplazo de manzanas a manzanas. Para muchos conductores, ni siquiera es suficiente para cubrir lo que aún deben en el automóvil.

Confunde el problema es el hecho de que la mayoría de los clientes de seguros de automóviles no tienen idea de la metodología utilizada por las compañías de seguros para valorar los automóviles. Los métodos de valoración de los aseguradores de automóviles son esotéricos, y se basan en datos abstractos, cuyos detalles tienen cuidado de no revelar. Esta asimetría de información hace que sea difícil para un consumidor desafiar una oferta lowball de una compañía de seguros de automóviles. Sin embargo, el simple hecho de conocer los fundamentos de cómo las compañías de seguros valoran los automóviles y la terminología que usan puede llevarlo a un lugar más propicio para negociar.

El proceso de valoración del seguro del automóvil

Cuando informa un accidente automovilístico a su compañía de seguros, la empresa envía un ajustador para evaluar el daño. La primera orden del día del ajustador es determinar si se clasificará el vehículo como total. Una compañía de seguros puede considerar que el automóvil se sumará, incluso si se puede arreglar. En términos generales, la compañía suma un automóvil si el costo de repararlo excede un cierto porcentaje, generalmente del 60 al 70%, de su valor.

Suponiendo que el vehículo se suma, el ajustador realiza una evaluación y asigna un valor al vehículo. El daño del accidente no se considera en la evaluación. Lo que el ajustador busca estimar es qué habría sido una oferta razonable en efectivo para el vehículo inmediatamente antes de que ocurriera el accidente.

A continuación, la compañía de seguros contrata a un tasador externo para emitir su propia estimación sobre el vehículo. Esto se hace para minimizar cualquier apariencia de incorrección o falta de sentido y someter al vehículo a una metodología de valoración diferente. La compañía considera su propia tasación y la del tercero al hacerle su oferta.

Valor real en efectivo vs. Costo de reemplazo

Existe una gran diferencia entre el valor de su automóvil según lo determinado por la compañía de seguros y la cantidad que realmente cuesta comprar un reemplazo adecuado. La compañía de seguros basa su oferta en el valor en efectivo real (ACV).Esta es la cantidad que la compañía determina que alguien pagaría razonablemente por el automóvil, asumiendo que el accidente no sucedió. Por lo tanto, el valor tiene en cuenta la depreciación, el desgaste, los problemas mecánicos, las imperfecciones estéticas y la oferta y la demanda en su área local.

Incluso si usted compró un automóvil nuevo y solo lo condujo un año antes del accidente, su ACV será significativamente más bajo que lo que pagó por él. Simplemente conducir un auto nuevo fuera del lote lo deprecia hasta en un 20%, y la compañía de seguros lo amerita por todo, desde las millas en el odómetro hasta las manchas de soda en la tapicería acumulada durante ese año.

El monto de la oferta de ACV también será menor que el costo de reemplazo, es decir, la cantidad que le costará comprar un vehículo nuevo similar al que arruinó. A menos que esté dispuesto a complementar el pago del seguro con sus propios fondos, su próximo auto va a estar un paso por debajo del anterior.

Una solución a este problema es comprar un seguro de automóvil que pague el costo de reemplazo. Este tipo de póliza utiliza la misma metodología para sumar un vehículo, pero después de eso, le paga la tasa de mercado actual de un automóvil nuevo en la misma clase que su automóvil chocado. Las primas mensuales para el seguro de costo de reemplazo pueden ser significativamente más altas que para el seguro de automóvil tradicional.

Otros desafíos

No poder pagar un automóvil comparable con el dinero de su compañía de seguros después de un accidente es extremadamente frustrante. Dicho esto, hay otra situación potencial que puede agravar aún más el estrés de un accidente automovilístico.

A menudo, el monto que una compañía de seguros ofrece por un automóvil totalizado no es suficiente para cubrir lo que se debe al automóvil destrozado. Esto puede ocurrir si destruye un automóvil nuevo poco después de comprarlo. El vehículo ha tenido su gran impacto de depreciación inicial, pero apenas ha tenido tiempo de pagar el saldo de su préstamo. Esto también puede ocurrir si ha aprovechado una oferta de financiamiento especial que minimizó o eliminó su pago inicial. Si bien estos programas ciertamente evitan tener que desprenderse de una gran cantidad de dinero en efectivo para comprar un automóvil, casi garantizan que conduzca fuera del terreno con equidad negativa. Esto se convierte en un problema si suma el automóvil antes de restaurar una posición de capital positiva.

Cuando su cheque de seguro no puede pagar su préstamo de automóvil en su totalidad, el monto restante se conoce como saldo deficiente. Debido a que esto se considera deuda no garantizada, la garantía que antes se aseguraba ahora se destruye, el prestamista es especialmente agresivo para cobrarla.

Al igual que el problema del costo de reemplazo, este problema tiene una solución. Agregue seguro de hueco a su póliza de seguro de automóvil para asegurarse de que nunca tenga que lidiar con un saldo restante en un automóvil total. Esta cobertura paga por el valor en efectivo de su automóvil según lo determinado por la compañía de seguros y paga por cualquier saldo deficitario que quede después de aplicar los fondos a su préstamo. La cobertura de brecha, como la cobertura de costo de reemplazo, se suma a la prima de su seguro.Sin embargo, debe considerar si cae en uno de los escenarios anteriores que podrían hacer que un balance de deficiencia en el caso de un accidente sea más probable.