Hay una razón por la cual las compañías de tarjetas de crédito siempre buscan más personas para usar sus servicios. Los emisores adelantan millones de dólares en compras realizadas por sus clientes y, a menudo, recogen miles de millones a cambio. La Reserva Federal mostró que a partir de mayo de 2016, el total de la deuda pendiente de tarjetas de crédito en los Estados Unidos era de $ 953. 3 mil millones. Las tarjetas de crédito son una gran fuente de ingresos para los emisores. Aquí hay un vistazo a cómo hacen su dinero.

Comerciantes de comisiones de compañías de tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito cobran a las tiendas aproximadamente del 2% al 3% de cada compra con tarjeta de crédito. Si, por ejemplo, usa Visa para pagar $ 100 por una bolsa de comestibles, la tienda desde la que realizó la compra recibe $ 98 de Visa, mientras que los $ 2 restantes se destinan al emisor de la tarjeta de crédito y a Visa. Cuando considera todos los miles de millones de transacciones diarias hechas colectivamente por personas que usan Visa, las tarifas comerciales, también llamadas tarifas de intercambio, son una gran fuente de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito.

Las compañías de tarjetas de crédito cobran cargos por pagos atrasados ​​

Una cantidad significativa de usuarios de tarjetas no pagan sus cuentas en su totalidad cada mes. El saldo no pagado de la tarjeta de crédito del cliente comienza a generar intereses a tasas tan altas como el 12% o más, que se destinan a la compañía de tarjetas de crédito. Un estudio de 2016 de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) publicado por Hong Ru y Antoinette Schoar sugiere que las compañías de tarjetas de crédito pueden dirigirse deliberadamente a personas con menor nivel educativo y, en consecuencia, pueden carecer de sofisticación financiera y tomar decisiones financieras defectuosas. Las compañías de tarjetas de crédito se acercan a esas personas con ofertas que comienzan a tasas atractivamente bajas, pero que aumentan rápidamente con tarifas por retraso y por exceso de límite. Las personas más educadas tienden a no usar este tipo de cuentas.

Del mismo modo, los emisores exploran el pensamiento irracional mediante el uso de programas de recompensas. Las personas con menor educación tienden a recibir tarjetas de crédito que promueven mayores recompensas que las ofrecidas a las personas más educadas. Estos vienen acompañados de tarifas abruptamente cargadas. No es de extrañar que un estudio de Demos 2012 descubriera que los hogares en los que alguien había estado desempleado durante al menos dos meses en los tres años anteriores al 2012 tenían un 14% más de probabilidades de endeudamiento con tarjeta que los hogares en los que todos los ocupantes adultos tenían trabajo.

El mismo estudio encontró que las familias con hijos menores de 18 años tenían 15% más de probabilidades de tener deudas que las familias sin hijos o con hijos mayores de 18 años. Finalmente, el estudio encontró que los encuestados con un título universitario eran 22% menos probables cargar con deudas que aquellos que solo tenían educación secundaria. Las compañías de crédito saben que obtienen más de la mitad de sus ganancias de los clientes menos educados.

Tarifas de tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito marcan una variedad de tarifas además de sus cargos por pagos atrasados.Algunas compañías incluyen tarifas anuales, que los clientes pagan cada año para mantener sus cuentas abiertas. Estas tarifas anuales dependen de la compañía de la tarjeta de crédito, y las compañías más premium cobran tarifas que pueden llegar a cientos de dólares. Se cobra otra tarifa, llamada costo de transferencia de saldo, cuando los clientes transfieren de una tarjeta a otra. La tarjeta que recibe la deuda se carga. La mayoría de las compañías obtienen una comisión del 3% sobre el saldo transferido. Finalmente, pero no de forma concluyente, las compañías de crédito agregan una comisión de adelanto de efectivo del 2% al 5% cuando los clientes toman prestado efectivo de su cuenta de tarjeta de crédito.