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Los inversores que ahorran para la jubilación deben tener en cuenta una serie de factores importantes, como la asignación de inversiones, la tolerancia al riesgo, el marco temporal y el impacto del impuesto sobre la renta en los retiros futuros. Aunque cada uno de estos factores desempeña un papel integral, las personas deben considerar cuidadosamente cómo la política tributaria y el uso de un activo tributario diferido pueden afectar el éxito de los planes de jubilación a largo plazo.

Activos ordinarios de impuestos diferidos

Los activos de impuestos diferidos más comunes para las personas incluyen planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401 (k) o 403 (b), y los valores individuales tradicionalmente o ROTH IRA. Las cuentas de jubilación convencionales permiten contribuciones antes de impuestos hasta un límite cada año para reducir el impuesto a la renta total de una persona, mientras que las cuentas de jubilación ROTH utilizan contribuciones después de impuestos. Independientemente del tratamiento impositivo de las contribuciones, todas las cuentas de jubilación otorgan a los inversionistas el aplazamiento de impuestos sobre los dividendos, los intereses y las ganancias de la inversión acumuladas hasta que los retiros se realicen al momento de la jubilación.

El poder del diferimiento de impuestos

Normalmente, no hay argumento en contra de contribuir a una cuenta diseñada específicamente para la jubilación, especialmente los planes del empleador que proporcionan una coincidencia en las contribuciones de los empleados. Sin embargo, el mayor beneficio no es la cantidad que se puede ahorrar, sino más bien el tratamiento fiscal de las ganancias antes de que se tomen las distribuciones. El IRS le ha dado a los ahorristas el beneficio del aplazamiento de impuestos en estas cuentas, lo que presenta una mayor oportunidad de capitalizar intereses cada año. En lugar de recibir una declaración 1099 de interés o dividendos ganados que debe reclamarse en una declaración de impuestos individual, todas las ganancias se mantienen diferidas, lo que permite la reinversión de las ganancias y un crecimiento más rápido a lo largo del tiempo.

Si un inversor destinara $ 10, 000 en un activo por impuestos diferidos y la misma cantidad en una cuenta gravable, ambos ganan el 6% compuesto anualmente en el transcurso de 20 años, los resultados son drásticamente diferente. La cuenta imponible arroja un total de $ 25, 347, mientras que la cuenta con impuestos diferidos devuelve un total de $ 28, 896 después de impuestos, asumiendo un rango impositivo del 25% cada año.