¿Desea ahorrar dinero en sus primas mensuales de seguro médico y tiene la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro para la salud? Si es así, deberá tener un plan de salud de deducible alto (HDHP). Analicemos cómo son estos planes, sus pros y sus contras y los momentos en su vida en los que podría buscar o evitar un HDHP.

HDHPs definidos

En 2016, un HDHP es un plan de seguro médico con un deducible de al menos $ 1, 300 si tiene un plan individual, o un deducible de al menos $ 2, 600 si tiene un plan familiar. El deducible es la cantidad que pagará de su bolsillo por gastos médicos antes de que su seguro pague algo. Además, el máximo de desembolso personal del plan no debe superar los $ 6, 550 para un plan individual o $ 13, 100 para un plan familiar. El máximo de bolsillo es lo máximo que tendrá que pagar en un año por los gastos médicos cubiertos por su plan de seguro. (Para obtener más información sobre este tema, consulte Cómo comprar seguro médico .)

Ventajas de HDHP

Un HDHP generalmente tendrá primas más bajas que un plan de seguro de salud equivalente con un deducible más bajo. Para las personas que no anticipan muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar sus primas y elegir un HDHP. Existe una buena posibilidad de que ahorre dinero, tal vez varios cientos de dólares o más durante el año, de esta manera.

Solo asegúrese de poder pagar el máximo de su bolsillo en el peor de los casos. Si no puede, podría terminar en una deuda médica, y el interés adicional hará que sea aún más difícil pagar sus cuentas. Un plan de seguro de salud con primas más altas, pero con un máximo de gastos de bolsillo asequible, podría ser una opción más segura si el máximo de desembolso del HDHP es más de lo que puede cubrir.

Ejemplo de primas y deducibles anuales del seguro médico, HDHP frente a no HDHP

HDHP	No HDHP
Premium	$ 1, 500	$ 3, 000 < Deducible
$ 3, 000	$ 1, 500	Costo total antes del coseguro
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA elegible
Sí	No	Las opciones anteriores muestran una situación en la que claramente tiene sentido elegir el HDHP. Con cualquiera de los planes, terminará gastando $ 4, 500 de su propio dinero en primas y deducibles si sus gastos médicos del año son por lo menos tanto como su deducible. Pero con el HDHP, solo tiene la garantía de gastar $ 1, 500 en primas, a menos que sepa de hecho cuáles serán sus próximos gastos médicos.

Además, tener HDHP le permite contribuir a una cuenta de ahorros de salud. Si está en el grupo impositivo federal del 25% y si incurre en gastos médicos de $ 3,000, podría usar su HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Si utilizó dólares después de impuestos, esos mismos $ 3,000 en gastos médicos podrían costarle $ 4,000. Si elige el plan con deducible más bajo (el que no es HDHP), podría pagar $ 2, 550 de sus $ 3,000 en gastos médicos con una cuenta de gastos flexible (FSA) si su empleador ofrece uno.Entonces tendría un ahorro de impuestos similar con el que no es HDHP. (Para obtener más información, consulte

Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles y Por qué las HSA atraen más a los de altos ingresos .) Incluso este ejemplo simplificado no es realmente así de simple. Del mismo modo, la mayoría de las situaciones de la vida real no son claras en cuanto a si debe seleccionar un plan de deducible alto o bajo deducible. Tendrá que hacer los cálculos para sus propias circunstancias, teniendo en cuenta sus gastos médicos probables para el año y las primas, los deducibles y los desembolsos máximos para los planes disponibles.

HDHPs y Preventive Care

Si elige el plan de deducible alto, igual tendrá cobertura del 100% para servicios preventivos de proveedores dentro de la red antes de alcanzar su deducible debido a los requisitos de Affordable Care Act. Muchos servicios pertenecen a esta categoría y usted no es responsable de ningún copago o coseguro por ninguno de ellos. Aquí hay algunos ejemplos tomados de Healthcare. gov:

Adultos

Aneurisma aórtico abdominal: detección única para hombres de edades determinadas que alguna vez han fumado

• Uso de aspirina para prevenir enfermedades cardiovasculares en hombres y mujeres de ciertas edades
• Examen de presión arterial > Detección de colesterol para adultos de ciertas edades o en mayor riesgo
• Detección de cáncer colorrectal para adultos mayores de 50
• Prueba de detección de depresión
• Prueba de detección de diabetes (tipo 2) para adultos con presión arterial alta
• Ciertas inmunizaciones para adultos, como la vacuna contra la gripe
• Mujeres
• Detección de anemia de rutina para mujeres embarazadas o mujeres que pueden quedar embarazadas

Apoyo y asesoramiento integral de proveedores capacitados, y acceso a suministros de lactancia para mujeres embarazadas y lactantes

• Anticoncepción: métodos anticonceptivos aprobados por la Administración de Drogas y Alimentos, procedimientos de esterilización y educación y asesoramiento para pacientes, según lo prescrito por un proveedor de servicios de salud para mujeres con capacidad reproductiva (sin incluir abortivo drogas). Esto no se aplica a los planes de salud patrocinados por ciertos "empleadores religiosos" exentos. "
• Exámenes de mamografía de cáncer de mama cada 1 a 2 años para mujeres mayores de 40
• Detección de cáncer de cuello uterino para mujeres sexualmente activas
• Detección de osteoporosis para mujeres mayores de 60 años según los factores de riesgo
• Visitas de bienestar para mujeres servicios recomendados para mujeres menores de 65 años
• Niños
• Detección de autismo en niños de 18 y 24 meses

Evaluaciones conductuales

• Pruebas de presión arterial
• Pruebas de detección de depresión en adolescentes
• Detección del desarrollo en niños menores de 3 años
• Examen auditivo para todos los recién nacidos
• Vacunas para enfermedades como la tos ferina, la influenza y la varicela
• HSA Elegibilidad
• Como ya se señaló, la otra gran ventaja de tener un HDHP, además de las primas típicamente más bajas, es te permite contribuir a una cuenta de ahorros de salud. Debido a que las contribuciones de la HSA provienen de dólares antes de impuestos, puede ahorrar una cantidad considerable en sus gastos médicos cuando los paga con su HSA.Por ejemplo, si está en el tramo impositivo federal del 28%, una factura médica de $ 100 le costará efectivamente $ 72. Debe tener un HDHP para ser elegible para contribuir a una HSA y para ser elegible para recibir cualquier contribución del empleador a su HSA.

De hecho, el dinero "gratis" en forma de contribuciones opcionales del empleador a su HSA es otro beneficio potencial de tener un HDHP y una HSA. Además, no tiene que mantener su HDHP para siempre para aprovechar una HSA en los próximos años. Las contribuciones se transfieren de un año a otro, y usted puede invertir sus contribuciones para ayudarlas a crecer también. En el futuro, incluso si ya no tiene un HDHP, puede usar dinero previamente depositado en su HSA para pagar los gastos de salud. (Para obtener más información, consulte

Cómo funcionan las HSA

.) Desventajas HDHP El gran inconveniente de elegir un HDHP es tener gastos de bolsillo potencialmente altos para el año. A partir del 1 de enero de 2016, las reglas de la Ley de Asistencia Asequible establecen que lo máximo que una persona puede pagar en gastos máximos de desembolso personal es $ 6, 850 por beneficios dentro de la red. El máximo familiar es de $ 13, 700. Anteriormente, los planes de seguro podían requerir que una persona en un plan familiar cumpliera con el máximo familiar. Esta nueva regla limita su riesgo si tiene un plan de seguro de salud familiar. Una vez que cualquier miembro de la familia tenga $ 6, 850 en gastos médicos, sus costos estarán 100% cubiertos durante el resto del año.

Otro problema potencial al inscribirse en un HDHP es que puede querer omitir las visitas al médico porque no está acostumbrado a tener costos de bolsillo tan altos. No elija un HDHP si le hará caer enfermo o dificultará su recuperación porque quiere ahorrar dinero a corto plazo al evitar médicos, procedimientos o recetas. Le costará más a largo plazo, además de que se sentirá físicamente incómodo.

¿Debería tener un HDHP?

Si tiene sentido o no tener un HDHP depende de la etapa de su vida y de los gastos médicos asociados en los que pueda incurrir. Si es joven y está sano y rara vez va al médico o toma medicamentos recetados, probablemente ahorrará mucho dinero eligiendo un HDHP ya que las primas son más bajas. Si planea tener un bebé en el futuro cercano, un HDHP podría no ser una buena opción, ya que los costos de parto en el hospital son altos y sus gastos de bolsillo fácilmente podrían exceder el máximo anual de bolsillo del plan. . En promedio, aunque varía de estado a estado, las aseguradoras comerciales pagaron $ 18, 329 por parto vaginal y $ 27, 866 por una cesárea en 2010, según un estudio de 2013 de Truven Health Analytics.

Un HDHP también podría no tener sentido si tiene niños pequeños, ya que tienden a visitar al médico con frecuencia. Cuando sus hijos son mayores y si ellos y usted están sanos, un HDHP podría tener sentido. Por otro lado, si una persona cubierta por su plan tiene una enfermedad crónica que necesita tratamiento continuo, puede beneficiarse de un plan con un deducible más bajo. Finalmente, si eres mayor, estadísticamente es más probable que tengas gastos médicos más altos, por lo que es posible que no quieras arriesgarte en un HDHP.Pero si todavía goza de buena salud y no tiene motivos para anticipar costos de atención médica costosos, un HDHP podría funcionar para sus circunstancias a pesar de su edad.

Si un HDHP le ahorrará dinero siempre depende de los detalles de los planes específicos disponibles para usted y sus gastos médicos esperados para el año. Un HDHP no es automáticamente un trato mejor o peor que una póliza de seguro con un deducible más bajo solo porque sus circunstancias caen en una categoría determinada. Siempre tienes que hacer los cálculos para tu propia situación. (Para obtener más información, consulte

Cómo utilizar su HSA para Jubilación

.) Conclusión Un HDHP puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas y la reducción de impuestos que puede obtener en su gastos médicos a través de una HSA. Es importante estimar sus gastos de salud para el próximo año y ver cuánto será responsable de su bolsillo con un HDHP antes de inscribirse. En algunos casos, un plan con un deducible más bajo le ahorrará dinero, aunque generalmente tendrá primas más altas y no le permitirá tener una HSA. Además, si su empleador lo ofrece, puede usar una FSA para obtener ahorros impositivos en sus gastos médicos con un plan de deducible más bajo.