Con las pensiones cada vez más raras en los Estados Unidos, los planes 401 (k) se han convertido en la columna vertebral de la planificación de la jubilación para los trabajadores estadounidenses. (Consulte Lo básico de un plan de jubilación 401 (k) para obtener una descripción general.) Sin embargo, la evidencia sugiere que la mayoría de los trabajadores no están aprovechando al máximo estas cuentas con ventajas impositivas. He aquí un vistazo a si, y cuándo, tiene sentido poner más de su salario en un 401 (k) y cuáles son los límites anuales de sus contribuciones.

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Parando en la partida

Solo siete de cada 10 personas contribuyen a los planes de contribución definida en el trabajo, de acuerdo con Vanguard Group, una destacada firma de gestión de inversiones. Y los que sí lo hacen suelen obtener un 6% de su salario, la cantidad mediana en el estudio Vanguard.

Hay una razón por la que tantos empleados se detienen en este umbral del 6%: es el punto en el que muchas empresas dejan de igualar la contribución de sus trabajadores.

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Sin embargo, el gobierno en realidad les permite a los titulares de las cuentas dar un puntapié mucho más que eso. Para 2015, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permite hacer hasta $ 18,000 en aplazamientos electivos a un 401 (k) o, en el caso de los empleados en algunas organizaciones sin fines de lucro, un plan 403 (b) (ver < Plan 403 (b): Introducción para más detalles). Además, proporciona una cláusula de recuperación para los trabajadores de 50 años o más, lo que les permite diferir $ 6,000 adicionales por año. Si tiene más de un plan 401 (k) u otro plan de contribución definida, su asignación total no puede exceder estas cantidades anuales.

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Además del límite de diferimientos de los trabajadores en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, el gobierno también impone un tope a las contribuciones del empleador a su cuenta. Pero, de nuevo, la mayoría de los estadounidenses no se acercan a llegar a ese nivel.

Límites de contribución total

En 2015, el límite de diferimientos totales, las cantidades que usted y su empleador invierten, no puede exceder los $ 53,000 (o $ 59,000 si es elegible para ponerse al día característica). Cada año, el gobierno realiza ajustes del costo de la vida a los límites de las contribuciones, por lo que es probable que estas cifras aumenten en los años siguientes. Esto es lo que se le permite contribuir, según lo establecido por el IRS:

Límite diferido electivo

: $ 18, 000 Asignación adicional (hasta los 50 años o más al final del año):

$ 6, 000 Límite de contribución total (empleado más contribuciones del empleador):

$ 53, 000 Límite de contribución total (si es mayor de 50 años al final del año):

$ 59, 000 > Vale la pena tener en cuenta que estos límites no se aplican a todos los trabajadores estadounidenses. Algunos planes de jubilación en realidad pueden tener límites en los aplazamientos electivos que son ligeramente inferiores a la cantidad permitida según las pautas del IRS. Las empresas también tienen que aprobar algo llamado regla de no discriminación, que existe para garantizar que los que están en la parte superior no reciban una cantidad desproporcionada de beneficios 401 (k). En algunos casos, una empresa puede tener que imponer límites de contribución inferiores a lo normal en los empleados altamente compensados, aquellos que ganan más de $ 265,000 en 2015, para pasar el examen. Para todos los demás, se aplican los límites estándar.

Maximizar contribuciones, ¿o no?

Si tiene la suerte de tener un empleador que iguale los fondos, alimentar su plan 401 (k) es casi una obviedad. Si no está maximizando lo que la compañía está dispuesta a impulsar, está dejando dinero libre sobre la mesa.

¿Pero qué pasa si no tiene una coincidencia, o ha llegado al punto en que la empresa deja de dar fondos? Además de sus límites de contribución relativamente altos, ¿estos planes siguen siendo el mejor lugar para estacionar su dinero de jubilación?

Eso depende. Una vez que haya superado el emparejamiento de la compañía, una alternativa es comenzar a financiar una cuenta de jubilación individual (IRA). Al igual que el 401 (k), un IRA le permite contribuir con dinero antes de impuestos a la cuenta, que crece con impuestos diferidos hasta la jubilación. En ese momento, todos los retiros están sujetos a las tasas de impuestos ordinarias, una vez más, como su 401 (k), a menos que haya invertido en una Roth IRA. (Consulte

Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted?

y Mapeo de su 40l (k) frente a un IRA o IRA Roth. ) Una ventaja de los IRA es una gama más amplia de opciones de inversión. Con un plan de lugar de trabajo, normalmente se limita a unos pocos fondos que son preseleccionados por su empleador. Las IRA le dan la flexibilidad de elegir entre más fondos, o incluso comprar acciones y bonos individuales. Y si los fondos en su 401 (k) están plagados de grandes gastos anuales, la posibilidad de comprar inversiones menos costosas puede ser una gran ventaja. La investigación ha mostrado repetidamente una correlación inversa entre los honorarios de gestión y el rendimiento de la inversión.

Un estudio realizado por la firma de investigación de inversiones Morningstar, por ejemplo, encontró que sin importar la clase de activos, el 25% más barato de los fondos siempre superó al cuartil más caro. Por lo tanto, es importante mirar debajo del capó y ver cómo se acumula su plan 401 (k). Como regla general, algunos expertos dicen que un costo de menos del 1% anual significa que estás en muy buena forma. (Para obtener más información sobre este tema, consulte

401 (k) Tarifas que debe saber

y Las tarifas ocultas en 401 (k) s .) Seguir con el plan de su empleador puede tiene sus propias ventajas, sin embargo. Sin duda es una opción más simple para aquellos que no son especialmente expertos en inversión. Y el hecho de que pueda establecer diferimientos automáticos de su sueldo hace que sea más fácil mantenerse al día con sus ahorros para la jubilación. Además, si tiene un plan de jubilación a través del trabajo y sus ingresos alcanzan cierto límite, es posible que no pueda deducir todas sus contribuciones a una IRA (consulte

Esto es cuánto puede contribuir a su IRA

). Cuando ese sea el caso, es probable que obtenga una mayor exención de impuestos de su 401 (k) o 403 (b). The Bottom Line Teniendo en cuenta los límites de compensación bastante altos en los planes 401 (k), la mayoría de los trabajadores pueden lanzar más de lo que hacen actualmente. Siempre que las opciones de inversión sean buenas y las tarifas sean razonables, aumentar el aplazamiento puede ser una medida inteligente a largo plazo.