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Las compañías de seguros de vida se enfrentan a un entorno desafiante. Aquellos que venden anualidades variables han podido mitigar el riesgo en el mercado bursátil al alternar y utilizar estrategias de inversión nuevas y sofisticadas. También existen salvaguardas para proteger a los propietarios de anualidades variables.

Los fundamentos de las anualidades

Muchos inversores prefieren las rentas vitalicias porque proporcionan ingresos estables después de que se detienen los pagos regulares y los inversionistas se jubilan. Una anualidad es esencialmente un contrato formado entre un individuo y su compañía de seguros de vida que le garantiza una vida de ingresos para una serie de contribuciones durante un cierto período de tiempo.

Cuando una persona compra una anualidad variable, sus contribuciones se invierten en subcuentas. Estas inversiones son similares a los fondos mutuos, y el flujo de pago proporcionado está determinado por el rendimiento de las inversiones seleccionadas en el mercado.

Una persona puede mitigar el riesgo a la baja comprando una anualidad variable con un beneficio de retiro mínimo garantizado. Esto le promete al individuo un pago mínimo durante la jubilación y ganancias adicionales si aumenta el valor de la subcuenta. La compra de tales anualidades ha causado el mayor problema para las compañías de seguros con dificultades. Si las inversiones no se desempeñan lo suficientemente bien como para cubrir los rendimientos garantizados, las compañías de seguros se ven obligadas a utilizar las reservas de la compañía para cumplir la promesa hecha a los asegurados. Sin embargo, la mayoría de las empresas que emiten anualidades variables han podido cubrir para compensar cualquier pérdida.

La seguridad de las anualidades variables

Al igual que las pólizas de seguro de vida, las anualidades variables están equipadas con varias capas de protección para evitar la pérdida del consumidor. Las compañías que venden rentas vitalicias están reguladas por las leyes estatales de seguros y deben retener cantidades sustanciales de efectivo en reserva para compensar las pérdidas. Los 50 estados, el Distrito de Columbia y Puerto Rico mantienen fondos de garantía que protegen a los propietarios de rentas vitalicias en el caso de que una compañía no pueda cubrir los contratos comprados, o si la compañía quiebra. La mayoría de los beneficios de anualidades entre $ 100, 000 y $ 500, 000 están protegidos.

Las anualidades variables tienen protección adicional. Debido a que se consideran valores, las anualidades variables están reguladas por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) y la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).

La protección generalmente proviene de dos fuentes diferentes. Los pagos que realiza un individuo en una anualidad variable se asignan a una subcuenta de acciones y fondos mutuos. Estos se mantienen en la cuenta separada de la aseguradora. Todos los activos en esta cuenta están aislados de los acreedores de la aseguradora; en algunos estados, estos activos también están protegidos de los acreedores del comprador.La otra fuente de protección, como se mencionó anteriormente, es la aseguradora. Los fondos tanto del asegurador como del estado en caso de insolvencia se han establecido para cumplir con la garantía otorgada en el momento de la compra.