La edad promedio para los primeros matrimonios ha aumentado a 27 años para las mujeres y 29 para los hombres. Hace unos 50 años estos números fueron 20 y 23, respectivamente.

Más allá de esto, los matrimonios que ocurren entre personas de entre 40 y 50 años no son infrecuentes. Ya sea su primer matrimonio, un nuevo matrimonio o una combinación de ambos, una pareja que se casa más tarde en la vida tiene implicaciones de planificación financiera. Los asesores financieros que trabajan con clientes en estas situaciones deben reconocer estos problemas y estar preparados para brindar asesoramiento.

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Esto es lo que debes saber y pedirles a los clientes que se casen más adelante en la vida. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a las parejas a ponerse de acuerdo sobre las finanzas. )

Asesores financieros primero

Primero, la pareja deberá ponerse de acuerdo sobre un asesor financiero. Si cada uno tiene su propio asesor financiero mientras está soltero, ¿van con uno de estos asesores o eligen uno nuevo como pareja? Una vez que se elige un asesor financiero, el asesor debe guiar a la pareja a través de los problemas que surgen al combinar dos vidas financieras.

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Revelar todo

El matrimonio es lo suficientemente fuerte sin las complicaciones que pueden traer las finanzas. Un asesor financiero puede ayudar a facilitar un diálogo abierto entre una pareja sobre su situación financiera y las preferencias de la gente. ¿Un cónyuge es un derrochador y el otro un ahorrador? ¿Un cónyuge tiene conocimientos financieros sobre inversión y áreas relacionadas, mientras que el otro está menos interesado? Estas son cosas importantes que debes saber por adelantado.

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¿Quién pagará las facturas? ¿Quién contribuirá con las finanzas conjuntas? ¿Habrá una cuenta corriente conjunta o cuentas separadas? Todos estos y otros son asuntos importantes para salir a la luz pública antes de casarse.

Blended Families

Si uno o ambos clientes tienen hijos de un matrimonio anterior, puede complicar las cosas. La planificación patrimonial es un excelente ejemplo. ¿Qué activos van a qué niño? ¿Cuánto apoyo financiero necesita cada cónyuge para proporcionar a sus hijos? Estos problemas van más allá de los problemas no financieros relacionados con los niños de una familia anterior y de familias mezcladas. (Para la lectura relacionada, vea: Top 3 Errores financieros que las parejas hacen. )

Planificación patrimonial

Como se mencionó anteriormente, la cuestión de lo que les queda a los hijos de un matrimonio anterior es una planificación clave de patrimonio problema. Estrechamente relacionadas están las preguntas que giran en torno a qué bienes maritales van a los cónyuges sobrevivientes. Esto variará mucho dependiendo de si hay niños, las posiciones financieras relativas de cada cónyuge y si viven o no en un estado de propiedad comunitaria.

Hay otros asuntos a considerar si uno de los cónyuges es dueño de una empresa familiar.¿Sus acciones irían al cónyuge sobreviviente o volverían a la familia?

Acuerdos prenupciales

Los acuerdos pre-nupciales no son las cosas más románticas, pero pueden ser una buena idea en algunas situaciones. Un acuerdo prenupcial es un acuerdo firmado antes del matrimonio que especifica cómo se dividirán los activos en caso de fallecimiento de un cónyuge o si el matrimonio fracasa.

Para los clientes que se casan más tarde en la vida en que uno o ambos han acumulado activos significativos antes del matrimonio, un acuerdo prenupcial puede ahorrarle muchos dolores de cabeza y honorarios legales en el futuro. De hecho, tener un acuerdo prematrimonial probablemente resolvería la situación comercial familiar mencionada anteriormente.

Si bien muchos de los problemas relacionados con lo que sucede después de la muerte de un cónyuge se pueden manejar con un testamento, designaciones de beneficiarios y otros documentos de planificación patrimonial, el acuerdo prenupcial es un excelente trabajo para abordar los problemas derivados del divorcio.

Los clientes adinerados, los propietarios de negocios y otras personas con activos importantes pueden considerar que el acuerdo prenupcial es el vehículo adecuado para enfrentar muchos problemas. (Para la lectura relacionada, vea: Cómo los asesores pueden ayudar a los recién casados. )

Cuestiones impositivas

Si ambos cónyuges son profesionales y están en su mejor momento, la planificación fiscal será fundamental. Sus ingresos pueden someterlos a la multa por matrimonio, una situación en la que pueden poseer más por estar casados ​​y luego como solteros.

Por otro lado, si los dos tienen ingresos dispares, pueden beneficiarse fiscalmente de estar casados.

Planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación es un tema importante, ya sea casado o soltero. A medida que los clientes se casan a una edad más avanzada, especialmente los que se acercan o se jubilan, este es un tema clave. Preguntas para hacer: ¿qué activos de retiro aporta cada uno al matrimonio? ¿Cuál debería ser su estrategia de presentación de la Seguridad Social? ¿Hay pensiones y otros activos a considerar?

¿Otra consideración es qué tipo de estilo de vida desean durante la jubilación? ¿Dónde vivirán? ¿Van a vender sus residencias actuales?

Cuidado a largo plazo

Para clientes mayores, se debe considerar la posibilidad de que uno o ambos cónyuges necesiten cuidado a largo plazo en algún momento. Cómo se cubriría esto financieramente y la posible presión financiera sobre las finanzas de la pareja también debería pensarse. La compra de un seguro de cuidado a largo plazo podría ser una solución. O tal vez podrían ver en una comunidad que ofrece una vida independiente con opciones para mudarse a una parte de la instalación que ofrece diferentes niveles de atención.

The Bottom Line

Hay problemas financieros para los clientes que se casan en cualquier etapa de la vida. Los clientes mayores a menudo están más establecidos y pueden tener hijos de un matrimonio anterior, lo que puede traer muchas más cosas al entorno financiero de una pareja. Un asesor puede desempeñar un papel clave para que el aspecto financiero de su matrimonio sea un éxito. (Para la lectura relacionada, consulte: Combinación de estados de clientes comprometidos. )