Si es propietario de una vivienda, sabe cuán desalentador puede ser el proceso hipotecario. Por lo general, consiste en varios días o semanas de comunicación de ida y vuelta y envío de documentos por correo postal, fax o correo electrónico. Sin embargo, este método costoso y lento se está reemplazando por un método más eficiente que utiliza la tecnología.

En este artículo, revisaremos el proceso hipotecario tradicional, el nuevo proceso hipotecario y las compañías tecnológicas que aportan esta innovación a los prestamistas hipotecarios y clientes actuales.

The Traditional Way

El proceso tradicional de la hipoteca consiste en varias capas y personas que trabajan en varios departamentos de la oficina de prestamistas para llevar al cliente desde el contacto inicial hasta el depósito en garantía y el cierre de la hipoteca.

1. Pre-calificación (proceso de 30 minutos a 1 día)

• Un cliente habla con un oficial de préstamos y responde preguntas preliminares sobre sus ingresos, deudas, crédito y préstamo deseado. El oficial de crédito considera las respuestas y le dice al cliente si deben continuar o no, y en caso afirmativo, para qué puede calificar el cliente.

1. Aprobación (proceso de 2 a 4 semanas)

• Un cliente rellena y firma una solicitud de préstamo detallada de cinco páginas. El prestamista toma esta solicitud, ejecuta un informe de crédito y le pide a un cliente que presente documentación como evidencia para respaldar sus ingresos y activos. Una vez que se recibe la evidencia, un suscriptor de la oficina del prestamista verifica los documentos y solicita más si es necesario. Una vez que se revisa y verifica todo el archivo, se aprueba el préstamo del cliente en espera de una solicitud de informe de evaluación.

1. Cierre (proceso de 1 a 2 semanas)

• Si se aprueba el archivo, el prestamista envía el archivo del cliente al depósito en garantía que prepara el paquete del préstamo y contrata a un notario para que los documentos estén firmados y notarizado. Los documentos se devuelven a la cuenta de depósito y comienza un proceso formal de financiación del préstamo. Si todo sale bien, entonces se otorga autorización para liberar los fondos a todas las partes involucradas y registrar la transacción con el Condado.

The New Way

El nuevo proceso hipotecario consiste en un flujo de trabajo simplificado que lleva al cliente hipotecario desde el contacto inicial hasta la puerta del suscriptor en una hora, reduciendo así todo el proceso de la hipoteca en aproximadamente dos semanas.

1. Pre-calificación (proceso de 1 a 3 minutos)

• Un cliente llega al sitio web de un prestamista para responder algunas preguntas preliminares con respecto a sus ingresos, deudas, crédito y préstamo deseado. El cliente recibe información sobre las tasas y tipos de préstamos disponibles según la información provista.

1. Aprobación (proceso de 20 a 60 minutos)

• Desde el sitio web del prestamista, un cliente hace clic en un botón para aplicar.En lugar de una solicitud de préstamo detallada de cinco páginas, un cliente realiza un viaje en el que responde menos preguntas de las requeridas tradicionalmente mientras el software que alimenta la aplicación recopila información de fuentes de datos de terceros para completar en la aplicación. El cliente verifica la información, firma electrónicamente los documentos y autoriza al prestamista a ejecutar un informe crediticio.
• El software luego toma la aplicación y se comunica con el sistema de suscripción automatizado de los prestamistas. El suscriptor automático muestra una lista de los documentos requeridos que el cliente necesita para proporcionar evidencia para respaldar sus ingresos y activos. En este punto, el cliente puede importar sus extractos bancarios directamente utilizando el software y cargar imágenes y archivos para cumplir con los demás requisitos del prestamista. Los documentos cargados se verifican utilizando la tecnología OCR (Reconocimiento óptico de caracteres) y, una aprobación pendiente, se emite un informe de evaluación al cliente.

1. Cierre (1 a 2 semanas)

• Este proceso no es muy diferente al proceso hipotecario tradicional. Debido a que esta parte del proceso es delicada e involucra a varias partes para garantizar el título, verificar documentos, registrar transacciones y liberar fondos según las regulaciones estatales y federales, las compañías de tecnología han tenido dificultades para lograr que los órganos de gobierno autoricen la notarización digital de documentos de préstamos y grabaciones de transacciones, por ejemplo. Con eso dicho. Sin embargo, la automatización del proceso de cierre no está muy lejos de la automatización del proceso de aprobación.

Empresas tecnológicas involucradas en el cambio

En los próximos años, surgirán docenas de compañías de tecnología financiera para dar cabida a los prestamistas que buscan automatizar el proceso hipotecario para su creciente base de clientes conocedores de la tecnología. Hoy en día, hay algunas compañías tecnológicas que permiten a los prestamistas brindar a sus clientes esta experiencia de usuario nueva y excepcional. Blend Labs, BeSmartee y Roostify, todos con sede en California, son los tres primeros actores importantes que emergen de la industria tecnológica con sus propias soluciones únicas para agilizar el proceso hipotecario para los prestamistas y sus clientes.

The Bottom Line

A medida que más prestamistas se dan cuenta de los beneficios del ahorro de tiempo y costos mediante la implementación de este tipo de tecnologías simplificadas en sus procesos, se espera que las compañías tecnológicas mencionadas anteriormente, y otras, jueguen mucho papel más importante en la interrupción de un sistema de hipoteca heredado envejecido. La industria hipotecaria tradicional a menudo puede ser rígida, lenta y costosa de operar. En última instancia, podemos esperar ver reducidos los costos iniciales y de largo plazo de financiar un préstamo hipotecario para futuros clientes de hipotecas.

Divulgación: el autor es cofundador de BeSmartee, un mercado hipotecario digital.