Invertir puede ser complicado. Incluso contribuir a su IRA o lugar de trabajo 401 (k) - a menudo configurado y llevado a cabo automáticamente - podría ocultar los problemas subyacentes con un plan de inversión razonable. Todos hemos escuchado que es importante ahorrar para la jubilación, pero también es importante asegurarse de que sus esfuerzos de IRA no se saboteen.

Este es un problema generalizado. Es causado por asesores financieros que cobran tarifas excesivas y ponen sus propios intereses por delante de los clientes. Un artículo reciente del USA Today escrito por la Senadora Elizabeth Warren (D-Mass.) Y el Senador Cory Booker (DN. J.) explicaron la legislación de barril para tapar el agujero "que está drenando $ 17 billones en retiro Ahorro todos los años, dinero que se destinará a algunos asesores de inversión que están más interesados ​​en cobrar tarifas por ellos mismos que en ayudar a las familias a construir una seguridad real ", dijo.

Las nuevas reglas requerirían que aquellos que aconsejan a los clientes sobre cuentas IRA y otras cuentas de jubilación mantengan los mejores intereses de los clientes antes que los propios. Esto se llama un estándar fiduciario. (Para la lectura relacionada, vea: 4 Comportamientos que sabotean sus metas de inversión. )

Tarifas incompletas

Las tarifas son importantes para invertir. Imagine la diferencia entre pagar una tarifa de gestión anual del 2. 5% y una tarifa de 0. 75%. En solo un año, 0. 75% es $ 75 en una cuenta de retiro de $ 10, 000. Aumente la comisión hasta 2. 5% y la tarifa anual salta a $ 250 en esa misma cuenta de $ 10, 000. Eso es dinero que va a las arcas de las firmas de asesores y no a los mercados de inversión para crecer y aumentar en su nombre.

Con los años, esas tarifas anuales se multiplican a medida que crece su cuenta. Descubramos qué devastadora puede ser la supervisión inadecuada de IRA en su IRA a largo plazo y otras cuentas de jubilación. Suponga que tiene un saldo de cuenta de $ 10, 000 y contribuye $ 6,000 adicionales por año. Tiene 40 años y espera jubilarse en 25 años a la edad de 65. Con un estimado de 7. 00% de retorno de la inversión, antes de tarifas, este es el valor de su cuenta con estructuras de tarifas altas y bajas: (Para lecturas relacionadas, ver: RIAs and Brokers: ¿Cuál es la diferencia? )

El problema con los altos cargos de cuenta
Con una tarifa anual baja de IRA de. 75%, al jubilarse su cuenta valdría:	$ 386, 536
Con una tasa anual de IRA alta de 2. 5%, al jubilarse su cuenta valdría:	$ 297, 446
Para iguale el monto más alto al pagar tarifas más altas, necesitará ahorrar mucho más cada año:	$ 1, 999

Para contrarrestar las tarifas más altas de la IRA, deberá ahorrar $ 1, 999 adicionales por año solo para igualar el monto final de nido de la cuenta de bajo costo.

Protéjase

Muchos inversores esperan que los administradores de su plan y los asesores de jubilación tengan sus mejores intereses en mente.Estos inversores no se dan cuenta del impacto de las altas tarifas en la riqueza de toda la vida. Desafortunadamente, hoy en día es legal para corredores financieros y asesores impulsar productos de inversión que sean más beneficiosos para su profesión; no están obligados a recomendar productos de inversión comparables y de bajo costo.

Eres tu mejor abogado. Si bien la inversión parece compleja, puede ahorrarse miles de dólares si aprende a invertir y le hace algunas preguntas sencillas a su asesor:

: ¿cuál es la estructura de comisiones total para invertir en el plan de la compañía?

¿Estas tarifas incluyen los gastos de fondos individuales y los costos generales de administración del plan?

¿Cuáles son mis alternativas si estoy interesado en reducir las tarifas en mi cuenta de jubilación en el lugar de trabajo?

- ¿Por qué eligió estas inversiones para mi IRA?

-¿Cuál es el costo total de mi cuenta IRA?

-¿Cómo se desglosan las tarifas? ¿Y hay tarifas generales de gestión de cuentas, así como gastos de fondos individuales?

-¿Cómo te compensan? ¿Es a través de una comisión en la venta de productos de inversión o tiene un salario?

The Bottom Line

Tenga cuidado con el sabotaje IRA causado por los altos honorarios y asesores que venden productos de inversión costosos. Puede que se sorprenda al descubrir las innumerables formas en que un asesor puede ser compensado. Existen alternativas de inversión de menor costo, como el índice de bajo costo y los fondos negociados en bolsa (ETF). Haga su tarea, evite las tarifas altas y transfiera la mayor parte de sus dólares de inversión del bolsillo de su asesor a los mercados de inversión. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Qué Robo-Advisor es adecuado para usted? )