Las anualidades son más complicadas que las instrucciones de ensamblaje de juguetes en Nochebuena. ¿Cómo sabemos realmente si estamos obteniendo un buen trato? ¿Y alguna vez son una buena inversión?

Un vendedor honesto diría: "Eso depende de cuándo mueras". "Si sobrevive su tasa de mortalidad actuarial, la respuesta es probablemente sí". La única forma en que puedes saber es cuándo mueres, y en ese momento no te importará.

Al comprar una anualidad, comience con un seguro básico. Se llama una anualidad vitalicia única e inmediata con beneficio por fallecimiento. "Uf, ese es un nombre largo.

Recibí una cotización para un hombre de 65 años por una póliza de beneficios de por vida de $ 100,000, inmediata, con un beneficio por fallecimiento. La política proporciona pagos mensuales de $ 491. 66 - o $ 5, 900 por año. ¿Qué pasa con el beneficio de muerte? Si los pagos mensuales totales que recibió antes de la muerte fueron menos de $ 100, 000, sus beneficiarios recibirán la diferencia.

Eso suena bien, entonces, ¿dónde está nuestro riesgo? Si vive por 10 años, habría recibido $ 59,000 en beneficios y su beneficiario recibiría los $ 41, 000 restantes. Entonces, ¿cuál es el problema? Si muere antes de la mortalidad esperada, prestó a la compañía de seguros su dinero sin intereses durante ese período de tiempo. Si vive más tiempo y recibe más beneficios que la prima que pagó, será bueno para usted.

Los vendedores de anualidades señalan que el beneficio anual de $ 5, 900 es igual a 5. 9% de interés, con algunos beneficios impositivos adicionales, lo que no está mal en el entorno de tasas de interés bajas de hoy. Pero, en última instancia, su longevidad determinará si es una mala inversión. Por supuesto, puede ser una buena idea.

Las cosas se vuelven más complicadas cuando una compañía de seguros adapta un producto a sus necesidades. Pida la cita que mencioné anteriormente, y luego para otros con un solo conductor a la vez.

La preocupación más común sobre una anualidad es la inflación. Fui citado en la misma póliza con un ajuste de inflación garantizado del 3% incorporado. Al agregar el jinete de inflación, el beneficio mensual cayó más de 27%, a $ 355. 23 por mes, o $ 4, 262. 76 por año. Le pregunté al agente cuánto tardaría el beneficio mensual más bajo en alcanzar los beneficios totales con la primera póliza; la respuesta está en algún lugar del 22º año.

Entonces, ¿cuál preferiría para protegerse de la inflación? ¿Un beneficio mensual más alto que le beneficia durante 22 años o una póliza que le paga una cantidad menor? Optaría por la cantidad más grande y pongo algo de diferencia cada mes en una inversión de alto rendimiento.

Algunas personas optan por el corredor de inflación si tienen un historial familiar de longevidad o un cónyuge sin mucho conocimiento financiero.OK, eso tiene sentido.

Continuar para obtener cotizaciones, una opción a la vez. Siempre ejecute los números usted mismo para comprender las ramificaciones financieras de cada opción.

Muchas compañías ahora anuncian bonos y tasas de rendimiento garantizadas. En general, esto es para una anualidad que acumula capital antes de obtener beneficios. Así es como se compara el precio: pregúntele a su agente qué será la "acumulación de cinco años". Por ejemplo, si pagó una prima de $ 100, 000 y tenía una garantía del 5%, su acumulación total sería de $ 125, 000. Luego, pregunte cuánto sería su cheque mensual.

Ahora, compare eso con otra cita: supongamos que desea una anualidad de por vida de $ 125, 000, única e inmediata, con beneficio por muerte, ¿cuánto sacaría mensualmente? Si ese beneficio mensual es más que el monto en el párrafo anterior, esta es la mejor opción. Puede obtener una acumulación del 5% con la primera, pero cuando compra su seguro, paga demasiado.

Para aquellos en la industria de seguros que pueden enviar correo de odio, ofrezco esta advertencia: no tengo licencia ni estoy calificado para vender rentas vitalicias. Eso es entre un asesor de anualidades de confianza y su cliente. Muestre al cliente su cronograma de comisiones sobre los productos que está cotizando. Luego ejecute los números y demuestre que es una buena inversión. Ofrezca el mejor precio para la parte de seguro y un buen rendimiento de la porción de inversión, y es probable que el cliente compre. Mi objetivo es simplemente ayudar a nuestros lectores a comprar sabiamente.

Antes de comenzar a solicitar cotizaciones de productos de anualidades, querrá hacer algunos deberes. Para ayudarlo a comenzar, hemos creado un informe fácil de leer llamado Anualidades descontificadas . Encontrará nuestra lista de verificación de 8 puntos para averiguar si una anualidad es adecuada para usted, nuestro plan de 9 puntos que le muestra qué buscar al comprar una anualidad, y una descripción general importante de los riesgos asociados con las anualidades, todo dentro de la páginas de este informe oportuno y obligatorio. Haga clic aquí para obtener una copia gratis hoy.

Dennis Miller es el autor de "Retirement Reboot", un libro que narra su propio viaje para salvar su jubilación en un entorno de inversión turbulento y de bajo rendimiento, y ofrece a los lectores ideas útiles para que sus finanzas de jubilación vuelvan a encarrilarse. Trabaja con algunos de los principales gestores de inversiones, autores y analistas del país para hacer frente a los desafíos financieros que enfrentan los jubilados actuales. Al trabajar con analistas de Casey Research, Dennis creó "Miller's Money Forever", un boletín informativo que brinda a los jubilados, y a los que pronto se retirarán, recomendaciones prácticas sobre cómo preparar y mantener una cartera de jubilación rentable. Antes de retirarse en 2008, Dennis dirigió una exitosa empresa de consultoría y fue autor de varios libros sobre gestión de ventas. También fue colaborador habitual de American Management Association y profesor internacional activo durante 40 años. Encuentre más de las columnas de Dennis y los últimos informes de investigación especiales en millersmoney. com o contáctelo en dennis @ millersmoney.