Actualmente, pagar la universidad es un asunto familiar. Después de todo, el costo de un título de cuatro años para una escuela privada sin fines de lucro ronda los $ 31, 200 por año para el año escolar 2015-2016, mientras que la educación universitaria estatal en el estado cuesta alrededor de $ 9, 200 al año, de acuerdo con el College Board. Con las familias luchando por hacer sus facturas mensuales, y mucho menos cubrir el costo de la universidad, son los abuelos quienes a menudo intervienen y ayudan. Para muchos, el vehículo elegido es un plan de ahorro universitario 529, que le permite ahorrar para la universidad con retiros libres de impuestos.

Pero si bien los abuelos pueden pensar que la apertura de un plan de ahorro universitario 529 es la mejor manera de ayudar con el alto costo de la universidad, a veces puede terminar lastimando a todos los involucrados. Desde la reducción de la elegibilidad financiera para los nietos hasta la creación de un posible déficit de ahorros para la jubilación, aquí se muestra cómo un plan de ahorro universitario 529, propiedad de los abuelos, puede realmente perjudicar. (Ver también: 529 riesgos a tomar (o no))

Su nieto puede ser excluido de la ayuda financiera federal

En esta era de costos exorbitantes asociados con la obtención de un título universitario, muchos abuelos piensan que cuanto más una familia puede ahorrar, mejor es el estudiante. . Si bien eso es cierto en teoría, depende de qué nombre sean los ahorros. Los abuelos pueden asumir que la mejor manera de ayudar a sus nietos es invirtiendo una gran cantidad de dinero en un 529, pero eso en realidad puede reducir la capacidad de sus nietos. para recibir ayuda financiera. Si bien un plan 529 que es propiedad de un abuelo no se reporta como un activo cuando se completa la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, los retiros que se tomen y se usen para los costos de educación superior del estudiante se tratarán como ingresos no tributables. Eso significa que contará como activo en la solicitud FAFSA del próximo año y puede reducir la cantidad de ayuda hasta en la mitad. Innumerables abuelos lastimaron sin querer la capacidad de sus nietos de obtener ayuda financiera gratuita para la escuela. Eso, a su vez, puede causar conflictos entre los miembros de la familia, lo que puede tener un impacto más allá de las vacaciones incómodas.

Hay soluciones que mantendrán a raya la lucha familiar, pero los abuelos tienen que andar con cuidado. Por un lado, pueden cambiar la titularidad del plan antes de que asista a la universidad, siempre que el plan lo permita. Al hacer eso, el dinero no contará como activo del estudiante al solicitar ayuda. Podría haber un posible evento fiscal que los abuelos deben conocer. Si hubieran tomado una deducción fiscal del plan 529, la transferencia de los activos a otro plan podría someterlos a un impacto fiscal.

Para los abuelos determinados a ayudar a pagar la universidad a través de un plan 529, haga que el estudiante espere hasta el último año para retirar el dinero.No necesitarán ayuda financiera el próximo año, por lo que no importará si los retiros se agregan a los ingresos del próximo año. (Véase también: 5 maneras de obtener la máxima ayuda financiera para estudiantes).

Podría reducir el monto que ahorró para la jubilación

Una de las grandes diferencias entre pagar la universidad y financiar una jubilación es que puede pedir dinero prestado a obtener un título, pero no puede sacar un préstamo del que vivir. Y con la jubilación que dura más de veinte años, las personas necesitarán mucho dinero para sobrevivir. Para los abuelos que quieren ayudar a sus nietos, el financiamiento de un plan 529 nunca debería ser a expensas de guardar dinero para la jubilación. Después de todo, incluso si cree que tiene suficiente ahorrado, cada centavo que ahorre al ahorrar para jubilarse significa que tendrá menos ingresos cuando más lo necesite. Sin mencionar que perderá la belleza de la capitalización, porque el dinero ya no se invertirá en su cuenta de jubilación. Sin suficiente dinero ahorrado, los jubilados se verán obligados a reducir su estilo de vida, en algunos casos mudarse a un hogar más pequeño o mudarse con sus hijos adultos, situaciones ambas no ideales. (Consulte también: 5 secretos que no sabía sobre un plan 529)

Cambios en el beneficiario

En el mundo perfecto, todos los nietos irían a la universidad, obtendrían un título y realizarían una transición exitosa a la fuerza de trabajo. Pero en el mundo real, no todo el mundo es material universitario, y algunos prosperarán mucho más fuera de ese entorno. Si el beneficiario no planea ir a la escuela, los abuelos tienen opciones, algunas de las cuales pueden crear un evento imponible. Bajo las reglas de una cuenta de ahorro para la universidad 529, el propietario puede cambiar al beneficiario sin enfrentar un evento sujeto a impuestos, dado que el beneficiario está dentro de la familia. Eso significa que los hermanos, los padres de los descendientes y los primos pueden recibir el dinero sin que los abuelos reciban un impuesto. Si el nuevo beneficiario no es parte de la familia, el cambio estará sujeto al impuesto a las ganancias y una multa del 10%. Lo mismo ocurre con el cobro si no hay nadie a quien transferir la cuenta. (Ver también: Top 7 errores que debe evitar en su plan 529).

The Bottom Line

Los abuelos quieren hacer todo lo posible para ayudar a las generaciones futuras, especialmente en lo que respecta a la educación. Con el precio de una educación universitaria que cuesta miles y miles de dólares, muchos abrirán un plan de ahorro universitario 529 para sus nietos. Pero esas buenas intenciones pueden tener algunas consecuencias negativas que las personas deben tener en cuenta. Por un lado, tales cuentas pueden reducir la cantidad de ayuda financiera para la cual el nieto sería elegible. Sin mencionar que esta inversión podría quitarle a los ahorros de jubilación, lo que podría crear un gran ahorro en la jubilación. (Véase también: formas inteligentes de ayudar a sus hijos / nietos a pagar la universidad).