Tener un préstamo de auto de capital negativo es una mala noticia cualquier día de la semana, pero es particularmente peligroso cuando se considera el comercio a otro vehículo. Afortunadamente, hay formas de salir del peligro.

Por qué la equidad negativa es tóxica

Tener una equidad negativa significa deberle más a un auto de lo que vale. Supongamos que una persona compra un SUV nuevo por $ 50, 000, aprovechando la oferta especial de financiación fácil para bajar del lote con solo $ 2 000, y en consecuencia $ 48 000. Como el comprador quería pagos mensuales bajos, optó por el préstamo a más largo plazo que pudo obtener.

Desafortunadamente, los vehículos nuevos se deprecian rápidamente. Un año después, el valor del SUV se ha reducido a $ 42,000, pero la deuda ahora es de $ 45,000, ya que los pequeños pagos mensuales no se han mantenido al ritmo de la depreciación. El propietario de este automóvil tiene $ 3,000 en capital negativo.

Tener una deuda que exceda los activos es siempre una situación precaria, pero el verdadero problema surge cuando la pobre savia de nuestro ejemplo decide que el SUV no era el adecuado para él, después de todo. Se lo devuelve al comerciante sonriente, que está más que feliz de cambiar el SUV y venderle un nuevo sedán. Pero dado que el SUV tenía $ 3,000 bajo el agua, esa deuda se acumula en el nuevo préstamo para el sedán, lo que podría significar comenzar con un patrimonio negativo incluso antes de abandonar el lote, cavar un agujero aún más profundo cuando comience la depreciación del nuevo automóvil. tomando su peaje. Para colmo de males, esto también podría significar obtener términos menos favorables sobre el nuevo préstamo, ya que la garantía no cubre por completo el préstamo.

En pocas palabras, las cosas han ido de mal en peor. Entonces, ¿cuál es la mejor manera de lidiar con un préstamo de auto de capital negativo?

Opción 1: Sentarse bien

La opción más simple es abandonar por completo la idea de intercambiar vehículos y mantener el actual por algunos años más. Esto tiene varias ventajas. Para empezar, la tasa de depreciación en dólares reales se ralentiza cuanto más viejo es el automóvil. La gran caída ya ha ocurrido; La depreciación posterior tendrá lugar a un ritmo mucho más lento, permitiendo que los pagos mensuales comiencen a alcanzar el valor real del automóvil. Cada mes que pasa es un paso más cerca de alcanzar el punto de equilibrio, sin que el comprador tenga que mover un dedo.

Cumplir con el plan también se ve mejor en un informe de crédito, especialmente a medida que el saldo se reduce progresivamente. Esto aumenta el puntaje de crédito del propietario del automóvil, dando mejores condiciones en todo donde el crédito es un factor.

Opción 2: pagando la diferencia

Si la necesidad de un nuevo vehículo es grave y mantener la actual simplemente no es una opción, es hora de investigar si es posible buscar lo suficiente para cubrir el capital negativo. Después de todo, a menos que estemos hablando de vehículos súper lujosos, la equidad negativa probablemente solo sea de unos pocos miles de dólares.

Cubrir la brecha de equidad difunde el peor de los problemas descritos anteriormente, suponiendo que se hace bien. Venir con la diferencia en formas que empeoran la situación económica general, como tomar un gran anticipo de efectivo en una tarjeta de crédito, es un obvio no-no. Pero si hay activos que pueden venderse fácilmente, como joyas sin usar o un bote que está recogiendo telarañas en el camino de entrada, este es el momento de descargarlos y aprovechar ese valor.

Opción 3: vender el auto en otro lugar

Puede ser conveniente cambiar el automóvil en el concesionario, pero no es cómo obtener el mejor precio posible. Publicar el vehículo en venta en línea y colocar notas en los tablones de anuncios locales es un poco molesto. El proceso de venta es engorroso, especialmente con un gravamen sobre el título. Pero si el resultado final es unos pocos miles más que tomar el camino fácil, que implica pagar la totalidad del capital negativo del préstamo en su totalidad, ¿no vale la pena saltar unos cuantos aros?

Opción 4: Encontrar un auto nuevo con un gran descuento

La última opción depende de encontrar un buen negocio en el momento adecuado, donde el fabricante ofrece incentivos especiales para borrar el inventario. Supongamos que el automóvil nuevo tiene un descuento de $ 3,000, y el auto viejo cuesta $ 2, 000 bajo el agua. Si bien no será un gran acuerdo, dado que la compensación del capital negativo se consume la mayor parte de la devolución del automóvil nuevo, el nuevo préstamo no comienza en números rojos. Sin embargo, tenga en cuenta que este tipo de descuentos tienden a acelerar la depreciación en los años siguientes. Optar por un pago a corto plazo y pagos mensuales ligeramente más altos evitará una recaída en el territorio de capital negativo.