Los trabajadores están cada vez más solos a la hora de proporcionar su jubilación. Las pensiones son casi desconocidas fuera del gobierno o de industrias fuertemente sindicalizadas, y tanto los empleadores como el gobierno han transferido cada vez más responsabilidad al trabajador individual. Cuando se trata de planes patrocinados por los empleadores como 401 (k), es vital para los trabajadores, ahorradores e inversores (y usted debe verse a sí mismo como los tres) para sacar el máximo provecho de los planes. Si bien existen algunas diferencias con otros planes como el 403 (b) s, la mayoría de estos consejos se aplican bastante bien en los principales planes de los Estados Unidos. (Para obtener más información, consulte Preguntas comunes sobre los planes de jubilación .)

TUTORIAL: Planes de jubilación

Trabaja al revés Para personas que tienen la ambición y los recursos financieros para aprovechar al máximo su 401 (k), uno de los mejores formas de comenzar es trabajando hacia atrás. Tome su contribución máxima permitida (sus documentos del plan 401 (k) deben hacer que este número sea relativamente claro, o puede pedir ayuda), divídalo por el número de períodos de pago en un año y vea dónde lo deja.

¿Puede permitirse ahorrar esta cantidad? Si es así, no hay mucho más que deba hacer aparte de tomar las mejores decisiones de inversión dentro de las opciones del plan. Si no puede pagar esta cantidad, disminuya hasta que pueda; claramente, los gastos como pagos de hipoteca o renta, servicios públicos y comida deben cubrirse, y tiene poco sentido dejar de lado tanto que necesita pedir dinero prestado a través de tarjetas de crédito. para pasar un mes

Incluso si no puede hacer la contribución máxima, considere complementar esto con cualquier bono o pago de participación en los beneficios que reciba. Muchas compañías le permitirán depositar estas cantidades directamente en su plan 401 (k), y esta es una buena idea siempre que sea posible: muchas buenas intenciones han salido mal una vez que se tiene un cheque de bonificación o en la cuenta de cheques. (Para otras cosas que puede hacer con su 401 (k), consulte El mejor 401 (k) se mueve ahora mismo .)

Sobre todo, intente ser coherente. Establezca un monto específico por cheque de pago y no lo cambie a menos que realmente tenga que hacerlo. Del mismo modo, no intente cronometrar el mercado ni reducir las contribuciones solo porque las noticias económicas o políticas parezcan deprimentes por un tiempo.

Si puede, intente ahorrar un mínimo del 15% de su salario bruto. Este monto, junto con los rendimientos de inversión razonables de esos ahorros, debería ser suficiente no solo para complementar a la Seguridad Social en la forma que quede, sino también para financiar una jubilación bastante segura.

Haga la coincidencia La combinación de empleadores plenamente explotadora es una de las estrategias más vitales para aprovechar al máximo un plan 401 (k).La coincidencia es exactamente lo que parece: sujeto a ciertas reglas y límites, su empleador contribuirá con la misma cantidad de dinero que usted contribuye, duplicando de manera efectiva sus ahorros de jubilación sin disminuir su salario o aumentar su carga impositiva. Muchos partidos de empleadores dan un puntapié inicial al 3% de tu salario (o más), así que intenta tan duro como puedas para al menos contribuir tanto.

¿Quieres otra razón para maximizar tu coincidencia patronal? En muchos casos, los empleadores calculan sus costos y basan sus salarios sobre la base del emparejamiento completo; Si no aprovecha esto, básicamente está devolviendo dinero gratis que no recibirá en forma de salario o bonos.

Algunos empleadores elegirán hacer coincidir sus contribuciones en acciones de la compañía. Si bien esto no siempre es tan deseable como el efectivo directo, no debe disuadirte de maximizar tu partida. En muchos casos, ese inventario se puede vender y convertir en efectivo en un período de tiempo bastante corto y a un costo razonable. (Si su empresa ha detenido sus programas de emparejamiento, lea las alternativas Cuando su empleador recorta su 401 (k) Coincidencia .)

Observe los costos Como parte de algunos planes de jubilación de empleados, los trabajadores pueden recurrir a consejos de inversión de profesionales independientes. Desafortunadamente, este consejo rara vez es gratuito y es posible que encuentre que paga del 1 al 2% de sus fondos para obtener esta ayuda.

Es comprensible que muchos trabajadores se sientan abrumados cuando se trata de calcular sus contribuciones, y luego invertir ese dinero. Aún así, pagar por el asesoramiento de inversión es una propuesta arriesgada, particularmente cuando se trata de un plan 401 (k) y los inversores reciben un menú relativamente fijo de opciones de inversión.

Los ahorradores también deben prestar mucha atención a los costos de las inversiones que compran dentro de su 401 (k). Si bien los gastos de los fondos mutuos han bajado en general a lo largo de los años, y muchas familias de fondos ofrecen fondos sin carga para los planes 401 (k), sigue siendo importante prestar atención.

En una línea similar, los inversores deben tener cuidado con las anualidades y los fondos de fecha objetivo. Podría decirse que las anualidades no tienen mucho lugar en las cuentas con cobro de impuestos (un tema para otro día), pero sus altos índices de gastos a menudo pueden disminuir su valor a lo largo del tiempo. Del mismo modo, aunque los fondos de fecha objetivo son opciones populares en muchos planes, estos fondos a menudo cobran tarifas más altas que los fondos normales sin los mejores resultados correspondientes. (Para ayudarlo a decidir qué activos son adecuados para su cartera, lea Elegir activos 401 (k) como A Pro .)

Considere tomar préstamos Para trabajadores que ahorren algunos fondos en un 401 (k ) pero descubren que no pueden contribuir más, porque están cargados con una deuda cara, puede haber una opción contra-intuitiva. La mayoría de los planes tienen disposiciones que permiten a los empleados tomar fondos prestados de su propia cuenta. Este dinero viene relativamente libre de ataduras (en cuanto a para qué se pueden usar los fondos), y es posible usarlo para pagar deudas mucho más caras, como deudas de tarjetas de crédito.Este dinero no es gratuito, pero la buena noticia es que el interés cargado se le está pagando básicamente.

Esto claramente no es una maniobra libre de riesgo. Ese dinero debe devolverse a tiempo, o el prestatario incurrirá en sanciones. Además, algunos trabajadores encontrarán que pedir prestado de sus ahorros para la jubilación es demasiado conveniente y abre una caja de Pandora de problemas futuros. Sin embargo, esto puede ser un medio eficaz de arbitraje de intereses que puede liberar más dinero para ahorrar en el futuro. No es un paso para todos, pero tomar prestado dinero a bajo costo de una 401 (k) para pagar deudas de tarjetas de crédito de alto costo y finalmente invertir aún más en la 401 (k), puede ser un paso prudente para muchos. (Para obtener más información sobre préstamos, consulte A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k) .)

Considere otras opciones ¿Qué hace si ha llegado al máximo de su 401 (k) o realmente odias las opciones de inversión ofrecidas? En la mayoría de los casos, es permisible tener un IRA y 401 (k) y contribuir a ambos en el mismo año. Es muy probable que las contribuciones del IRA no sean deducibles, pero el dinero ahorrado de esta manera puede acumularse sin impuestos durante décadas.

Una vez que haya contribuido tanto como sea posible a estas cuentas con protección fiscal, todavía hay otras maneras de ahorrar para la jubilación. Las personas que tienen la suerte de haber llegado al máximo de su 401 (k) o IRA en un año pueden considerar comprar e invertir en rentas vitalicias. Hay muchos problemas con las anualidades: pueden soportar grandes cargas de ventas, generalmente tienen altos gastos y los patrocinadores han transferido continuamente más riesgos al inversor. Dicho todo esto, el dinero en una renta vitalicia puede acumularse sin impuestos anuales, y es una opción que vale la pena si es importante proteger aún más los ahorros para la jubilación del contribuyente.

Quejarse
Por último, y de ninguna manera menos importante, quejarse de un plan deficiente puede ser un medio eficaz para mejorar sus opciones (y las de sus compañeros de trabajo). Si no le gusta cómo se organiza un plan o las opciones de inversión que se ofrecen, dígalo. Tenga en cuenta que muchos empleadores eligen planes 401 (k) sobre la base de lo que es más barato y más conveniente para ofrecer, y es posible que ni siquiera sean conscientes de sus deficiencias. Si bien es cierto que a muchos trabajadores no les gusta ser una rueda chirriante, y algunas empresas son más capaces de responder mejor que otras, no hacer nada es una buena manera de garantizar que el plan no mejore.

The Bottom Line Los planes de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas son uno de los relativamente pocos beneficios que el gobierno otorga a los trabajadores comunes. No es probable que los ahorros cuidadosos sean la puerta de entrada para convertirse en millonarios o ricos de manera independiente, pero al menos pueden contribuir en gran medida a garantizar una jubilación más cómoda y deseable. Independientemente de los detalles que se le ofrezcan, ya sea un 401 (k), un 403 (b), un IRA, etc., asegúrese de contribuir tanto como pueda y aproveche al máximo su oportunidad de acumular dinero para el futuro. (Para obtener más información, consulte ¿Cuál es el mejor plan de jubilación? )