Los certificados de depósito pueden no parecer un buen lugar para guardar su dinero cuando las tasas de interés son bajas, pero ofrecen seguridad y estabilidad. Están cubiertos por el seguro de FDIC o NCUA, y no se puede perder dinero a menos que se retire antes de que el CD venza y se incurra en una penalización por retiro anticipado. Muchos CD también pagan mejores tasas de interés que muchas cuentas de ahorro, ayudándote a mantenerte al día con la inflación o incluso superarla. Si buscas seguridad, aquí hay seis estrategias que te ayudarán a ganar el mayor interés posible de los CD, incluso cuando las tasas están en el fondo.

Escalado

Para crear una escalera de CD, compra CDs que maduran a intervalos regulares. El primero podría madurar después de un año, el segundo después de dos años, el tercero después de tres años, el cuarto después de cuatro años y el quinto después de cinco años. El beneficio de escalonar las fechas de vencimiento de sus CD es que si aumentan las tasas de interés, podrá obtener un nuevo CD a una tasa de interés más alta sin esperar demasiado para que uno de sus CD madure o incurra en penalidades por retiro anticipado. A medida que cada CD en su escalera madura, lo reinvierte en un nuevo CD de cinco años (o el que sea el término más largo en su escala). Para obtener más información sobre este tema, consulte Cómo crear una cartera de CD escalonada.

Por el contrario, si compra solo CDs de cinco años para obtener la tasa de interés más alta disponible, y un año más tarde las tasas aumentan, o está atrapado ganando una tasa más baja de todo su dinero por En los próximos cuatro años, o tendrá que pagar una multa por retiro anticipado, lo que puede anular el interés adicional que obtendría de la compra de un nuevo CD a una tasa más alta. Con una escalera de mano, mientras que sus CD de largo plazo podrían terminar pagando por debajo de las tasas del mercado, su dinero no estará ligado en ellos demasiado tiempo porque uno madurará cada año y le dará la oportunidad de reinvertir a las tasas actuales más altas. . Escalar en un entorno de baja tasa de interés también significa que sus CD a más largo plazo pueden igualar o superar la inflación, y los de corto plazo no vinculan su capital durante demasiado tiempo en caso de que las tasas de interés aumenten en el corto plazo.

Ofertas de tiempo limitado

La extracción de CD también hace que sea más fácil aprovechar promociones a corto plazo para CD con tasas superiores a las del mercado, ya que regularmente tendrá fondos de un CD maduro para reinvertir . Sin embargo, dado que las tarifas promocionales solo pueden durar una semana o dos, la fecha de vencimiento de su CD podría no coincidir con una de estas ofertas especiales. Si no lo hace, puede aprovechar los ahorros adicionales que ha acumulado desde la última vez que compró un CD y agregar otro CD a su escalera a la tasa promocional.

Estos son algunos ejemplos de los tipos de promociones especiales con las que se puede encontrar:

-En diciembre de 2013 y enero de 2014, Pentagon Federal Credit Union ofreció el 3. 04% APY en CDs de cinco años en un momento en que el siguiente -la tasa más alta disponible en cualquier banco en CDs de cinco años fue 2. 16% APY.

: durante una semana a principios de mayo de 2014, Hanscom Federal Credit Union ofreció un 6. 0% de APY en un CD inicial que permite a los clientes depositar de $ 5 a $ 500 por mes durante un año. El APY efectivo fue de alrededor del 3. 3% ya que los clientes no podían invertir todos sus principales por adelantado, pero eso aún era mucho más alto que el mejor índice de 1. 25% APY en CDs de un año.

CD en línea

Los bancos más grandes no pagan ni cerca de las mejores tasas de interés en los CD. Bancos de los que quizás no haya oído hablar, como General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Created with Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), y VirtualBank, una filial de España Banco Sabadell , pague algunas de las tasas más altas, superando ampliamente los promedios nacionales. Estos CD están disponibles en línea, por lo que puede comprarlos incluso si no hay una sucursal en su área. A partir del 20 de mayo de 2014, así es cómo se comparan sus tasas: Bank mínimo 1 año CD APY 5 años CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CD de Rate-Bump

CD de ritmo variable, también llamados en aumento Los CD o CD de aumento de capacidad permiten solicitar una tasa de interés más alta una o dos veces durante el plazo del CD si aumentan las tasas de interés del mercado. Los ejemplos incluyen el CD Achiever en CIT Bank y el CD Raise Your Rate en

Ally Financial Inc. (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Created with Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Deberá vigilar las tasas de interés, ya que el banco no aumentará automáticamente su tasa; debes solicitar el aumento. No hay garantía de que las tasas aumenten, o que aumenten lo suficiente como para que note la diferencia en el interés que gana, así que asegúrese de que la tasa de inicio del CD sea competitiva. El CD de aumento de tarifas de CIT requiere un depósito inicial de $ 25,000 y le permite aumentar su tasa una vez. Puede elegir un CD de un año pagando 1. 05% (el CD regular de un año de CIT paga el 1. 02% y tiene un mínimo de $ 1,000) o un CD de dos años con el 1.20% (el de dos años regular de CIT CD paga 1. 17% y también tiene un mínimo de $ 1 000). En este caso, no está sacrificando una tarifa más alta para obtener la función de aumento de la tarifa; no solo las tasas de CD de aumento de tasa exceden ligeramente las tasas de CD regulares de CIT (aunque con un requisito de depósito mínimo mucho mayor), también se comparan favorablemente con las mejores tasas de CD en el mercado.

Ally ofrece un CD de dos años que le permite aumentar su índice una vez, y un CD de cuatro años que le permite aumentar su índice dos veces. Ninguno tiene un requisito mínimo de depósito. El CD de dos años con tasa de crecimiento paga 1. 10% APY, mientras que el CD de cuatro años con tasa de ganancia paga 1. 30% APY. Para periodos de dos y cuatro años, Ally solo ofrece CD con tasa de crecimiento, no CD regulares, pero su tasa de dos años es competitiva con las mejores tasas de CD que existen.

CD con baja penalización por baja anticipada

Una penalización por retiro anticipado es una tarifa que los bancos imponen cuando retira el capital de su CD antes de la fecha de vencimiento del CD. Por ejemplo, el EWP puede tener un interés de seis meses en un CD de 12 meses, por lo que si tiene abierto su CD por menos de seis meses, la penalización se obtendrá en parte de su capital, que es la única forma en que puede hacerlo. perder capital al invertir en CD. Pero si elige un CD con un EWP más bajo, es posible que pueda salir adelante cobrando cuando las tasas de interés aumenten y reinvierta en un CD mejor pagado.

Los EWP varían significativamente entre los bancos, y el mismo banco no ofrece las penalidades más bajas en todos los términos del CD. Además, al igual que con los CD de ritmo variable, debe asegurarse de que su CD de EWP pague una tarifa competitiva ya que es posible que no saque su dinero temprano. Algunos de los mejores CD para alcanzar este objetivo a partir de mayo de 2014 son los siguientes: AloStar Bank of Commerce tiene altas tasas y una multa de 30 días en CDs de un año, y una penalización de 90 días en 18 y 24 meses CDs VirtualBank tiene algunas de las penalizaciones por retiro anticipado más bajas, y algunas de las tasas de interés más altas, en CD de tres, cuatro y cinco años, que tienen un EWP de solo seis meses de interés. Ally incluso ofrece un CD sin penalidad por retiro anticipado, pero su precio es idéntico al de la cuenta de ahorro en línea de Ally, por lo que no hay ninguna ventaja al elegir el CD.

Recompensas de lealtad

En general, obtendrá las mejores tarifas si no guarda todos sus CD en el mismo banco. No hay un solo banco que ofrezca las tasas más altas de CD en general para todos los términos del CD, y los bancos que pagan las mejores tarifas pueden variar de una semana a otra.

Sin embargo, hay un caso en el que puede tener sentido quedarse en el mismo banco y obtener una recompensa de lealtad. Cuando finaliza el plazo de su CD, los bancos generalmente transfieren automáticamente su capital e intereses desde el CD vencido a un nuevo CD del mismo término a las tasas de mercado vigentes en ese momento. Inmediatamente después de que su CD vence, tendrá un período de gracia de siete a 10 días para retirar todo su dinero sin penalización. En este punto, debe buscar la institución que ofrezca la mejor tarifa en el CD que desea comprar.

Algunos bancos intentan evitar que retire su dinero ofreciendo una recompensa de lealtad en forma de una tasa de interés más alta. Por ejemplo, Pentagon Federal Credit Union ofreció dicha recompensa en febrero pasado, dando a los consumidores que renovaron sus CD tasas 0. 15% a 1. 02% más alto, dependiendo del plazo del CD, que lo que estaba pagando a los clientes abriendo nuevos CD.

The Bottom Line

En un entorno de baja tasa de interés, debe asegurarse de no estar encerrado en bajas tasas de CD a largo plazo, ya que las tasas pueden aumentar y que los rendimientos que está ganando o superan inflación, ya que la inflación erosiona el valor de su dinero a lo largo del tiempo.Lograr este doble objetivo es un acto de equilibrio difícil; Es más probable que los CD a largo plazo paguen lo suficiente para protegerse de la inflación, pero carecen de flexibilidad. Usar una variedad de estrategias, incluyendo escalamiento, buscar tarifas promocionales, comprar CDs en línea, elegir CDs de bajada temprana y CD con baja penalización por retiro anticipado y buscar recompensas de lealtad pueden ayudarlo a salir adelante y obtener un rendimiento real que es mejor que la cuenta de ahorros o del mercado monetario pagaría mientras se mantiene su dinero seguro.