Si ha trabajado durante dos o tres décadas, tal vez recuerde los días de gloria de la pensión. Colocaste una cierta cantidad de dinero en una cuenta y cuando te jubilaste comenzaste a recibir cheques. No hubo muchas responsabilidades administrativas aparte de seguir trabajando para amasar más dinero para la jubilación.

Eso fue entonces. Hoy, todo se trata del 401 (k). Ahora eres responsable de tu propia jubilación. Una parte de su cheque de pago, a menudo junto con un pequeño incentivo de su compañía, entra en una cuenta y usted, la persona con poco conocimiento de inversión, tiene la responsabilidad de administrar el vehículo financiero futuro más importante que tenga. ¿Parece un poco desalentador? Debería.

Establezcamos algunas bases que lo ayudarán a administrar su 401 (k). Con los principios básicos correctos en su lugar, estará en una mejor posición para tomar decisiones que se relacionen con su situación financiera individual.

1. ¿Debería pagar por la administración de la cuenta?

Hay muchos asesores financieros a los que les encantaría administrar su cuenta siempre que cumpla con los requisitos de saldo mínimo. También hay servicios en línea que pueden ayudarle a tomar buenas decisiones financieras, incluso si su saldo es pequeño.

¿Vale la pena el costo del retorno? Según un informe de 2014 publicado por la empresa de inversión para el retiro Financial Engines, Inc., los activos administrados por profesionales vieron un promedio de 3. 32% más en los retornos que las cuentas sin una administración profesional.

Algunos servicios en línea solo pueden cobrar un 0. 15%, mientras que los gerentes profesionales pueden cobrar un 3% o más.

En general, si tiene poco conocimiento sobre inversiones, vale la pena obtener ayuda. Sin embargo, algunos planes 401 (k) ofrecen asesoramiento gratuito de un profesional o pueden proporcionarle portafolios modelo a seguir. No le pagues a nadie hasta que conozcas todas tus opciones.

2. Contribuya con el máximo hasta la partida

Si su empresa está comparando sus contribuciones hasta cierto punto, contribuya tanto como pueda hasta que dejen de igualar sus contribuciones. Independientemente de la calidad de sus opciones de inversión 401 (k), su empresa le está dando dinero gratis para participar en el programa. No diga no a dinero gratis.

Una vez que alcances el máximo, podrías considerar contribuir a una cuenta IRA, pero hasta que se termine el partido, es una obviedad.

3. Tienes que volver a equilibrar

¿Comprarías un auto nuevo y nunca cambiarías el aceite? ¿Comprarías una casa y nunca cortarías el césped? La vida está llena de mantenimiento de rutina; su 401 (k) necesita mantenimiento también. En el mundo de las inversiones, el reequilibrio es otro término para el mantenimiento. A medida que las inversiones suben o bajan de valor, se convierten en un porcentaje menor o mayor de su cartera total.

Los asesores financieros sugieren tener una asignación establecida de acciones y bonos. Si tiene 40 años, puede tener el 80% de su dinero en acciones y el 20% en bonos. Si esa asignación se desequilibra, es posible que tenga que comprar o vender activos. Ver ¿Cómo sé cuándo "reequilibrar" mis inversiones?

4. Aprenda los conceptos básicos de la inversión

Para evaluar los diferentes fondos en su 401 (k) o para entender las palabras extrañas que un profesional financiero le está hablando, necesita un conocimiento básico de la inversión. Comprenda términos como la tarifa 12B-1, la relación de gastos y la tolerancia al riesgo. Lea la información que le envió su plan. Si hay términos que no conoce, búsquelos. (Investopedia tiene más de 14,000 términos en su Dictionary , así que comience aquí.)

5. Aprenda a amar el Index Fund

Algunas personas aman el atractivo de la selección de acciones. Encontrar el próximo Google o Tesla que devolverá cientos de puntos porcentuales durante un período de tiempo relativamente corto es emocionante, pero según las investigaciones, la apuesta en general no funciona muy bien.

Un fondo indexado simplemente sigue un índice de mercado. Un fondo que sigue al S & P 500 sube y baja con ese índice. No hay forma de adivinar qué acciones superarán al mercado y las tarifas que paga por los fondos indexados son casi siempre mucho más baratas que para los fondos que intentan elegir el siguiente gran stock.

Hay una gran cantidad de investigaciones que muestran que los fondos indexados superan en el largo plazo.

De todos modos, nunca debes tomar decisiones a corto plazo en tu 401 (k). Si usted es un comerciante de Wall Street, hágalo con dinero fuera de su 401 (k); su cuenta de jubilación se adapta mejor a la asignación de grandes cantidades para indexar fondos.

6. No se conforme con el Fondo de Fecha Objetivo

Piense mucho antes de simplemente invertir su 401 (k) en un fondo de fecha objetivo. La idea de estos fondos es que están diseñados para evolucionar a medida que se acerca la jubilación. Si planea jubilarse en 2040, por ejemplo, invertiría en un fondo de fecha objetivo que venza en ese año. Los administradores del fondo reequilibrarán continuamente el fondo para mantener una asignación adecuada a medida que se acerque la fecha objetivo.

He aquí por qué esta puede no ser la mejor ruta: para empezar, los fondos utilizan diferentes estrategias de asignación, que pueden o no ser una buena combinación con sus objetivos.

Como señalan los expertos, el rendimiento de un fondo de fecha objetivo se basa principalmente en los gerentes. Como probablemente no conozcas a los buenos pesebres de los malos, elegir un fondo es difícil.

Igualmente importante, los honorarios de estos fondos a menudo son altos, y los inversores novatos no entienden la regla de oro de los fondos de fecha objetivo: si invierte en un fondo de fecha objetivo, no debe mezclarlo con otras inversiones. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que está cerca de una inversión de todo o nada. Invertir su 401 (k) en otros fondos elimina la asignación.

La ventanilla única es atractiva, pero solo porque es una forma sencilla de invertir no significa que sea fácil de entender. Para obtener más información, consulte Introducción a los fondos de fecha objetivo y ¿Quién se beneficia realmente de los fondos de fecha objetivo?

7. No confíe únicamente en su 401 (k)

Su 401 (k) debe ser uno de los múltiples vehículos de jubilación. Su hogar, un negocio secundario, objetos de colección y otras cuentas de inversión, como una cuenta IRA, también pueden ser parte de su mezcla. Cuando cambie de trabajo, considere si tiene más sentido transferir el plan 401 (k) de su compañía anterior al plan de su nuevo empleador o invertirlo en un IRA; este último puede darle más opciones de inversión. Distribuya sus activos en múltiples fuentes de ingresos y probablemente obtenga mejores rendimientos.

The Bottom Line

Independientemente de su edad, debe asumir un rol activo en su planificación de jubilación. Algunas veces es tan fácil como monitorear sus inversiones luego de investigar exhaustivamente sus opciones. Otras veces, puede significar trabajar con un asesor financiero de confianza para establecer objetivos a largo plazo.

La jubilación se acercará sigilosamente a usted más rápido de lo que cree. Ya sea que recién esté empezando su carrera o que esté llegando rápidamente a la edad de jubilación, haga de la planificación de la jubilación una prioridad absoluta a lo largo de su vida.