La vida de la mayoría de las personas se puede dividir en tres etapas distintas: su educación, que se extiende desde su primer día en el jardín de infantes hasta el día en que cruza el escenario para recibir su diploma universitario; tu carrera laboral, en la cual acumulas la mayor parte de tu riqueza; y tus años de jubilación Cada etapa de su ciclo de vida afecta críticamente las etapas posteriores, y cada una contiene riesgos únicos que deben ser administrados de manera efectiva. Sin embargo, no importa en qué etapa se encuentre, el activo más importante que tiene es usted mismo: su capital humano y su potencial de ingresos.
TUTORIAL : Cuenta de ahorros para educación

Etapas de vida
La etapa de educación es una etapa muy importante para todos. El camino que tomemos en esta etapa de nuestras vidas afectará no solo nuestras ganancias futuras, sino también la persona en que nos convertimos. En términos de ingresos, hay una cantidad significativa de estudios que se han hecho que muestran una fuerte correlación entre el nivel de educación y la cantidad que gana a lo largo de su vida. Aunque esta es una etapa importante en su vida, los riesgos que enfrenta en esta etapa son menos importantes que los que enfrenta en las próximas dos etapas.

Después de la etapa de educación, pasas a los años laborales de tu vida. En este punto, su nivel de deuda generalmente es alto, pero su potencial para obtener ingresos también es alto. Este potencial para generar ganancias proviene únicamente de sus propias capacidades, y es lo que muchas personas llaman su capital humano. A medida que avance en esta etapa, lentamente comenzará a convertir su capital humano en activos financieros, y es en este punto en el que su capital humano se encuentra en su punto más vulnerable. Si hay una pérdida repentina de esta capacidad de generar ingresos, usted y su familia pueden exponerse a un riesgo significativo de dificultades financieras. (El mantenimiento profesional puede ser una tarea ardua. Aprenda a optimizar el proceso. Leer Mantenerse al día con su educación continua .)

Luego, después de décadas en la fuerza de trabajo y acumulando capital financiero, ingresa en la última etapa: jubilación. En esta coyuntura, usted comienza a gastar el dinero que ha ahorrado a lo largo de su vida y, en el futuro previsible, sus gastos suelen ser superiores a sus ingresos. Debido a que nadie puede saber cuándo van a morir, el mayor riesgo financiero que enfrenta en esta parte de su vida es que sobrevive a sus activos financieros.

Los riesgos específicos que enfrenta dependen en gran medida de la etapa del ciclo de vida en el que se encuentre. Los riesgos dominantes que afronta en su vida se deshabilitan o mueren inesperadamente en el mejor momento de su vida laboral y, en segundo lugar, sobreviven sus activos en tus años de jubilación Cubrir estos riesgos puede brindarle a usted y a su familia tranquilidad.

Riesgo de mortalidad
La mayoría de las personas que han invertido sus ahorros en fondos indexados o que han gestionado su dinero profesionalmente se considerarán bastante bien diversificadas y sus activos estarán bastante protegidos. ¿Pero lo son realmente? Desafortunadamente, la respuesta es a menudo "no". Al buscar formas de proteger sus activos, muchas personas pasan por alto su activo más importante y productivo: ellos mismos. La razón por la que las personas diversifican su cartera de acciones es porque si una empresa tiene un bajo rendimiento, generalmente solo tendrá un pequeño impacto en su cartera total. Sin embargo, si piensa en su cartera en un contexto de cartera total que incluye tanto sus activos financieros como su potencial de ganancias futuras como un activo, y luego vuelve a evaluar el impacto de algo que le sucede a usted, rápidamente se dará cuenta de lo poco diversificado que está en realidad son Su discapacidad, o peor, su mortalidad, tendría un efecto desastroso en el bienestar financiero de su familia, especialmente si ocurre al principio de la etapa de trabajo de su vida.

Afortunadamente, desde una perspectiva financiera, los efectos adversos de su muerte pueden mitigarse con una póliza de seguro de vida tradicional. Una póliza de seguro de vida pagará una cantidad específica dependiendo de que ocurra un determinado evento. Funciona muy parecido a una opción sobre acciones, ya que si ocurre un cierto evento, su familia recibirá una suma global, y es esta característica la que hace que el seguro de vida sea la cobertura perfecta para este riesgo.

Generalmente, las personas que buscan protegerse a sí mismas y a sus familias prefieren un seguro de vida temporal por un "término" específico. Esto se debe a las primas más pequeñas que se cobran por el seguro de vida a término en comparación con toda la vida, lo que lo hace más asequible para muchos. Además, el seguro de vida a término puede ser más atractivo porque si ha llegado a la jubilación, la necesidad de proteger su flujo de ingresos es significativamente menor y, por lo general, puede confiar por completo en sus ahorros acumulados a partir de ese momento. (Conozca la cantidad de seguro, si es que lo tiene, que realmente necesita. Revise ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )

Riesgo de longevidad
Los riesgos de muerte o discapacidad son significativos, pero incluso si Has llegado a la jubilación, todavía no estás en casa libre todavía. El mayor temor que tienen muchos jubilados en esta etapa de su vida es si han ahorrado o no suficiente dinero. Nadie quiere estar en una situación en la que hayan vivido más de lo que esperaban y ahora no puedan pagar las facturas básicas de servicios o alimentos.

La edad promedio utilizada por muchos asesores financieros para planificar sus necesidades de jubilación generalmente es alrededor de los 85 años. El problema con la edad objetivo de 85 años es que mucha gente está viviendo más allá de esa edad porque ese número es simplemente un promedio. Además, el nivel de vida en muchos países desarrollados continúa aumentando cada año, y si está leyendo este artículo en el futuro, la edad promedio podría haber aumentado significativamente.

Asegurar que no te conviertas en un hombre pobre porque has tenido la fortuna de vivir una vida larga es bastante simple.Un producto financiero conocido como renta vitalicia de por vida puede cubrir por completo el riesgo de quedarse sin dinero al jubilarse pagándole un pago (anualidad) cada mes hasta que usted o su cónyuge fallezcan. Es un producto simple que puede tener un impacto profundo en su calidad de vida, y es por eso que, si planea jubilarse, debería desempeñar un papel fundamental en su cartera general. (Las características adicionales pueden hacer que una anualidad variable sea adecuada para ciertos inversores. Averigüe si podría funcionar para usted. Consulte Anualidades variables con beneficios de vida: ¿Vale la pena las tarifas? )

Conclusión
Tradicional los asesores financieros predican la diversificación como una forma de proteger sus activos, pero muchos no reconocen la necesidad de diversificar y proteger su mayor activo: usted. Al reconocer este riesgo, puede considerar cubrirlos fácilmente con dos productos financieros simples, seguro de vida y anualidades de pago de por vida, y tener una cartera verdaderamente diversificada.