Cuando se trata de comprar una casa nueva, los costos de cierre son un mal inevitable. De acuerdo con Bankrate. com, el costo promedio para cerrar con una hipoteca de $ 200, 000 es de $ 1, 847 en 2015, un 7. 1% menos que hace un año. Si bien esa cifra puede ser inferior a la del año pasado, ese número no incluye las tarifas variables como seguro de propietarios, impuestos y otros cargos prepagos que pueden agregar $ 2, 500 a $ 3,000 en costos. Sin mencionar que estos costos no tienen en cuenta las tarifas que se le asignan al abogado, que pueden ser bastante elevadas en ciertos estados. (Lea más, aquí: Comprar una vivienda: cerrar y convertirse en propietario de vivienda )

Si bien los días de las hipotecas con costo de cierre cero han desaparecido hace tiempo, junto con la burbuja de la vivienda, hay formas de reducir algunos de los costos de cierre iniciales que los compradores de viviendas deben cubrir. Pero para hacer eso, los prestatarios primero deben entender cuáles son las tarifas que se espera que paguen.

Conozca los diferentes costos

Las tarifas de cierre vienen en diferentes tamaños y desde varios lugares. Están las tarifas que cobra el prestamista y también hay impuestos estatales y federales que los compradores de viviendas tienen que pagar. Los honorarios del prestamista variarán de un banco o corredor de hipotecas a otro y es donde puede encontrar la mayor cantidad de ahorros. Sin embargo, hay poco o ningún margen de negociación con cosas como los impuestos de transferencia de la ciudad, el condado y el estado, los impuestos a la propiedad prepaga y los aranceles de registro. (Lea más, aquí: Impuestos a la propiedad: cómo se calculan .)

Los costos más comunes que los propietarios afrontarán para cerrar en el hogar incluyen una encuesta sobre la tierra, avalúo, verificaciones de crédito, cargo por la originación del préstamo, tarifa de solicitud y tarifas de inspección. También hay puntos que un prestatario puede comprar para reducir la tasa de interés sobre la vida del préstamo hipotecario. El monto que alguien va a pagar por los costos de cierre depende de la compañía financiera y de las tarifas relacionadas con la hipoteca que cobra, el estado en el que se encuentra la casa y la cuantía del préstamo. Hawai, Nueva Jersey y Connecticut completan los tres estados más caros en términos de costos de cierre, mientras que Ohio, Idaho y Wyoming tienen los más baratos, según Bankrate. com.

Las negociaciones vienen del lado del prestamista

No se pueden negociar todos los aspectos de los costos de cierre, pero hay algunas áreas que puede comparar y obtener una reducción en el monto que paga. Tome la tarifa de originación del préstamo como un ejemplo. Esto se paga al agente hipotecario o al agente de préstamos como una comisión por llevar el negocio al banco o institución de crédito. Para reducir el costo de la originación, puede preguntarle a su prestamista si hay aspectos que se pueden eximir, como la solicitud o las tarifas de procesamiento. Algunos prestamistas agruparán las tarifas de solicitud y procesamiento en las tasas de originación del préstamo, mientras que otras no, por lo que debe asegurarse de preguntar.(Lea más, aquí: Detrás de las escenas de su hipoteca .)

Parte de ser aprobado para una hipoteca es asegurarse de que la casa vale la pena el precio solicitado y es propiedad de la persona que dice que él o ella es. Eso requiere que el prestamista hipotecario haga una diligencia debida, y el costo de eso se transfiere al prestatario. Las tarifas relacionadas con la hipoteca incluyen una búsqueda de título, una evaluación y una inspección de la vivienda. El prestatario también necesita un seguro de título, que a menudo se compra a la aseguradora preferida del banco.

Se prefiere la palabra clave en todo esto. Eso se debe a que el prestamista quiere que use sus proveedores externos, pero usted no tiene. Los prestatarios pueden comprar algunos de esos servicios para obtener un precio más bajo. Tome el seguro de título como un ejemplo. El proveedor, el prestamista, recomienda que usted pueda cobrar X cada mes en primas, pero eso no significa que un prestatario no pueda comunicarse con sus competidores para ver qué cobran. Lo mismo ocurre con la inspección y encuesta de la casa. Los precios variarán entre los proveedores, por lo que comprar puede ahorrarle dinero.

En última instancia, su prestamista hipotecario tendrá que cantar sobre el proveedor para que proceda el proceso de la hipoteca.

Cuando se trata de la evaluación, no espere ahorrar en esta. El prestamista ordena la tasación en su nombre. (Lea más, aquí: Lo que debe saber sobre las evaluaciones de viviendas .)

Compare precios con su prestamista hipotecario

Una de las maneras más fáciles de reducir sus costos de cierre es comparar precios cuando se trata a quién le prestas dinero. Eso es porque un prestamista hipotecario va a cobrar más en tarifas que el que está en la calle. La mayoría de los propietarios saben hablar con algunos corredores de hipotecas para obtener la mejor tasa de interés de su préstamo, pero no aplican la misma táctica a los costos de cierre. Armado con los honorarios de un prestamista puede acercarse a su preferido para ver si le darán un descanso. La industria hipotecaria es competitiva, y muchos prestamistas tienen margen de maniobra en términos de las tarifas que le transfieren. Tenga cuidado si un prestamista le ofrece un crédito para cubrir los costos de cierre. A menudo, la compensación es una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.

Ahorre en su seguro de propietario de vivienda

El seguro de propietario de vivienda es una de las cosas que todo prestamista va a necesitar, pero el hecho de que lo reciba o no puede ahorrarle dinero cada mes. Seguro que el prestamista preferiría que use su compañía de seguros, pero nuevamente no es necesario. Obtener citas de los competidores, incluidos todos los costos de cierre, debe figurar en su lista de tareas pendientes. Regla general: obtenga al menos tres presupuestos, asegurándose de usar el mismo monto de cobertura. (Lea más, aquí: Cómo comprar por el seguro de propietarios de viviendas .)

Conclusión

Comprar una casa es un esfuerzo costoso en estos días. Los compradores de viviendas no solo tienen que presentar un pago inicial del 20%, sino que también deben cubrir los costos de cierre y los honorarios de los abogados. Si bien no obtendrá un descanso de su abogado, podría reducir los costos de cierre que su prestamista le transfiere.Al buscar servicios de terceros como la inspección y la inspección de la vivienda, tiene la posibilidad de ahorrar mucho dinero. Pidiéndole a su prestamista descuentos en las tasas de originación del préstamo se agregarán a ese ahorro, haciendo que sus costos de cierre sean un poco más manejables.