A pesar de que las tasas de interés han estado rondando en mínimos históricos desde hace años, algunas personas todavía no han aprovechado y refinanciado su hipoteca. Si bien las razones para no refinanciar varían, una cosa es segura: puede ahorrarle a los propietarios mucho dinero cada mes. Pero para realizar los ahorros, los propietarios deben permanecer en su casa el tiempo suficiente para recuperar el dinero que gastan en los costos de cierre. Afortunadamente, los prestatarios no tienen que pagar el precio completo cuando se trata de refinanciar los costos de cierre. (Para la lectura relacionada, consulte: 4 razones para no refinanciar su vivienda .)

Compare a su prestamista

Los consumidores no pensarían dos veces antes de comprar cuando se trata de comprar un automóvil o un televisor, y esa misma disciplina debe aplicarse a un refinanciamiento hipotecario. Cada prestamista va a ofrecer diferentes tasas de interés, términos y costos para pedir dinero prestado, razón por la cual los prestatarios tienen que darse una vuelta por el prestamista para obtener los costos de cierre más bajos. Comience con su prestamista hipotecario existente, pero también contacte a otros. Incluya una cooperativa de crédito y un banco local en el análisis. Intente obtener al menos tres presupuestos que comparen las mismas tarifas y gastos. Los prestamistas deben proporcionarle una estimación de buena fe de los costos para cerrar el préstamo cuando está comprando para refinanciar su hipoteca. Con ese estimado de buena fe, puede hacer una comparación precisa de lo que otros prestamistas le cobrarán en términos de costos de cierre. (Para obtener más información, consulte: 9 cosas que debe saber antes de refinanciar su hipoteca .)

Solicite un refinanciamiento de costos sin cierre

Para los propietarios que no tienen el dinero ahorrado para los costos de cierre, pueden solicitarle a su prestamista un refinanciamiento sin costo de cierre, lo que significa que no tendrá que traer dinero a la mesa al cerrar el nuevo préstamo. Hay una solución de compromiso al seguir esta ruta: una tasa de interés más alta. A menudo, los prestamistas están dispuestos a renunciar a los costos de cierre, pero le cobrarán una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo a cambio de cubrir los costos de cierre. Esto a menudo podría terminar siendo más costoso que pagar los costos de cierre por adelantado. Esta estrategia tiene sentido si no planea permanecer en su hogar por más de cinco años. Después de todo, puede llevar tanto tiempo recuperar los costos de cierre y si planea mudarse en un corto período de tiempo, o si planea refinanciar nuevamente, entonces puede tener sentido. Los pagos de intereses adicionales a menudo no serán tanto como los costos de cierre si actúa más temprano que tarde.

La lealtad puede tener sus beneficios

Gracias a las bajas tasas de interés récord, la competencia para el negocio de los prestatarios de vivienda es feroz, lo que significa que su prestamista actual desea mantener su negocio y hará todo lo posible para siga siendo su proveedor de préstamos hipotecarios.Pero el prestamista no le ofrecerá descuentos no solicitados. Si desea reducir algunos de los costos de cierre con su refinanciamiento, entonces tiene que hablar y preguntar. El banco o prestamista hipotecario puede estar dispuesto a renunciar a algunas de las tarifas o incluso a pagarlas por usted para mantenerlo como cliente.

Negocie una reducción en las comisiones del prestamista

No todas las tarifas se crean iguales, lo que significa que un prestamista va a cobrar tarifas diferentes en comparación con la otra al final de la cuadra. Si bien algunos de los costos de cierre no serán negociables, existen áreas en las que puede obtener una tarifa reducida. Por ejemplo, puede pedirle al prestamista que renuncie a la tarifa de solicitud y procesamiento. La tarifa de solicitud es el cargo para cubrir los costos administrativos al solicitar la refinanciación, y la tarifa de procesamiento es el costo para aprobar el préstamo.

Puede que los prestamistas no estén dispuestos a reducir su tarifa de originación, pero conocer el costo promedio de eso también puede ayudarlo a comprar. La comisión de originación suele ser del 1% del importe del préstamo. Con una refinanciación de $ 300,000, la tarifa de originación debería ser de $ 3,000. Si se trata de un prestamista que cobra más del 1% de su tiempo para comprar o lograr que la institución financiera reduzca esa tarifa. El porcentaje máximo que un prestamista puede cobrarle en tarifas de originación es del 2%.

Incluso puede reducir el monto que paga por el seguro de título si compra. Claro, su prestamista tendrá una aseguradora preferida que desean que use, pero es solo una sugerencia. La única área donde no podrá negociar un precio más bajo es con la tasación, ya que el prestamista la ordenará por usted. (Para obtener más información, consulte: Cómo negociar sus costos de cierre .)

The Bottom Line

La refinanciación en una hipoteca más baja le ahorrará dinero, pero no ocurre de forma gratuita. Similar a sacar una primera hipoteca de una casa, hay costos de cierre asociados con un refinanciamiento. La cantidad que pague en las tarifas de cierre variará de un prestamista a otro, por lo que comprar es casi un requisito. Pedir descuentos y ver qué le ofrece la lealtad con su prestamista actual también son formas de reducir el monto que paga para refinanciar su préstamo a una tasa de interés más baja.