El diablo siempre está en los detalles, y en ninguna parte es esto más evidente que al mirar la letra pequeña molesta en aplicaciones de tarjetas de crédito y acuerdos de préstamos. El gobierno de los EE. UU. Incluso ha legislado estas pequeñas y malvadas notas cuando aprobaron la ley Truth in Lending Act (TILA) que exige que las entidades que otorgan créditos a los consumidores divulguen ciertos hechos antes de completar la transacción. La divulgación proporciona la información, pero saber qué hacer con esa información es lo que lo ayuda a tomar decisiones financieras acertadas. Siga leyendo para descubrir las tarifas ocultas, los términos y las reglas que podrían romper su alcancía.

VER: Consulte nuestra herramienta de comparación de tarjetas de crédito y descubra qué tarjeta de crédito es la adecuada para usted.

Préstamos Los acuerdos de préstamos están llenos de páginas de letra pequeña y detalles que anestesian. Cinco puntos para buscar en un contrato de préstamo incluyen:

• Cargo financiero Este número cuantifica el costo del crédito. Además de proporcionar (en dólares y centavos) la cantidad de intereses que pagará durante la vigencia de su préstamo, la sección de cargos financieros también incluirá los cargos asociados necesarios para recibir el préstamo (como las tarifas de preparación de documentos).
• Tasa de porcentaje anual (APR) Tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés que le paga a un acreedor anualmente. Este número tiene en cuenta todos los gastos, incluidos los intereses del préstamo, comisiones de originación, puntos de descuento, etc. Es la razón por la que un préstamo anunciado a una tasa de interés del 8. 0% a menudo resulta en un pago de préstamo basado en un interés del 8. 5% tarifa. APR es la cantidad a usar cuando se comparan préstamos de diferentes prestamistas potenciales.
• Monto Financiado El monto financiado es el monto real en dólares que usted pide prestado. A menudo es menor que el monto solicitado en su solicitud de préstamo debido a que se le descontarán los cargos financieros prepagos. Los cargos por financiamiento prepagos se pagan en el momento en que se cierra el préstamo. Por ejemplo, si solicita un préstamo de $ 50, 000 y debe pagar $ 2, 000 en cargos financieros prepagos, la cantidad financiada es realmente de $ 48, 000. Entonces, ¿qué significa esto realmente? Significa que el prestamista recibió el pago de $ 2,000 por adelantado, en lugar de a través del préstamo.
• Programa de pagos El calendario de pagos muestra la cantidad de pagos, el monto requerido para cada pago y el vencimiento. El cronograma también puede mostrar la cantidad de capital, intereses y seguro (si corresponde) que cubre cada pago (como hipotecas). Además, los primeros pagos que realices estarán principalmente relacionados con el interés, con solo una pequeña porción dedicada al capital. Los últimos pagos que realice serán principalmente ponderados hacia el principal.
• Total de pagos Este es el monto total que pagará si realiza todos los pagos programados de su préstamo.En muchos casos, el total de los pagos puede ascender a más del doble del monto prestado originalmente, si no se realizan reembolsos adicionales de la deuda.

VER: ¿Es una buena idea hacer pagos de hipoteca quincenales?

Tarjetas de crédito Al igual que los emisores de préstamos, los emisores de tarjetas de crédito también deben divulgar ciertos hechos a los prestatarios. La mayoría de los solicitantes de tarjetas de crédito pasan por alto las divulgaciones cuando se registran para la tarjeta, solo para darse cuenta, después de que es demasiado tarde, de cuánto les está costando la tarjeta. Los detalles que vale la pena mencionar cuando solicita una nueva tarjeta de crédito incluyen:

• Tasa de porcentaje anual (APR) Además de la tasa de porcentaje anual en el saldo de cualquier monto prestado, los emisores de tarjetas de crédito también deben divulgar la APR sobre transferencias de saldo, anticipos de efectivo y valores predeterminados (todos que tienden a ser más altos que el APR para compras). Otras APR comunes incluyen APR escalonadas, que cobran tasas de interés más altas en saldos superiores a cierta cantidad; y APR introductorias, que se plantean después de que ha transcurrido un cierto tiempo. Ambos artículos deben revisarse cuidadosamente. También es importante saber si la APR es fija o variable. Si es variable, deseará saber con qué frecuencia puede cambiar y en qué cantidad.
• Período de gracia Esta es la cantidad de tiempo, a partir de la fecha indicada en la declaración, en la que debe pagar su factura en su totalidad si desea evitar cargos financieros. Veinticinco días es un marco de tiempo bastante común, pero algunas tarjetas ofrecen menos tiempo. Pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes es la mejor manera de evitar los cargos por financiamiento.
• Método de cálculo del saldo para compras Las compañías de tarjetas de crédito utilizan una variedad de métodos para calcular saldos. Algunos basan sus números en el saldo diario promedio, otros en el saldo anterior de la cuenta. Los cálculos pueden realizarse a lo largo de un ciclo de facturación o durante dos ciclos de facturación. Nuevas compras pueden ser incluidas o excluidas de los cálculos. Los cálculos basados ​​en un solo ciclo de facturación y el saldo promedio diario generalmente resultan en cargos financieros más bajos.

• Cargo financiero mínimo Esto se refiere al cargo financiero que debe pagarse en caso de que su cargo financiero sea inferior al monto especificado. Por ejemplo, si su cargo financiero sale a $ 0. 75 este mes y el cargo financiero mínimo para su tarjeta es de $ 2, deberá pagar $ 2. Si cancela su saldo en su totalidad cada mes, no se aplicará el cargo financiero mínimo.

• Cargo anual Si el emisor de la tarjeta de crédito le cobra una tarifa anual por el privilegio de usar la tarjeta, debe conocer el monto de la tarifa y si se aplica mensualmente o anualmente.
• Otros cargos Esta categoría incluye los cargos por transacción para transferencias de saldo, adelantos de efectivo y para casos en que haya excedido su límite de gasto. Las tarifas de cheques devueltos, los pagos atrasados ​​y otros gastos diversos también entran dentro de esta categoría.

VER: Comprender el interés de la tarjeta de crédito

Conclusión Los préstamos y el crédito son componentes comunes de la vida moderna.Son herramientas que pueden usarse para ayudarlo a lograr sus objetivos o para ayudarlo a cavar un pozo financiero del cual la bancarrota sea el único escape. Comprender cómo funcionan estas herramientas lo ayudará a aprender cómo usarlas correctamente. Leer las instrucciones es un excelente lugar para comenzar su educación.