Para los inversores que buscan una corriente recurrente de ingresos, las rentas vitalicias son la única inversión de la que a menudo se enterarán, sobre todo si tienen una idea de jubilarse. Después de todo, la idea detrás de las rentas vitalicias es proporcionar un flujo de efectivo seguro y constante durante los años de jubilación. Pero tenga cuidado con el comprador: no todas las rentas vitalicias se crean iguales, ni tampoco las devoluciones que puede obtener de ellas.

Las anualidades han existido desde el siglo 18 ^th , pero no fue hasta 1912 que los inversores de todo tipo podían comprar una. Es entonces cuando la Compañía de Pensilvania para Seguros en Vidas y Otorgamiento de Anualidades abrió sus puertas, convirtiéndose en la primera compañía de EE. UU. En otorgar a las personas comunes acceso a anualidades.

Este tipo de inversión era popular en ese entonces y sigue siéndolo hoy en día entre las generaciones mayores, en gran medida porque les permite obtener cheques mensuales cuando ya no generan ingresos. Pero debido a su popularidad, las rentas vitalicias también han atraído a muchos estafadores que tienden a seguir el dinero. Una y otra vez, los reguladores anunciaron acciones criminales contra compañías financieras que pretendían vender rentas vitalicias pero que realmente estafaban a personas inocentes. Según Consumer Action, el grupo de defensa del consumidor, las personas mayores representan casi el 30% de todos los fraudes. La pérdida promedio: $ 140, 500, según la Junta de estándares del planificador financiero certificado.

Comisiones Drive Annuity Market

Cuando se trata del mercado de rentas vitalicias, los agentes pueden ganar mucho dinero en comisiones, razón por la cual esta industria está llena de estafas. Si bien la mayoría de los agentes y corredores operan dentro de los límites de la ley y los reglamentos, existen esas manzanas podridas que buscan llevar a los mayores a dar un paseo. Debido a que se supone que los inversionistas confían en su asesor financiero, es difícil hacer averiguaciones sobre si están siendo estafados. El conocimiento, como siempre, es la clave, y para que un inversor pueda detectar una mala anualidad, primero debe comprender cómo puede ser estafado.

El fraude de anualidad viene en diferentes sabores

El fraude en la industria de rentas vitalicias puede presentarse de múltiples maneras. Existe la llamada "estafa retorcida", en la que un agente obtiene una pensión superior para comprar una anualidad costosa que no pagará dividendos durante diez o quince años. Si el senior necesita cobrar, será castigado con una gran multa. El agente recibe una gran comisión por la política costosa, y la persona mayor está atrapada en algo que, en esencia, no tiene valor debido a la cantidad de tiempo antes de que comenzaran a obtener dividendos.

Las personas con enfermedades terminales, en particular las personas mayores, también son un objetivo de los agentes de rentas vitalicias que les obligarán a comprar una renta vitalicia que inmoviliza su dinero durante un largo período de tiempo. Los contratos se elaboran de manera que el dinero que queda en la anualidad permanece con el agente o la compañía de seguros, no con los beneficiarios.Cuando la persona fallece, el agente recoge el beneficio.

En otra estafa llamada "batido", un agente tratará de venderle una póliza que dice que es mejor que la que tiene. La política cuesta más y no obtienes ningún beneficio extra por ello. El agente, sin embargo, recibe una comisión por vender la nueva política. Las personas mayores que padecen enfermedades mentales como la demencia son particularmente susceptibles a esta estafa.

Lo que hace que las rentas vitalicias sean aún más riesgosas es la complejidad asociada a ellas. Si bien están regulados, hay una gran cantidad de anualidades diferentes que les da a los chicos malos mucho espacio para crear estafas complejas que no son fácilmente detectables.

Conozca las semillas malas

Al igual que la mayoría de las inversiones, las anualidades conllevan ciertos riesgos, pero son atractivas para muchos inversionistas no solo por los ingresos recurrentes sino también porque no existen límites a las contribuciones que puede hacer. También puede comprar rentas vitalicias que se mantengan al ritmo de la inflación, lo cual es importante ya que las perspectivas de vivir más de veinte años no son tan descabelladas. Sin mencionar que las rentas vitalicias requieren menos atención que una inversión en bonos o acciones generadoras de ingresos. Todos esos beneficios, sin embargo, no significarán nada si usted elige una anualidad mala.

Uno de los mayores inconvenientes en las anualidades son los honorarios asociados con ellas. Las comisiones son la forma en que los intermediarios y agentes ganan dinero, y en algunos casos pueden ser extremadamente altos, aunque en promedio la tasa es del 5% al ​​6%. Además de las comisiones, algunas rentas vitalicias agregan tarifas anuales que también pueden reducir sus devoluciones. Los inversores deben solicitar un desglose de las tarifas para asegurarse de que no paguen en exceso por su inversión. También pueden elegir una anualidad de venta directa, lo que elimina al intermediario y, por lo tanto, a la comisión.

El año pasado, el Departamento del Tesoro de EE. UU. Implementó nuevas pautas que permiten que los planes 401 (k) brinden a los empleados la opción de anualidades. Debido a que las compañías de seguros ofrecerán las anualidades directamente a los planes, no habrá una comisión adjunta y se considerarán de bajo costo.

Los inversores también deben tener cuidado con la tarifa de rescate, o la cantidad que paga si intenta salir de un contrato. Toma una anualidad variable. El cargo de rescate generalmente es un porcentaje de la cantidad que retira y disminuye con el tiempo. El cargo puede ser del 7% en el primer año y disminuir cada año después hasta que finalice el período del cargo de rescate.

Comprenda los honorarios

Cuando se trata de elegir un corredor de rentas vitalicias, los inversionistas deben ir con alguien que no solo tenga licencia, certificación y un historial limpio, sino también que pueda vender numerosos productos de diferentes proveedores. También es importante tener en cuenta que una anualidad solo va a ser tan buena como la solidez financiera del proveedor, por lo que debe asegurarse de que la compañía esté en regla. Si su agente o intermediario no detalla todas las tarifas ni le da opciones, estas son dos grandes señales de advertencia de que debe llevar su negocio a otro lugar.

The Bottom Line

Las anualidades pueden desempeñar un papel importante en un portafolio de inversiones general, pero los inversionistas tienen que andar con cuidado cuando eligen una para comprar. La mayoría de las áreas de inversión atraerán estafadores, pero debido a que las rentas vitalicias son populares entre las personas mayores, podrían enfrentar a más de ellas. Comprender la política, los honorarios y las sanciones antes de firmar en la línea punteada recorrerá un largo camino para detectar una mala anualidad.