La quiebra puede afectar su puntaje crediticio más severamente que cualquier otro evento financiero individual. Si bien no todas las bancarrotas en realidad causan una gran caída de crédito (de hecho, es posible que su puntaje de crédito aumente después de una quiebra), cualquier efecto negativo hace que sea más difícil obtener crédito en el futuro. Una bancarrota también aparece en su informe de crédito por años después de que usted la presenta, proporcionando una gran señal de advertencia a los posibles prestamistas acerca de un historial de pagos con problemas. Algunos acreedores denegan de inmediato una solicitud cuando se incluye una quiebra en un informe de crédito.
Quiebra y su calificación crediticia
Su puntaje de crédito FICO es a menudo el factor más importante para determinar si recibe crédito, cuánto y a qué tasa de interés. Cuanto mayor sea su calificación de crédito, más prestado puede obtenerse a una tasa de interés más baja. Declararse en bancarrota puede causar que su puntaje crediticio disminuya drásticamente. Si un prestamista está dispuesto a aceptar su solicitud de crédito, es probable que esté en términos menos favorables.
FICO indica que su historial de pagos constituye el 35% de su puntaje crediticio total. Es posible que una declaración de bancarrota no cause una caída importante si ya tiene un historial de pagos inconsistente. Otro 30% de su puntaje es la cantidad total de deuda que debe, que la descarga de bancarrota realmente puede ayudar. Sin embargo, es raro que una bancarrota no dañe su calificación crediticia.
Quiebra y su informe de crédito
El tipo de bancarrota que elija presentar determinará cuánto tiempo figura en su informe de crédito del consumidor. Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 11 permanecen en su informe de crédito durante 10 años después de que usted presente la declaración. Las bancarrotas del Capítulo 13 permanecen en un informe crediticio durante siete años después de que se completa la quiebra, pero los procedimientos del Capítulo 13 pueden tardar hasta tres o cinco años en finalizar.
En muchos casos, no es su puntaje de crédito dañado lo que hace que sea difícil obtener crédito. Algunos prestamistas no conceden crédito a nadie con una quiebra, independientemente de su puntaje FICO. Si tiene dificultades para obtener crédito luego de una quiebra, puede ser una buena idea abrir una tarjeta de crédito asegurada.
Solicitud de crédito después de la quiebra
Dado que puede ser difícil obtener crédito después de declararse en bancarrota, su relación personal con un prestamista puede ser crucial. Tener empleados o gerentes en un banco, cooperativa de crédito o prestamista de automóviles que conocen, confían y desean que les guste, hace que sea más fácil obtener una solicitud aceptada.
Reconstruye el crédito después de la quiebra de la misma manera que crea crédito antes que uno: con el tiempo y un historial de pago constante. Si cree que puede continuar pagando una deuda preexistente durante y después de una quiebra, considere un acuerdo de reafirmación con uno de sus acreedores para ayudarlo en el proceso de reconstrucción de su puntaje crediticio.
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