Desde la década de 1970, los puntajes de crédito han jugado un papel cada vez más vital en la industria crediticia. Fair Isaac and Company comenzó a asignar puntajes de crédito a los consumidores sobre la base de varios factores hace más de 40 años, y estos puntajes ahora son revisados ​​no solo por los posibles prestamistas, sino también por los propietarios, las aseguradoras y las agencias gubernamentales. Pero el proceso de cálculo para el puntaje FICO tiene algunas limitaciones; por ejemplo, un consumidor debe tener una línea de crédito abierta durante al menos seis meses antes de que aparezca en un informe de crédito FICO. Esta y otras deficiencias han llevado a las tres agencias principales a establecer un nuevo modelo de puntaje de crédito conocido como VantageScore, que evalúa a los clientes según un conjunto de criterios algo diferente que puede ser mucho más permisivo en algunos casos.
Un esfuerzo colaborativo
Las tres principales agencias de crédito han utilizado el modelo de puntuación FICO durante décadas, pero las diferencias en la forma en que cada agencia computa sus puntajes han dado lugar a numerosas discrepancias que a menudo son problemáticas tanto para los prestamistas como para los consumidores. El modelo VantageScore está diseñado para proporcionar un sistema de calificación mucho más estandarizado que el utilizado por Fair Isaac and Company. La primera versión de Vantage apareció en 2006, seguida de Vantage 2. 0 en 2010, que fue modificada en respuesta a los cambios que afectaron a la industria crediticia después de la fusión hipotecaria subprime de 2008.
La metodología del modelo VantageScore
Los puntajes de crédito de VantageScore se computan de una manera fundamentalmente diferente que los puntajes FICO. Comienzan con un conjunto de criterios algo diferente que FICO y también asignan una ponderación diferente para cada segmento. Una comparación de los dos se muestra de la siguiente manera:
Puntuación FICO

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• Historial de pagos del consumidor: 35%
• Montos totales adeudados por el consumidor: 30%
• Duración del historial de crédito del consumidor: 15%
• Tipos de crédito utilizados por el consumidor : 10%
• Importe del nuevo crédito del consumidor: 10%

VantageScore

• Importe del crédito reciente del consumidor: 30%
• Historial de pagos del consumidor: 28%
• Utilización del crédito actual del consumidor : 23%
• Tamaño de los saldos de las cuentas del consumidor: 9%
• Profundidad del crédito del consumidor: 9%
• Importe del crédito disponible del consumidor: 1%

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El modelo de VantageScore también se cuantifica de manera diferente a los puntajes FICO. Todavía usa un rango numérico para sus puntajes, pero también asigna una calificación de letra correspondiente para un rango dado, en algunos casos, que ayuda a los consumidores a comprender la calidad de su puntaje. La calificación se basa estadísticamente en la proporción de consumidores que probablemente cobrarán frente a los que pagarán a tiempo.El sistema VantageScore se divide de la siguiente manera:

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• 901 a 990 = A - 1 cargo por cada 300 consumidores que pagan a tiempo
• 801 a 900 = B - 1 cargo por cada 50 consumidores que pagan a tiempo
• 701 a 800 = C - 1 cargo por cada 10 consumidores que pagan a tiempo
• 601 a 700 = D - 1 cargo por cada 5 consumidores que pagan a tiempo
• 501 a 600 = F - 1 cargo por cada 1 consumidores que pagan a tiempo

Al igual que con FICO, la solvencia del consumidor coincide con su puntaje y calificación. Cada una de las tres oficinas principales de crédito calcula una puntuación basada en el modelo de VantageScore utilizando sus propios datos. Por supuesto, aunque las tres agencias utilizan exactamente el mismo modelo para calcular el puntaje de crédito de VantageScore, aún puede diferir de una oficina a otra porque cada oficina por lo general registra información ligeramente diferente en sus archivos de consumo.
El beneficio de VantageScore
Una de las principales ventajas que aporta el modelo de VantageScore es la capacidad de proporcionar un puntaje a un gran segmento de consumidores (entre 30 y 35 millones) que actualmente no son asequibles cuando se aplican las metodologías tradicionales. El modelo de VantageScore difiere de FICO en que una línea de crédito solo debe abrirse durante un solo mes para poder tenerse en cuenta, sin embargo, este modelo tiene en cuenta 24 meses de actividad crediticia del consumidor, mientras que FICO solo mira hacia atrás durante seis meses. El período más largo de retrospectiva puede ser una gran ayuda para los consumidores que están trabajando para reconstruir su crédito y pueden mostrar una mejora notable en un lapso de tiempo más largo. El puntaje de crédito de VantageScore también está diseñado para servir como un "puntaje predictivo" para aquellos con historiales crediticios delgados al indicar la probabilidad de que cumplan con sus obligaciones de pago en el futuro de manera oportuna. También puede usar los pagos de alquiler y servicios públicos en sus cálculos si son informados por el propietario y / o proveedor de servicios públicos.
VantageScore 3. 0
La versión más reciente del modelo VantageScore representa una mejora sustancial con respecto a los dos modelos anteriores. Se creó a partir de más de 900 puntos de datos de 45 millones de archivos de crédito que abarcan dos marcos de tiempo superpuestos de 2009 a 2012. Sin embargo, solo utiliza la mitad del número de códigos de motivo (lo que significa varias razones por las cuales el puntaje de crédito del consumidor lleva el número que ha sido asignado), y estos códigos han sido reescritos en lenguaje sencillo que los consumidores pueden entender fácilmente. VantageScore Solutions, la compañía detrás del modelo, también proporciona un recurso en línea donde los consumidores pueden consultar sus códigos de razón, que se pueden encontrar en www. código de razón. org.
Como se mencionó anteriormente, la fórmula de evaluación de riesgos que se usa en el modelo ahora es idéntica para cada una de las oficinas principales porque emplea definiciones uniformes para el pago del consumidor y la información de crédito que recibe cada oficina. El modelo de VantageScore también afirma que el puntaje predictivo en esta versión será un 25% más preciso que el anterior debido al aumento sustancial tanto en la calidad como en la cantidad de datos en los que se basa el modelo.
Impacto con los prestamistas
A pesar de la exageración con la que las tres agencias de crédito han promovido su nuevo sistema de puntaje, ha tardado en ponerse al día en la industria crediticia. El modelo de VantageScore sigue siendo un segundo muy distante del puntaje FICO tradicional en la cantidad de participación en el mercado que ha dividido entre los prestamistas. A partir de abril de 2012, menos del 6% del mercado de puntaje crediticio y solo el 10% de los principales bancos utilizan el modelo VantageScore en sus suscripciones.
The Bottom Line
A pesar de que su método de computación se considera más justo y realista que el modelo FICO, es probable que los prestamistas tarden algún tiempo en acostumbrarse a cambiar a esta metodología alternativa. Sin embargo, el número de instituciones que aceptan el modelo VantageScore está creciendo, y es probable que su popularidad continúe aumentando con su capacidad para acceder a un nuevo mercado de posibles clientes prestamistas. Por estas razones, las principales agencias de crédito continúan viendo los puntajes de crédito de VantageScore como un modelo para el futuro.