Quizás el trabajo más difícil para cualquier asesor financiero es decirle a un cliente que sus recursos financieros no respaldarán el retiro de sus sueños. Esta conversación nunca es fácil, pero es más difícil si ocurre en la víspera de la jubilación esperada del cliente. Al menos si sucede incluso unos años antes, hay tiempo para hacer algunos ajustes que podrían salvar todas o algunas de las esperanzas y sueños de jubilación del cliente. No hay milagros o conejos para sacar de un sombrero. Cuando se enfrentan con este tipo de situaciones, aquí hay algunos pasos que debe seguir un asesor financiero.

Revise todos los recursos financieros

Es importante que los clientes entiendan de dónde provendrá el dinero para financiar su retiro. Junto con su asesor financiero, deben asegurarse de que todas las fuentes potenciales de ingresos de jubilación sean conocidas y tomadas en cuenta. Estos pueden incluir: (Para obtener más información, consulte: Preguntas principales de preparación para la jubilación a los clientes .)

• Planes de jubilación calificados, como 401 (k), 403 (b), 457 y otros similares planes
• Cuentas IRA
• Pensiones
• Anualidades
• Inversiones gravables
• Seguridad social
• Opciones sobre acciones y acciones restringidas
• Intereses en una empresa
• Valor en efectivo en una póliza de seguro de vida <

Algunos podrían abogar por tomar en cuenta una herencia anticipada, pero estoy en desacuerdo y prefiero equivocarme por el lado conservador aquí. Cosas como las relaciones familiares pueden cambiar. Los padres y parientes mayores pueden vivir más de lo esperado y el costo de su cuidado puede consumir más de sus activos de lo previsto. (Para obtener más información, consulte:

Cómo los asesores pueden administrar la jubilación en evolución .) ¡Revise el presupuesto de jubilación

Un buen primer paso es trabajar con el cliente para revisar su presupuesto de jubilación y especialmente su gasto anticipado en la jubilación. ¿Hay artículos que se pueden reducir o eliminar sin tener un impacto material en el estilo de vida del cliente? Tal vez haya un área menos costosa cerca de donde les gustaría mudarse, que sería más asequible. Tal vez puedan viajar un poco menos. Tal vez deberían considerar reducir su hogar si esto es más económico que quedarse en su residencia actual.

Examinar el impacto de trabajar más tiempo

Trabajar unos pocos años más de lo planificado puede permitir que un nido de jubilados dure más tiempo que si se hubieran retirado en frío a los 62 años. Cada año que el jubilado no está aprovechando su el nido de huevos permite ganancias de inversión adicionales. Retrasar el Seguro Social (ya sea a su plena edad de jubilación de 66 o 67 o la edad máxima de 70 años) permite que sus beneficios y cualquier ajuste al costo de la vida continúen creciendo. (Para obtener más información, consulte:

Cómo ayudar a los clientes a navegar en 'Nueva jubilación' .) Además, el concepto de una jubilación escalonada está ganando popularidad. No hay una definición establecida de retiro gradual. Es posible que un cliente tenga un rol menor que el que tenía cuando trabajaba a tiempo completo. Esto podría implicar trabajar menos horas, quizás 20-30 por semana. La elegibilidad para beneficios tales como el seguro de salud puede ayudar a ahorrar dinero hasta que sean elegibles para Medicare. Trabajar más tiempo también puede ofrecer a su cliente la oportunidad de continuar contribuyendo a su plan 401 (k) y acumular más activos para la jubilación.

Tome más riesgo de inversión

Claramente, esto no es algo que deba considerarse a la ligera y la mayoría de los asesores financieros no son propensos a sugerir que un cliente de 50 o 60 años invierte como un 30 años. Por el contrario, este es un momento para revisar la cartera del cliente y su plan financiero para ver si la compensación de riesgo / recompensa en su cartera está alineada con los objetivos del cliente, la tolerancia al riesgo y el horizonte temporal. Si están menos invertidos en acciones quizás este sea el momento de ajustar su cartera. Esto siempre debe hacerse de forma gradual y selectiva. (Para obtener más información, consulte:

Consejos para evaluar la tolerancia al riesgo de un cliente .) Reducir tamaño

La reducción es una progresión natural para quienes se acercan a la jubilación. Sus hijos crecen, se gradúan de la universidad y se trasladan al mundo laboral. Tal vez no necesite esa casa de cuatro o cinco habitaciones con todos los costos de mantenimiento. Reducir el tamaño a una casa más pequeña o incluso un condominio podría ser adecuado para usted en este momento. Incluso si tus hijos adultos terminan mudándose a casa, una casa más pequeña podría tener sentido para ti. Si vuelven a casa, asegúrese de insistir en que paguen su parte de los gastos del hogar. ¿Necesita esa minivan o SUV que consume mucha gasolina? A medida que reemplace los autos, este puede ser un buen momento para reducir el tamaño aquí también. (Para obtener más información, consulte:

Top Retirement Hack? Comience con un cambio de estilo de vida .) Aprenda a decir no

Como padres siempre queremos lo mejor para nuestros hijos y también queremos ayudarlos en de cualquier manera que podamos. En algún momento, sin embargo, son adultos y necesitan hacer su propio camino en el mundo. Antes de aceptar avalar un préstamo, tenga en cuenta que, en caso de incumplimiento, el prestamista lo buscará para el pago. Dependiendo del tamaño de estos pagos, esto podría afectar su capacidad de retirarse según lo planeado. Comprenda el impacto de ofrecer para ayudar con el pago inicial de una casa o un automóvil. ¿Puede pagar sin afectar sus planes de jubilación? Si bien esto puede sonar duro, al final sus hijos le agradecerán por no tener que depender de ellos para apoyarlo a medida que envejece. Este es un regalo mucho mejor para darles todo lo que puedas hacer a corto plazo. (Para obtener más información, consulte:

Estados más caros para criar a un niño .) Comience a planificar temprano

Como dice el refrán, el mejor día para comenzar a ahorrar para la jubilación es ayer, el segundo mejor día es hoy. Esto sin duda se aplica a la planificación para la jubilación. Los clientes en sus 50 años con al menos algunos años antes de la jubilación parecen ser el grupo común para contactar a un asesor financiero en mi experiencia.Diez años más o menos hasta que la jubilación proporcione algún tiempo para evaluar la situación del cliente, discutir sus objetivos de jubilación y hacer ajustes en sus ahorros para la jubilación o su cartera para tener un impacto. Cada vez que un cliente decide que es el momento adecuado para planificar la jubilación, es el mejor momento para comenzar por ellos. Como asesor financiero, es su trabajo proporcionar a los clientes una evaluación honesta de su preparación para la jubilación y presentarles alternativas de jubilación, incluso si no son lo mejor para ellos. (Para obtener más información, consulte:

Asesores: solicite a los clientes que se integren a la jubilación por tamaño .) Conclusión

Brindar malas noticias a los clientes nunca es una tarea agradable para los asesores financieros y cuando esto corresponde la jubilación puede ser aún más desgarrador. Como su asesor, es su trabajo ser honesto con ellos y presentarles alternativas para sacar lo mejor de la situación. (Para obtener más información, consulte:

Financial Advisor Client Guide: Planes de jubilación y seguros .)