Quizás no tenga otra opción: debe superar la edad de jubilación tradicional de 65 años porque aún no tiene suficiente dinero en su fondo de jubilación. Pero si no tiene que trabajar, ¿tiene sentido financiero continuar en el trabajo o regresar al trabajo después de tomarse un descanso, cuando toma en cuenta todos los beneficios de jubilación que va a recibir? La respuesta es, por supuesto, depende.

¿Qué le sucede a la Seguridad Social?

Quizás la variable más importante a considerar es la Seguridad Social. Si nació después de 1960, no puede jubilarse antes de los 67 años y recibir beneficios completos. Si nació antes de 1960, use esta calculadora para calcular su edad normal de jubilación (NRA), también conocida como plena edad de jubilación.

Si planea recibir beneficios antes de su NRA y continuar trabajando, sus ganancias estarán sujetas a la "prueba de ingresos". "Así es como funciona en 2016: si logrará su NRA después de 2016, estará sujeto a la prueba si gana más de $ 15, 720; El Seguro Social retendrá $ 1 de beneficios por cada $ 2 de ganancias que superen esa cantidad. Sin embargo, si 2016 es el año en que llega a su NRA, la cantidad activada es de $ 41, 880. Si gana más de esto, el Seguro Social retendrá $ 1 por cada $ 3 que haya ganado. (Visite el sitio web de la Seguridad Social para obtener información sobre las pruebas de ingresos para 2017).

Una vez que alcanza la edad normal de jubilación para su fecha de nacimiento, puede ganar tanto dinero como desee: el Seguro Social no retendrá nada.

¿Estás confundido todavía? La Seguridad Social tiene una calculadora en línea para ayudar. Crunch sus números aquí. Y aquí están las buenas noticias. Si el Seguro Social retiene algunos de sus beneficios, recuperará ese dinero una vez que llegue a su NRA.

Otro efecto positivo de trabajar en la "jubilación": digamos que solicitó el Seguro Social antes de su edad normal de jubilación porque necesitaba el dinero, a pesar de que eso significaba recibir beneficios reducidos de por vida. Si presentó la solicitud hace menos de 12 meses, tiene la opción de retirar su solicitud de beneficios de Seguridad Social y pagar el dinero que recibió. La ventaja es que ahora está restableciendo el reloj: si espera volver a solicitar los beneficios hasta que alcance la edad normal de jubilación, recibirá todos los beneficios. Si se perdió la fecha límite, puede presentar una solicitud para suspender sus beneficios hasta los 70 años de edad; serán más altos como resultado.

De hecho, "retrasar la Seguridad Social hasta los 70 años puede ser beneficioso ya que los jubilados recibirán un 8% de ganancia cada año después de la plena edad de jubilación", dice Carlos Dias Jr., gerente de riqueza en Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.

Tenga en cuenta los impuestos también."Los beneficios de la Seguridad Social pueden gravarse", dice el planificador financiero Anthony M. Lofaso, CFP®, con Palm Planning Group en West Palm Beach, Florida. Si es casado y presenta una declaración conjunta, tiene entre $ 32,000 y $ 44,000 en " ingreso combinado ", según lo define la Administración del Seguro Social, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta hasta en un 50% de sus beneficios. Haga clic aquí para más detalles.

¿Solicita Medicare?

Medicare puede complicarse. Si continúa trabajando y tiene cobertura a través de su empleador, debe solicitar la Parte A solo cuando cumpla 65 años. En ese momento, debe decirle a Medicare que está recibiendo un seguro patrocinado por su empleador para que no se le penalice por no hacerlo. presentación de otras partes de Medicare. Consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? A menudo, lo mejor es quedarse con su plan patrocinado por un empleado a menos que el uso de Medicare le ahorre un dinero significativo (generalmente no es el caso).

Si su cónyuge es menor de 65 años, cambiarse a Medicare podría significar que ya no tendrá seguro a través de su empleador. Es posible que también deba cambiar de médico. Además, la compañía de seguros de su empleador podría requerir que se inscriba en Medicare para que pueda ser la aseguradora secundaria. Para una discusión más completa de estos temas, vea La Guía del empleado para Medicare.

Comience el proceso de decisión al menos tres meses antes del mes en que cumpla 65 años. Primero hable con su empleador para ver si cambiará el seguro de salud patrocinado por la compañía. Luego, compare el costo y los beneficios de su seguro actual con el costo de Medicare. No olvide incluir un plan Medigap o Medicare Advantage, no solo las Partes A, B y D originales. Consulte Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?

Al igual que el Seguro Social, elegir qué hacer con respecto a Medicare puede ser complicado. Un planificador financiero o un agente de seguros familiarizado con el programa puede ayudar.

Cómo afecta el trabajo a sus cuentas de jubilación

Cada tipo de cuenta de jubilación tiene sus propios reglamentos y requisitos.

Plan de pensiones: El plan de pensiones de cada empleador tendrá sus propias reglas. Consulte con el administrador del plan, pero puede verse más afectado si regresa a un empleador anterior en lugar de tomar un nuevo trabajo en una empresa donde no haya trabajado antes. En general, es mejor encontrar un nuevo empleador para evitar dificultades de pensión.

IRA tradicional: Si trabaja no tendrá ninguna relación con la forma en que retira los fondos de su cuenta IRA tradicional. Incluso si todavía está trabajando a los 70½, debe tomar la distribución mínima requerida (RMD).

Sin embargo, volver al trabajo te permite contribuir con tu cuenta IRA tradicional hasta el límite de contribución de recuperación de $ 6, 500 en 2016 hasta llegar a los 70½. Debe informar los ingresos obtenidos para contribuir a una IRA.

Roth IRA - Muchas de las mismas reglas se aplican, pero con algunas distinciones clave. Debe declarar los ingresos obtenidos para contribuir a una IRA Roth y puede depositar hasta $ 6, 500, pero no se requiere una distribución mínima a los 70½ años.También hay un límite de ingresos. En 2016, si está casado y presenta una declaración conjunta, quedará inelegible si gana $ 194, 000 o más; Si está presentando como individuo, el límite es $ 132,000. (En 2017, esos límites van hasta $ 196, 000 y $ 133,000, respectivamente.) La elegibilidad se retira paulatinamente antes de alcanzar el límite.

401 (k) - Puede aportar hasta $ 24,000 por año si continúa trabajando para la jubilación y no posee el 5% o más de la compañía, incluso si tiene más de 70½. Y no tiene que tomar el RMD en esa cuenta. Sin embargo, si tiene un 401 (k) (o más de uno) fuera de su empleador actual, debería tomar el RMD en la (s) cuenta (s) externa (s). El camino a su alrededor: Pase cualquier cuenta externa al 401 (k) con su empleador actual, si eso está permitido.

Anualidad: Los pagos de anualidad no se ven afectados por su estado laboral.

The Bottom Line

Si su excelente disciplina financiera le permitió ahorrar lo suficiente para tener la opción de retirarse o no, felicitaciones. En la mayoría de los casos, no se pierde ningún dinero de beneficio que renuncie trabajando: simplemente lo recibirá más adelante en la vida.

Hay otros beneficios que no tienen precio. Tener un trabajo satisfactorio te ayuda a mantenerte saludable. Los estudios demuestran que las personas que continúan trabajando después de la jubilación tienen menos enfermedades o discapacidades importantes. Para obtener más información sobre las formas de seguir trabajando en lugar de avanzar hacia la jubilación, consulte No jubilarse temprano: cambie las carreras en su lugar .