El objetivo básico detrás de comprar un seguro es hacerle financieramente completo después de una pérdida. Usted acuerda pagar una tarifa (relativamente) pequeña a una compañía de seguros hoy, causándole una pequeña pero cierta pérdida ahora, a cambio de una garantía de la compañía de seguros de que soportará la carga de un gran pero pérdida incierta en el futuro.

Digamos que tiene una casa propia, libre y clara, sin seguro. Mientras continúe pagando sus impuestos sobre la propiedad, tiene todo el derecho de disfrutar el uso de esa casa durante el tiempo que desee, como lo garantiza la ley. Puede vivir allí, alquilarlo, dejarlo vacante o incluso venderlo si lo desea. Sin embargo, si ese árbol gigante en el patio trasero cae en su casa causando daños severos, todavía depende de usted cubrir el costo de reparar la casa. Esta es la razón básica para llevar un seguro de propiedad, que habría pagado para que su propiedad sea reparada o reemplazada

¿Quién necesita un seguro?
Afortunadamente para aquellos de nosotros que pueden ser negligentes en nuestra responsabilidad de tener un seguro en nuestra propiedad, en muchos casos nos vemos obligados por ley o por contrato (el contrato de hipoteca) a contratar un seguro. Aunque no muchas, si las hay, las leyes estatales de los EE. UU. Requieren que usted tenga un seguro de propiedad, a menudo requieren algún tipo de seguro de responsabilidad civil, especialmente para automóviles. Esto cubre la reparación o la restitución financiera a otra persona además de la persona culpable. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil de la persona responsable paga la reparación de su automóvil o el pago de sus facturas médicas. Afortunadamente, cuando la mayoría de nosotros compramos la cobertura de responsabilidad requerida, tenemos la oportunidad de comprar el seguro de propiedad (es decir, seguro integral o de colisión) con bastante facilidad, lo que nos ahorra dificultades financieras si nuestro propio automóvil se daña en el accidente.

Cobertura
Según una encuesta publicada en el Journal of Financial Planning , muchos propietarios tienen puntos de vista totalmente equivocados sobre lo que cubre realmente su seguro de vivienda. Según esta encuesta realizada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, "un tercio de los propietarios cree que su póliza estándar cubrirá los daños causados ​​por las inundaciones. Más de la mitad cree que su póliza los cubre en caso de una interrupción de la línea de agua. El 35% dice serán compensados ​​por un terremoto, y una proporción ligeramente menor piensa que el molde está cubierto. "
En realidad, los peligros típicos (causas de la destrucción de la propiedad) que típicamente son no cubiertos son:

• Daño por inundación (esta es una política separada)
• Terremoto (esta es también una política separada)
• Molde
• Actos de guerra
• Partes de la propiedad en mal estado ( Incluyendo plomería desgastada, cableado eléctrico, aires acondicionados, unidades de calefacción y techo).

Las políticas a menudo se escriben de forma que para que algo se cubra, debe ser "repentino y accidental", lo que significa que no fue una fuga lenta la que causó daños durante muchos meses. A menudo, esto no está cubierto por un seguro. Si su techo se hunde por la vejez y no por el daño de la tormenta, es probable que no esté cubierto.
Los peligros típicos que típicamente están cubiertos incluyen:

• Incendio
• Viento (tornado o huracán)
• Granizo
• Robo

Cobertura de responsabilidad
Además de cubriendo el valor de su hogar u otra propiedad, muchas pólizas de seguro también incluyen una disposición importante para la cobertura de responsabilidad civil. Puede que no pienses que esto es muy importante, siendo la persona cuidadosa que eres, sin embargo, hay decenas de abogados entusiastas en cada ciudad que buscan altas y bajas para demandas contra personas como tú. La cobertura de responsabilidad es bien conocida por los propietarios de automóviles, pero puede ser menos conocida por los propietarios.

Si la casa de tu vecino se incendia porque dejaste desatendida tu parrilla de carbón, ¿quién crees que pagará por el daño causado por el fuego? Vas a. Usted le pagó a la compañía de seguros sus primas para que paguen las reclamaciones más grandes cuando ocurran. Lo mismo aplica para alguien que está herido y requiere atención médica mientras está en su propiedad.

Si está de vacaciones y le roban su propiedad, como un anillo de diamantes, puede tener derecho a un reembolso. Asegúrese de documentar el robo con evidencia de que lo tenía y debería poder proporcionar un informe policial a la compañía de seguros.

No adivine, sepa
Debe saber lo que hace su póliza y, lo que es más importante, no cubre. Las compañías de seguros no se quedan en el negocio mediante el cobro de una cantidad mínima para cubrir todas las cosas que posiblemente le suceda a su propiedad.

Cobertura adicional (no)
Las empresas basadas en el hogar generalmente no están cubiertas. Esto no incluye un estudio en el hogar, sino un lugar donde las personas ingresan a su hogar como clientes, como un taller donde repara muebles. Necesitará una política de negocios (comercial) por separado para asegurar adecuadamente esta área y su responsabilidad relacionada. Nuevamente, estas reglas varían de estado a estado y de país a país.

Además, si su propiedad, especialmente su casa, se deja vacante durante más de un período de tiempo determinado, como 60 días, la compañía de seguros puede cancelar inmediatamente la póliza de propietario. Se supone que una casa vacía está en un peligro mucho mayor de peligros como incendio o robo, y por lo tanto cambia el perfil de riesgo lo suficiente como para requerir una política separada. Si tiene una segunda casa o una propiedad de vacaciones, puede obtener otra póliza para cubrir esta casa también.

Errores que debe evitar
Verifique si su póliza cubre reparaciones a valor real en efectivo (ACV) o al costo de reposición. El costo de reemplazo es usualmente mucho mejor. Un ejemplo: si su techo se dañó y necesita ser reemplazado por completo, el costo de reemplazo pagará para que se repare por completo menos su deducible, mientras que ACV le pagará lo que se estimó que su techo realmente vale en el momento del daño .La compensación es que el ACV cuesta menos que la cobertura de costo de reemplazo.

Arte y joyería
Además, si tiene joyas costosas o arte que desea cubrir, es posible que deba agregar un flotador. Este es un complemento de su política principal. Muchas pólizas tienen montos estándar que pagarán por pérdidas en artículos específicos, y no pagarán más.

Cláusulas de coaseguro
Finalmente, algunos propietarios solo quieren asegurar una propiedad por lo que pagaron, lo que puede poner en juego una cláusula de coaseguro. Esto es (dependiendo de las leyes locales) donde la propiedad está asegurada por menos del 80% de su costo actual de reemplazo. Una cantidad menor de cobertura y la compañía de seguros requerirán usted para compartir un porcentaje de las reparaciones por encima y más allá del monto deducible.

Factores Premium ¿Vives en un área propensa a tornados, huracanes o inundaciones? ¿Tienes un perro grande o una piscina? ¿Eres fumador? ¿Cómo está tu puntaje de crédito?

Puede ser un riesgo más alto de lo normal según sus respuestas a estas preguntas, y le cobrarán en consecuencia. Estos son factores que la compañía de seguros tiene en cuenta al establecer sus tarifas de seguro. Cuanto más se apliquen a usted estos y otros riesgos, mayores serán sus tarifas.

Reflexiones finales
Una última advertencia: algunas compañías de seguros ofrecen tarifas aparentemente increíbles para sus políticas. Si la compañía es desconocida y sus tarifas son excepcionalmente buenas, esto debería ser una señal de alerta para usted. Revise la reputación de la compañía y no se limite a aceptar la palabra del vendedor. Eche un vistazo a la política y vea qué cubren y qué no. Es posible que encuentre demasiado tarde que lo que pensaba que era una cobertura adecuada, apenas era el mínimo legal en su área. Busque cobertura de calidad: recuerde, "un seguro barato puede ser muy costoso".