Aquellos que compran la póliza de seguro de vida adecuada tienen una amplia gama de opciones, que van desde seguros de vida a plazos económicos hasta pólizas de seguro de vida completas costosas. Cuando se trata de pólizas de seguro de vida permanentes, dos opciones populares son el seguro de vida completo y el seguro de vida universal indexado (IUL). Las personas que deciden entre estas opciones deben examinar cuidadosamente sus necesidades antes de comprometerse con una decisión de por vida. (Para obtener más información, consulte: Seguro de vida: ponerle precio a la tranquilidad .)

En este artículo, veremos las diferencias clave entre estas políticas y algunos consejos para las personas que intentan decidir entre ellas.

Seguro de vida entera

Las pólizas de seguro de vida entera han existido por décadas, garantizan un beneficio y tienen pagos de primas predecibles que no aumentan con la edad. En general, estas políticas se consideran la opción más segura para aquellos que buscan mantener a sus familias después de la muerte. (Para obtener más información, consulte: Seguro de vida entera .)

Beneficios

• Beneficios garantizados
• Primas fijas que no aumentan con la edad
• Opción para pagar el valor nominal en 10 años, 20 años o a los 65 años
• Opción para pedir prestado si es necesario más adelante en la vida

Inconvenientes

• La tasa de interés puede no estar garantizada
• Costo de oportunidad potencial con tasas de interés bajas
• ¡Las primas no son flexibles y deben pagarse sistemáticamente

Seguro de vida universal indexado

Las pólizas de seguro de vida universal indexadas son pólizas relativamente nuevas que brindan un beneficio garantizado, un potencial de ingresos vinculado a un índice de equidad y pagos de primas flexibles. En general, estas políticas son más riesgosas y las opciones más complejas están orientadas hacia la planificación de la jubilación. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué es un seguro de vida universal indexado? )

Beneficios

• Beneficios garantizados
• Pagos de primas flexibles
• Potencial de mayores ganancias de interés
• Opción de pedir prestado más adelante en la vida

Inconvenientes

• Las ganancias dependen del rendimiento del capital
• El potencial de las primas aumenta con el tiempo
• El uso de inversiones derivadas complejas

Decidir entre los dos

El seguro de vida entera está diseñado para ser exactamente eso - seguro de vida. En muchos sentidos, las pólizas de seguro de vida universales indexadas son vehículos de planificación de jubilación. El efectivo dentro de estas pólizas crece en base a impuestos diferidos y el valor en efectivo se puede usar para pagar primas. Durante la jubilación, los titulares de pólizas pueden realizar distribuciones libres de impuestos para ayudar a cubrir los costos de jubilación para aquellos que ya han agotado su Roth IRA y otras opciones.

También es importante considerar el uso de derivados por parte de las aseguradoras de vida universales indexadas.Dado que una opción de compra tiene un límite intrínseco a un cierto nivel o caduca sin valor, las políticas de IUL tienen limitaciones para los máximos rendimientos durante los años buenos y un límite negativo para las rentabilidades del 0% durante los años malos. Los proveedores de seguros que pregonan altos retornos para las políticas de IUL pueden estar tratando de aprovechar el "sesgo de recencia" si los índices de acciones han tenido un buen desempeño en los últimos tiempos. (Para obtener más información, consulte: Seguro de vida: cómo aprovechar al máximo su póliza .)

Además de leer la letra pequeña, los asegurados de IUL no deben depender de los altos rendimientos del índice de equidad para financiar su vida seguro a través del tiempo Los altos retornos en algunos años pueden llevar al titular de la póliza a descuidar el financiamiento del valor en efectivo de la póliza, lo que podría llevar a una interrupción en la cobertura más adelante en la vida si los retornos no son tan buenos. Tomar préstamos de pólizas del valor en efectivo y pagar intereses también puede ser una tarea arriesgada si el interés acreditado no cubre los costos del préstamo.

The Bottom Line

Las compras individuales de pólizas de seguro de vida tienen varias opciones diferentes. Si bien el seguro de vida a término es generalmente la opción más barata, las pólizas de seguro de vida universal indexadas y de vida entera ofrecen una alternativa de valor en efectivo. La vida entera es generalmente la ruta más segura para quienes buscan algo predecible y confiable, mientras que las políticas de IUL proporcionan un vehículo de planificación de jubilación interesante con un mayor potencial de crecimiento y ventajas impositivas. (Para obtener más información, consulte: 5 Preguntas sobre el seguro de vida que debe formular .)