Ya sea que lo amen o lo odien, todos deberían considerar comprar un seguro de vida. Desafortunadamente, cuando se trata de este seguro, a menudo se pasa por alto la cobertura de cónyuges que no trabajan, especialmente si el hogar está en un grupo de ingresos más bajos. Pero el costo de reposición económica de un cónyuge que no trabaja nunca debería descontarse.

TUTORIAL: Introducción al seguro

Probablemente haya leído los artículos o escuchado en la televisión las extravagantes cifras sobre el valor del trabajo de la ama de casa. Algunas estimaciones dicen que un ama de casa vale $ 500,000 o más por año debido a la interminable lista de tareas y cargas que llenan el día de los padres que se quedan en casa. Sin embargo, MSN. com pone el costo económico real de estos amasadores en una cantidad menor de $ 30,000 ("¿Qué es lo que vale la pena hacer en casa?", 2008). En este artículo, tomamos una posición entre estos dos números a medida que discutimos cuál sería el valor de reemplazo económico para cubrir el trabajo a menudo invaluable de un ama de casa para las estimaciones de seguros. (Para saber qué pólizas de seguro debe comprar, consulte Cinco pólizas de seguro que deben tener y Quince pólizas de seguro que no necesita .)

Valor oculto de los deberes de un ama de casa
Cuidado de niños Cuando se pierde el cónyuge que no trabaja de una familia de un solo ingreso con hijos pequeños, el costo de reemplazar los deberes que él o Ella actuó puede ser sustancial, particularmente si la familia no tiene amigos o parientes que puedan brindar cuidados sustitutos o ayuda de ningún tipo. Babycenter. com estima que el costo de la guardería a tiempo completo puede oscilar entre $ 3,000 y $ 15,000 por año por niño, dependiendo de la ubicación en la que se brinda la atención, así como de la edad y la cantidad de niños. Por supuesto, si la guardería no está disponible, las niñeras pueden costar aún más. Una familia con niños de dos, tres y cinco años sin dueño puede fácilmente ser forzada a gastar en algún lugar entre $ 10 000 y $ 30,000 al año en gastos de guardería solo durante al menos el primer año o dos, con gastos que comienzan a declinar una vez que los niños lleguen a la edad escolar. Pero este tipo de carga financiera para una familia de bajos recursos sin seguro o incluso de ingresos medios puede ser devastador.

Responsabilidades del chef Si bien las comidas podrían incluirse en el costo de muchas guarderías, aún puede haber una necesidad de comidas fuera del horario de guardería que el padre que queda no pueda proporcionar con regularidad. Si el padre restante debe trabajar por la noche o horas extras para poder llegar a fin de mes, la cena también debe prepararla un tercero (si los niños son demasiado pequeños para hacerlo ellos mismos). El costo de esto puede fácilmente llegar a $ 100 por semana (y $ 5, 000 por año) o más, dependiendo de la calidad de las comidas que se proporcionan.

Servicio de mucama Otro gasto a considerar es la limpieza de la casa, que puede costar entre $ 50 y $ 150 por limpieza.Si la casa debe limpiarse dos veces al mes, eso equivale a otros $ 1, 200- $ 3, 600 por año. Cuando observa estos costos, puede ser prudente contratar a una niñera a tiempo completo que pueda cocinar, limpiar y proporcionar cuidado infantil si es más económico que el costo total de cada servicio proporcionado por separado. La Oficina de Trabajo de los Estados Unidos coloca los costos de una niñera a tiempo completo en cualquier lugar desde $ 15, 900 a $ 29, 280.

Consejero Los servicios de asesoramiento para los miembros de la familia también deben tenerse en cuenta. El ama de casa no solo es la que cocina, limpia y cuida niños, sino que también es el corazón del hogar. Perder a este valioso miembro de la casa puede causar repercusiones emocionales que el cónyuge restante puede no ser capaz de manejar por sí mismo. El costo de pagar por un consejero una vez que fallece el ama de casa puede ser de decenas de miles de dólares, lo que confirma que el amor realmente no tiene precio.

Posibles soluciones El costo combinado de todos estos servicios podría arruinar a la familia de bajos o medianos ingresos sin cobertura de seguro de vida en esta área. En esencia, hay tres soluciones posibles para las familias que sufren la pérdida de un cónyuge que no trabaja:

1. Pague los gastos de su bolsillo - Obviamente, esta solución solo está disponible para familias adineradas o de clase alta.
2. Volver a casarse : aunque esta puede ser la mejor opción posible, es peligroso confiar en este curso de acción como una solución. Incluso si el padre sobreviviente se vuelve a casar, es posible que el nuevo cónyuge tenga un trabajo de tiempo completo que no esté dispuesto a abandonar. A pesar de que los ingresos de ese trabajo en teoría podrían utilizarse para pagar los gastos necesarios, el nuevo cónyuge puede no ser receptivo a esta idea.
3. Seguro de vida : esta es probablemente la opción más confiable y más segura de las tres. La cantidad de cobertura que debe comprarse debe determinarse exactamente de la misma manera que para el sostén de la familia: a través de un análisis de reemplazo de costos basado en las necesidades. La familia debe calcular los costos aproximados en que se incurrirá por la pérdida del cónyuge que no trabaja y adquirir la cobertura suficiente para compensar estos costos. Por ejemplo, si el costo del asesoramiento, cuidado de niños y otros servicios llega a $ 45,000 por año durante los primeros tres años y disminuye a partir de entonces, entonces es probable que se necesiten al menos $ 135,000 de cobertura (y probablemente más) para cubra todos los gastos necesarios. (Para obtener más información, consulte ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )

Conclusión Aunque no es probable que se requiera tanto seguro para el cónyuge que no trabaja como para el sostén de la familia, la pérdida del ama de casa es tan difícil de tratar en muchos aspectos. Muchas necesidades deben ser satisfechas y pagadas para que la familia continúe funcionando. Una adecuada cobertura de seguro de vida para las amas de casa debería ser una parte integral de cualquier plan financiero.