Para algunos, retirarse con $ 1 millón en ahorros puede parecer un éxito rotundo. Pero, ¿un huevo de ese tamaño realmente significa que vivirás tu jubilación en la calle fácil? Como resultado, no necesariamente.

La buena noticia es que si tiene activos financieros en las siete cifras, lo está haciendo significativamente mejor que la mayoría de los estadounidenses. Según una encuesta realizada por el Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación, el hogar promedio a solo unos años de la edad de jubilación solo tiene $ 14, 500 depositados. Esa cifra salta a $ 104, 000 para las edades de 55 a 64 con cuentas de jubilación, pero todavía está lejos de $ 1 millón.

Ahora, para la parte aleccionadora: en el entorno actual de tasas de interés bajas, sus activos no durarán tanto como lo hicieron antes.

La regla del 4%, modificada

Antes de la Gran Recesión, era común escuchar a los asesores financieros hablar sobre la "regla del 4%" cuando se habla de retiros de cuentas de jubilación. Dijeron que los adultos mayores podían sacar el 4% de sus ahorros durante el primer año después de dejar su trabajo. Podrían repetir esa cantidad en cada año subsiguiente -agregando un modesto aumento de la inflación- con una creencia razonable de que no sobrevivirían su dinero.

Pero ahora los bonos, la piedra angular de muchas cuentas de jubilación, pagan tan poco que los saldos de las cuentas no están experimentando tanto crecimiento. De hecho, Wade Pfau, economista del American College for Financial Services, estima que una cartera actual con una combinación uniforme de acciones y bonos generará un rendimiento ajustado a la inflación de menos de la mitad de la norma histórica.

Ahora, expertos en jubilación como Pfau están citando una "regla del 3%" para los retiros de jubilados. Eso puede tener un impacto significativo en términos del nivel de vida de uno. (Consulte también: Por qué la regla del 4% ya no funciona para jubilados .)

El efecto de la tasa de interés

A modo de ejemplo, veamos una pareja recientemente jubilada con un ahorro combinado de $ 1 millón. Supongamos que cada cónyuge ganaba $ 75,000 al año durante sus años de trabajo, lo que resulta en un ingreso familiar combinado de $ 150, 000. Si extraían el 4% de sus activos en el primer año, podrían retirar $ 40,000. Pero al reducir esa asignación al 3%, se limitarían a $ 30,000.

Por supuesto, pueden agregar a esa cantidad cualquier ingreso que reciban de las pensiones, así como también su beneficio de la Seguridad Social. De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, nuestra pareja de ejemplo calificaría para pagos anuales de poco más de $ 40,000. Por lo tanto, salvo cualquier ingreso de pensión, están buscando aproximadamente $ 70,000 para vivir. En este caso, eso no está cerca del 70% u 80% de los salarios previos al retiro que muchos planificadores financieros señalan como un objetivo.

Ahora bien, ¿qué pasaría si esta misma pareja hubiera ahorrado dos o incluso tres veces más? De repente, su futuro parece más cómodo. Una caída del 3% en un ahorro para la jubilación de $ 2 millones genera una fuente de ingresos de $ 60, 000 en su primer año fuera de la fuerza de trabajo. Agregue a eso los aproximadamente $ 40,000 que recibirían en la Seguridad Social. Ahora tienen $ 100, 000 anuales.

Un nido de huevos de $ 3 millones los pone en una mejor forma. Aquí, pueden retirar cómodamente $ 90,000 al año cuando se jubilan, ajustando esa cantidad en cada año siguiente para mantenerse al día con la inflación. Eso, con la Seguridad Social, los lleva más allá de la marca de $ 130,000, cerca de los ingresos que recibieron durante sus años laborales.

La importancia del presupuesto

¿Eso significa que todos necesitarán $ 3 millones para disfrutar de una jubilación sin estrés? Bueno no. Hay muchas variables en juego, por lo que el objetivo de aportar del 70% al 80% de lo que gana como empleado a tiempo completo es solo una regla general.

Un factor que tiene una gran influencia es donde has acumulado tu dinero. Si coloca la mayor parte de su dinero en una cuenta Roth exenta de impuestos, por ejemplo, es posible que pueda vivir mucho menos. Dado que nada del dinero que saca de estas cuentas va al IRS (suponiendo que cumpla con las reglas de retiro de Roth), cada dólar que retire vale más de lo que sería en un vehículo sujeto a impuestos, o incluso un vehículo con impuestos diferidos. (Consulte también: ¿Cuáles son las reglas de retiro de Roth 401 (k)?)

Su estilo de vida en la jubilación también tendrá un gran impacto. ¿Planeas hacer extensos viajes o unirte a un club de campo caro? Si es así, es posible que deba aumentar sus ingresos de jubilación objetivo. Pero si tiene la intención de reducir el tamaño de su hogar y buscar actividades más ahorrativas, es posible que pueda vivir mucho menos de lo que solía hacerlo.

Para obtener una imagen precisa de cuánto necesitará en la jubilación, un presupuesto detallado es absolutamente esencial. Un buen asesor financiero debería poder ayudarlo a determinar la probabilidad de que su cartera pueda respaldar sus elecciones de estilo de vida. (Consulte también: Las 4 fases de la jubilación y cómo hacer un presupuesto para ellas .)

Manejo de la atención médica a largo plazo

Otro punto a tener en cuenta es que su salud podría afectar significativamente su costo de vivir más tarde en la vida. Aquí es donde retirarse con lo suficiente como para pasar desapercibido puede ser una propuesta arriesgada.

La investigación realizada por Genworth Financial concluye que el costo promedio para aquellos en instalaciones de vida asistida es ahora de $ 43, 539 por año. Y ese número aumenta considerablemente si requiere la atención más elaborada que brinda un asilo de ancianos. Allí, incluso una habitación semiprivada ahora tiene un promedio de $ 82, 125 por año.

Si bien no todos terminarán en una de estas instalaciones, muchos estadounidenses contratan un seguro de cuidado a largo plazo solo para estar seguros. El problema es que esta protección puede ser enormemente costosa por sí misma. Un típico de 65 años tendrá que pagar más de $ 3,000 al año por $ 276,000 de cobertura, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo.

Pero si se retira con más dinero del que necesita de inmediato, es posible que pueda renunciar a este gasto adicional. Al ahorrar dinero extra para la jubilación, básicamente puede autoasegurarse y aprovechar ese dinero solo si es realmente necesario.

The Bottom Line

Tener $ 1 millón ahorrado para cuando se jubile puede parecer mucho. Pero cuando se considera cuánto tiempo puede durar para usted y el hecho de que las bajas tasas de interés de hoy en día están arrastrando los rendimientos de la inversión, emerge una imagen más sobria. Dependiendo de cómo planee pasar sus últimos años, puede tomar $ 2 millones o incluso $ 3 millones para hacer realidad su estilo de vida ideal.