Las preocupaciones sobre la atención médica en la jubilación van en aumento, y al observar el aumento en el costo de la atención médica en las últimas décadas, parece que tales preocupaciones no son injustificadas. Otro efecto desafortunado del aumento en los costos es que los empleadores están descartando la opción de continuar con la cobertura de salud hasta la jubilación. Actualmente, solo alrededor del 35% de los empleadores ofrecen esta opción, frente al 66% de hace dos décadas. Esto pone la responsabilidad de la planificación de la atención médica de jubilación directamente en el individuo.

Costos de atención médica en la jubilación

El costo de la atención médica durante los años dorados obviamente depende de la salud general de uno que se jubile. En promedio, el Employee Benefit Research Institute (EBRI) estima que una pareja promedio de 65 años de edad puede esperar pagar $ 163, 000 en gastos de bolsillo por la atención médica durante la jubilación. Este número no incluye la atención a largo plazo, como un hogar de ancianos.

Los jubilados con algunos beneficios de empleados sobrantes enfrentan un costo promedio de $ 552 por mes antes de los 65 años, que desciende a $ 227 por mes después de los 65 (gracias a que Medicare toma parte de la carga). Aquellos que no tienen beneficios para empleados que buscan comprar una póliza de seguro de salud privada pueden estar mirando cuatro cifras por mes.

Medicare

Medicare brinda atención médica básica para jubilados mayores de 65 años y se divide en cuatro partes, de la A a la D. La parte A de Medicare es gratuita (si ingresó al fondo de la Seguridad Social durante al menos 10 años) cubre la hospitalización básica. Todos obtienen la parte A a los 65 años. La parte B es opcional con una prima mensual según los ingresos. Esta parte cubre visitas al médico, fisioterapia, pruebas de diabetes y procedimientos similares.

La Parte C, también conocida como Medicare Advantage, es un plan privado, administrado por una aseguradora, que es en general igual a las partes A y B, excepto áreas selectas en las que puede extender una mejor cobertura. Por ejemplo, una aseguradora puede incluir todo lo que se encuentra en el plan B, pero puede agregar cobertura de medicamentos recetados por una prima más alta. La aseguradora tiene cierta libertad para marcar ciertos elementos de cobertura para compensar las partes mejoradas; Lea cada oferta cuidadosamente antes de decidir. La Parte D es una cobertura independiente para medicamentos recetados de una aseguradora privada.

Medicaid es un programa de apoyo para personas de bajos recursos y bajos ingresos que de otra manera no podrían pagar las primas del sistema regular de Medicare. La elegibilidad varía según el estado; visite el sitio web de Medicaid para obtener más información. Medicaid también cubre los costos de cuidado a largo plazo, tanto para un asilo de ancianos como para cuidado en el hogar, que Medicare no cubre. Medicaid no cubre los medicamentos recetados, pero puede pagar las primas para inscribirse en la Parte D.

Medigap es otra categoría de cobertura de Medicare suplementaria ofrecida por aseguradoras privadas.Hay 12 políticas independientes preempaquetadas, muy similares a las integradas en las ofertas del plan C más amplias descritas anteriormente. El contenido de cada una de estas políticas independientes es el mismo, según lo determine el gobierno. Como regla, cualquier persona que opte por una solución del plan C debe omitir Medigap; el nivel de redundancia es demasiado alto para que valga la pena.

Cuentas de ahorro para la salud

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son una forma de ahorrar impuestos para los gastos médicos durante la jubilación. Las HSA son similares a los planes de jubilación 401 (k) en que la contribución se toma directamente del salario antes de impuestos, a veces se obtiene una contribución correspondiente del empleador y se deposita en la cuenta donde crece libre de impuestos hasta que se usa. También es posible configurar una HSA con un banco o institución financiera similar. Una HSA crea un nido personal libre de impuestos destinado a gastos médicos, sin importar lo que venga en el futuro. El límite de contribución en 2015 es de $ 6, 650 (casado que presenta una declaración conjunta), mientras que los mayores de 55 años reciben $ 1,000 adicionales.

Jubilación anticipada

Los que optan por jubilarse antes de los 65 enfrentan un dilema particular; todavía no califican para Medicare, pero tienen la edad en que el riesgo de dolencias relacionadas con la edad comienza a aumentar.

Una opción para las personas mayores de 63 años es extender la cobertura de salud de sus antiguos empleadores a través de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) hasta que Medicare entre en acción. Esta cobertura extendida es más costosa de lo que un empleado activo pagaría , pero es mucho menos costoso de lo que sería una política privada. Un beneficio adicional de COBRA es que es idéntico al plan anterior, por lo que la persona mantiene el mismo médico y la misma cobertura de medicamentos recetados sin preocuparse por afecciones preexistentes.

El Intercambio de Seguros de Salud del Estado

Otra opción es comprar un seguro del intercambio de seguros de salud del estado. Las leyes de seguro de salud de 2014 cambiaron mucho en este sentido, limitando los derechos de las aseguradoras a denegar a los solicitantes, limitando cuánto más pueden cobrar a los clientes mayores en comparación con los clientes más jóvenes, y varios subsidios potenciales para aquellos que ganan 100 a 400% de los límite de pobreza federal ($ 11, 670 a $ 46, 680 para 2015). El sitio web Healthcare. El gobierno es un centro central para comprar seguro de salud por estado según las nuevas leyes.

Affordable Care Act

Además de los cambios mencionados anteriormente, la Affordable Care Act (ACA) ha agregado servicios gratuitos para personas mayores. Estos incluyen pruebas de detección para varios tipos de cáncer, densidad ósea, diabetes, colesterol y más, mientras se resuelve el temido agujero en la cobertura de medicamentos recetados en Medicare. Obtenga una descripción general de la nueva cobertura de ACA del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

Seguro de atención a largo plazo

El seguro de salud generalmente no cubre la atención a largo plazo, como hogares de ancianos o atención en el hogar. Los beneficiarios de Medicaid obtienen cobertura de cuidado a largo plazo, pero aquellos que no cumplen con los criterios de cobertura de Medicaid tienen que financiarlos ellos mismos.Los costos de las residencias de ancianos corren, en promedio, más de $ 80,000 por año, y los servicios en el hogar a menudo cuestan $ 25 por hora.

El seguro de cuidado a largo plazo es costoso, pero puede proteger a los jubilados de quemar prematuramente sus nidos en ciertas situaciones. Por ejemplo, supongamos que un hombre anciano sufre un derrame cerebral y requiere cuidados intensivos, pero su esposa no puede brindarle ese nivel de atención. Con el seguro de cuidado a largo plazo, la pareja recibiría asistencia en el hogar sin agotar sus ahorros.