Has empacado tus cajas, alquilado tu condominio, bebiste champán en tu fiesta de bon voyage y aprendiste algunas frases esenciales en francés (o coreano). Sin embargo, una frase que probablemente no necesite aprender es la calificación crediticia . No es porque no existan en otros países: de hecho, la agencia de crédito estadounidense Equifax opera en 15 países repartidos por Europa y América Latina.

Para algunos trotamundos, el dolor de cabeza que llega la mañana después de la fiesta de bon voyage no se puede culpar a la tercera copa de champán. Podría ser de esa pregunta que provoca ansiedad: ¿Mi puntuación de crédito importará en el extranjero?

La respuesta corta y dulce, especialmente dulce para aquellos cuyo puntaje de crédito se encuentra en los rangos más bajos (ver ¿Qué tan malo es mi puntaje de crédito?) - es que no, su puntaje de crédito no seguirá tu en el extranjero En ese sentido, su puntaje de crédito le hará menos daño que un resfriado desagradable atrapado en la puerta de salida JFK.

Up in the Air

En el momento en que su 747 alcanza la altitud en el camino a los aeropuertos de Londres Heathrow o Tokio Narita, su puntaje de crédito estadounidense no desaparece exactamente en el aire. Sin embargo, su poder, al menos en suelo extranjero, es insignificante o inexistente. Es cierto que muchos países, incluidos Canadá y el Reino Unido, tienen sistemas de calificación crediticia que no son del todo diferentes al sistema estadounidense. Sin embargo, no solo no hay comunicación entre los sistemas, es de esperar que se sorprendan por las diferencias clave en los componentes necesarios para establecer el crédito en otros países. Por ejemplo, en el Reino Unido, los prestamistas consideran el comportamiento electoral como un signo positivo, lo que significa que, a menos que se convierta en ciudadano del Reino Unido y se inscriba en las urnas electorales, tendrá que buscar otras formas de establecer el crédito.

No es que las instituciones de crédito extranjeras no se preocupen por el historial de crédito que haya establecido en su país de origen. Países como Alemania, que, como el incondicional financiero de la Unión Europea, tiene un sistema bancario y crediticio altamente sofisticado, simplemente carecen de los sistemas para investigar a fondo el historial crediticio de un cliente potencial en los Estados Unidos.

Si bien la tecnología puede haber planteado una barrera inicial para el tipo de sistema de puntaje de crédito global que ahora podría ser técnicamente factible, las leyes a nivel nacional e internacional prohíben compartir historiales crediticios con prestamistas extranjeros. La razón es la protección del consumidor: la creciente tendencia al robo de identidad, que se aprovecha de los datos de los clientes, hace que dicha legislación sea esencial.

Qué esperar

Si los prestamistas extranjeros no tendrán acceso a su puntaje de crédito estadounidense, ¿qué puede esperar si quiere, por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito con un banco local o comprar un ¿coche?De hecho, los bancos e instituciones de crédito extranjeros pueden consultar sobre deudas pendientes en su país de origen. Si bien estas consultas no pueden seguirse con la verificación, huelga decir que es crucial ser sincero cuando se trata de instituciones financieras en el extranjero. Espere proporcionar una verificación de ingresos de su empleador actual, que debería ser bastante simple de obtener de su nuevo lugar de trabajo.

Si su crédito es tan regular …

Si ha omitido sistemáticamente los pagos con tarjeta de crédito o ha incumplido un préstamo para un automóvil, tal vez la promesa de comenzar de cero, al menos en cuanto al crédito, sea un atractivo adicional de una aventura en el extranjero Este nuevo comienzo también se aplica a aquellos que se han declarado en bancarrota: aunque el total de solicitudes presentadas por empresas e individuos cayó a 1. 03 millones en 2013 de 1.19 millones en 2012, según un informe del American Bankruptcy Institute, eso no es poco número. En 2014, se archivaron más de un millón de bancarrotas, tanto empresariales como individuales, en los Estados Unidos. Si bien una quiebra no "desaparece" en su crédito de regreso a su país (consulte Quiebra y su puntaje de crédito) , tendrá mucho menos poder (si corresponde) en el extranjero.

Si las noticias de que su puntaje de crédito significa casi tanto en Bogotá como su tarjeta de membresía del gimnasio local provoca un suspiro de alivio, genial. Simplemente no te relajes demasiado. Mientras que una reubicación en el extranjero podría ofrecer un nuevo comienzo para aquellos cuya puntuación de crédito en los Estados Unidos les impide obtener las mejores tasas de interés en compras importantes como automóviles u hogares, no es una solución general, especialmente si planea repatriarse a la Estados Unidos en el futuro.

Si su crédito es excelente …

¿Qué pasa si se embarca en una asignación en el extranjero y con gusto empacaría su puntaje de crédito junto con el perro de la familia? Si bien no se puede llevar con usted exactamente, puede maximizar su impacto en los prestamistas en el extranjero con algunas estrategias.

Aunque la expatriación puede hacer que su puntaje de crédito estelar sea menos importante, no significa que no puede ser útil. Si bien su historial crediticio no se transferirá automáticamente a las instituciones de crédito extranjeras, existen varias maneras de capitalizar su sólido historial financiero cuando se trata de un banco en el extranjero. Una medida simple sería imprimir su informe de crédito, junto con la documentación adjunta, para llevar a las citas con los prestamistas. Otra estrategia? Antes de hacer la mudanza, solicite a su banco que le proporcione una copia impresa, una carta firmada en papel de escribir oficial que detalla su historial crediticio.

¿Cuál es el futuro de las finanzas personales para los expatriados estadounidenses? Los recientes cambios en las leyes bancarias y fiscales de los EE. UU. Apuntan en la dirección de más, no menos, cooperación entre los bancos estadounidenses y extranjeros. Pero muchos estadounidenses que toman trabajos en suelo extranjero encuentran que es lo opuesto: Asegurar préstamos para casas o automóviles en países donde no tienen antecedentes crediticios es un desafío.

Crédito de construcción en el extranjero

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¿Qué haces mientras tanto? Primero, no renuncie a sus tarjetas de crédito de los Estados Unidos. De ser posible, mantenga una cuenta de ahorro, cuenta corriente o tarjeta de crédito activa. Dos advertencias: asegúrese de cumplir con los requisitos mínimos de uso en la cuenta, de modo que no se cierre simplemente por inactividad. Y use una tarjeta sin tarifas de transacción extranjera. Incluso si vive en el extranjero, lo que compre en su tarjeta de EE. UU. Contará como una transacción extranjera y se agregará al costo de cada compra (consulte Tarjetas de crédito superiores sin tarifa de transacción extranjera ).

Si no puede obtener una tarjeta de crédito estándar en su nuevo país, es posible que deba comenzar tratando de abrir una tarjeta de crédito de la tienda (a pesar de las altas tasas de interés que cobran). Haga compras regulares y pague las facturas rápidamente para comenzar a construir un historial crediticio local. Mientras tanto, intente abrir una cuenta en un banco local (consulte ¿Debería abrir una cuenta de ahorro extranjera? ) y acostúmbrese a pagar en efectivo por muchas compras.

Regreso a casa

En 1940, cuando el novelista estadounidense Thomas Wolfe popularizó el adagio "No se puede volver a casa", presumiblemente no se estaba refiriendo a puntajes de crédito. (Para ser justos, eso fue 49 años antes del surgimiento de los puntajes FICO.) Dependiendo de la duración de su estadía en el extranjero, su crédito, ya sea bueno, malo o feo, lo estará esperando a su regreso.

Si planea permanecer en el extranjero durante al menos siete años, encontrará que cualquier morosidad o marca negativa en su informe de crédito habrá desaparecido en ese momento. Si se mantienen, debe comunicarse con la oficina de crédito para solicitar la eliminación de las deudas caducadas de su informe. Afortunadamente, un puntaje crediticio deficiente a inferior al promedio puede repararse en unos pocos años con un esfuerzo constante, aunque los reveses financieros importantes, como tener una casa en ejecución hipotecaria o deudas impagas en cobranzas, pueden tardar de siete a diez años en resolverse.

Si originalmente partió hacia costas extranjeras con un excelente crédito, puede preocuparse de que su buen historial de crédito "desaparezca" después de varios años en el extranjero. Si bien puede ser difícil restablecer el crédito fuerte después de una década o más sin la actividad financiera de los EE. UU., Existen varias formas de eludir un problema importante.

Primero, no hay necesidad de cerrar todas sus cuentas de los EE. UU. Antes de irse: si es posible, mantenga cuentas de ahorro o cuentas corrientes y de tarjetas de crédito, y haga suficientes transacciones para mantenerlas abiertas hasta que regrese. Lo mismo es cierto para las cuentas en su país de adopción: hasta que restablezca el crédito en los Estados Unidos, mantenga abiertas sus cuentas y tarjetas de crédito extranjeras, a menos que simplemente no sea factible hacerlo. Solo asegúrese de cumplir con las nuevas regulaciones de FBAR que exigen que todos los estadounidenses con participaciones financieras en el extranjero las denuncien al gobierno de los EE. UU.

Finalmente, al abrir una cuenta de American Express en el extranjero, el estado de su tarjetahabiente extranjero puede influir positivamente en su solicitud en el país de origen. Por lo menos, la mayoría de los bancos emitirán tarjetas de crédito aseguradas con una cantidad razonable de capital.Aquí están las malas noticias: ¿ese crédito brillante que ha establecido en el Reino Unido? No importará mucho en los Estados Unidos.

The Bottom Line

Si le molesta abandonar su admirable puntaje de crédito ¨de vuelta a casa ", no se preocupe: estará allí cuando regrese, siempre y cuando regrese dentro de unos pocos años y / o permanezca vigilante para mantener sus cuentas activas. Si ha tenido problemas con su crédito, mudarse al extranjero puede presentar un nuevo comienzo desde una perspectiva financiera y cultural.

Si bien no existe una solución rápida para reparar el mal crédito, ya sea solo o compartido, mudarse al extranjero puede ofrecer una forma de rehacer su historial crediticio con un mejor resultado.