Reparación de crédito: cómo mejorar su puntaje de crédito

Reparación de crédito: cómo mejorar su puntaje crediticio

Si tiene poco dinero y tiene problemas para llegar a fin de mes, lo último que se le ocurre es mejorar su puntaje de crédito.

Millones de estadounidenses están sufriendo de un crédito sofocado: el persistente resultado de la recesión, la falta (hasta hace poco) de un aumento real en los salarios, el crecimiento lento de la economía. Pero un puntaje de crédito fuerte es la columna vertebral de la salud financiera de un individuo, y su importancia va más allá de simplemente obtener una tasa de interés baja sobre un préstamo. El puntaje de crédito de un conductor, por ejemplo, es un factor importante en la fijación de precios de seguros de automóviles.

Independientemente de lo que le haya sucedido financieramente, ya sea que haya atravesado una ejecución hipotecaria o quiebra, se haya rezagado en los pagos con tarjeta de crédito o acumulado muchas deudas, es posible reconstruir su crédito. Así es cómo.

Comprenda cómo se determina su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito (a menudo denominado puntaje FICO) proporciona una instantánea de su estado crediticio. Está determinado por una variedad de factores y, obviamente, debe comprender los componentes que afectan su puntaje crediticio antes de poder comenzar a repararlo. Aunque la fórmula exacta utilizada por Fair Isaac Corporation, que recopila el puntaje, es de propiedad exclusiva y no se divulga públicamente, aquí se describe básicamente lo que se ve y cómo se pondera cada factor:

  • Historial de pagos: 35% de su puntaje. ¿Tienes un historial de pagar a tiempo? Eso es lo que mejorará tu puntaje más rápido.
  • Cantidades adeudadas: 30% de su puntaje. ¿Cuánta deuda tienes en comparación con cuánto ganas? Reducir el monto que adeuda también contribuirá en gran medida a mejorar su puntaje de crédito.
  • Longitud del historial de crédito: 15% de su puntaje. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor. Una persona que es más joven generalmente tendrá un puntaje de crédito más bajo que alguien que sea mayor, incluso cuando todos los demás factores sean iguales.
  • Nuevo crédito: 10% de su puntaje. Cada vez que se registra para obtener una nueva tarjeta de crédito o préstamo, es probable que su puntaje de crédito disminuya por al menos un corto tiempo.
  • Tipos de crédito utilizados: 10% de su puntaje. Una buena combinación de créditos (tarjetas de crédito, deudas a plazos y préstamos a largo plazo) mejorará el puntaje crediticio.

Conozca todos sus puntajes

El puntaje FICO no es el único puntaje crediticio en el que los acreedores pueden basar sus decisiones. De hecho, las tres agencias de informes crediticios o agencias de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian) se han unido para crear su propio modelo de calificación crediticia, llamado VantageScore.

Mientras más acreedores utilizan FICO para determinar la solvencia crediticia, conocer su VantageScore y trabajar para mejorarlo puede ayudarlo a verse mejor si un acreedor decide usar este algoritmo en lugar del FICO.También se puede utilizar como una herramienta educativa para ver dónde están tus puntos fuertes y débiles.

Consulte el Informe de crédito

Por lo tanto, lo primero que debe hacer es evaluar el daño observando un informe de crédito emitido por una (o todas) de las tres oficinas principales de crédito. En virtud de la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas, cada estadounidense tiene el derecho legal de recibir un informe gratuito de cada una de las compañías por año, lo que le permitirá ahorrar algo de dinero en las tarifas de procesamiento. Puede obtener acceso a cada uno en el sitio annualcreditreport. com.

Verifique su informe de crédito con un peine de dientes finos: Verifique que el monto que adeuda en cada cuenta sea exacto. Y busque cualquier cuenta que pagó que aún se muestre como excepcional. Si algo parece incorrecto o no está seguro de algún elemento, entonces es su derecho comunicarse con la agencia de crédito por escrito y pedirles que investiguen el problema y hagan una enmienda. La Comisión Federal de Comercio recomienda enviar su carta por correo certificado y solicitar un recibo de devolución para que sepa que la oficina lo recibió. De acuerdo con la FTC, las compañías generalmente deben investigar las disputas dentro de los 30 días de recibir una solicitud de corrección.

Preste especial atención a las consultas recientes que no autorizó. Antes de que un acreedor lo apruebe, o alguien que pretende ser usted, por una cuenta, ellos harán una consulta que se anotará en su informe de crédito. Si hay consultas que no autorizó, notifique a la oficina de crédito de inmediato.

Los informes de crédito generalmente tienen un espacio para que usted brinde sus comentarios en la parte inferior: explicando por qué no se ha pagado una deuda en particular o para señalar algún error real. Si bien esta es otra área de recurso, con los burós de crédito se lo ve como culpable hasta que se demuestre su inocencia, y le corresponde a usted la responsabilidad de corregir las cosas. Cuando escriba a la oficina de crédito, asegúrese de enviar copias (no los originales) de cualquier prueba que pueda usarse.

Verificar su informe de crédito de forma periódica, al menos una vez al año, es una buena forma de detectar cualquier caso en el que pueda ser objeto de robo de identidad, o la agencia de crédito ha confundido accidentalmente su historial con alguien similar ( sucede más de lo que piensas). Si le preocupa que otros accedan a su informe de crédito sin su permiso, puede congelarlo, lo que limitará quién puede acceder a la información y bajo qué circunstancias. Si cree que es víctima de un robo de identidad, comuníquese con la autoridad policial local de inmediato.

Qué buscar

Hay varias cosas clave para examinar en un informe de crédito que lo ayudarán a identificar cualquier problema:

  • Información personal : asegúrese de que los nombres y las direcciones informadas coinciden con su historial personal. Como se indicó anteriormente, a veces los informes de personas con nombres iguales o similares se combinan incorrectamente; tener su informe vinculado al de alguien con mal crédito puede reducir su puntaje. Para corregir un error, debe documentar, por escrito, lo que está mal.Esto puede ser una solución rápida si toda la información negativa pertenece a alguien que no sea usted, pero probar eso puede llevar algo de tiempo.
  • Información de la cuenta : verifique cuidadosamente todas las cuentas enumeradas y asegúrese de que en realidad sean cuentas que haya abierto. Si encuentra una cuenta a su nombre que no abrió, comuníquese con las oficinas de crédito, explique el fraude y pida que se coloque una alerta de fraude en su cuenta. Luego, comuníquese con la compañía emisora ​​de la tarjeta para obtener más detalles sobre la cuenta. El hecho de que esté en su informe significa que es probable que alguien haya utilizado su número de Seguridad Social al abrir esa cuenta. Además, asegúrese de que la información del saldo y el historial de pagos de cada cuenta sean precisos. Si alguna información es incorrecta, necesitará una prueba de la información correcta y tendrá que iniciar una disputa con la oficina de crédito para solicitar las ratificaciones.
  • Colecciones : si hay cobros en su informe de crédito, verifique para asegurarse de que no haya varios informes de las mismas facturas impagas. Las cuentas de cobro se compran y venden, por lo que la misma información podría ser informada por más de una agencia, lo que haría que su historial de crédito se vea peor de lo que es. Envíe documentación para demostrar que la deuda aparece en la lista más de una vez.
  • Registros públicos : la información negativa de los registros públicos puede incluir bancarrotas, juicios civiles o ejecuciones hipotecarias. Las bancarrotas pueden aparecer en el informe durante siete a 10 años, pero todos los demás registros públicos deben eliminarse después de siete años. Si el registro público en su informe es anterior al permitido, impugne la información con la oficina de crédito y envíe documentación para demostrar que la deuda es demasiado antigua y ya no debe figurar en el informe.

Pague temprano y con frecuencia (o al menos, a tiempo)

Una vez que sepa con qué debe trabajar, asegúrese de que todas sus cuentas estén actualizadas y actualizadas. ¿Llegaste un poco tarde a la factura de MasterCard el mes pasado? Bueno, esto irá en su informe de crédito y reducirá su calificación crediticia. Cuanto más tiempo y con más frecuencia no realice los pagos de facturas a tiempo, menor será su calificación crediticia.

Y muchos prestamistas no darán crédito a las personas con un historial de pagos recientemente perdidos en otras cuentas de crédito (con la traducción "recientemente" a hace dos años). La falta de pagos suficientes para que su cuenta sea entregada a una agencia de cobros es otra manera segura de reducir su puntaje, sin mencionar la limitación de su acceso a créditos asequibles, o hacer que cueste más de lo que debería.

Los informes de crédito registran sus hábitos de pago en todo tipo de facturas y créditos extendidos, no solo en las tarjetas de crédito. Y a veces estos elementos aparecen en el informe de una agencia, pero no en los de otra persona. Las cuotas de gimnasio antiguas y no pagadas que solo aparecen en un informe podrían estar afectando su puntaje sin que usted se dé cuenta. Si alquila una casa o departamento, algunas agencias de crédito cuentan el historial de esos pagos en sus cálculos de puntaje crediticio (suponiendo que el propietario se lo reporte). Por ejemplo, el gigante de la calificación crediticia Experian comenzó a incluir historiales de pagos de alquileres positivos en sus calificaciones de puntaje de crédito en 2010.TransUnion también calcula los pagos de alquiler positivos en sus cálculos de crédito (búsquelo en "gastos comerciales" en su informe de crédito).

Más de un tercio de su puntaje depende de si paga a sus acreedores a tiempo. Por lo tanto, asegúrese de pagar todas sus facturas en las fechas de vencimiento, conservar recibos, cheques cancelados o números de referencia para demostrar que lo hizo. Si bien las facturas de servicios públicos y de teléfono normalmente no figuran en su puntaje de crédito, pueden aparecer en un informe de crédito cuando están en mora, especialmente si el proveedor ha enviado su cuenta a una agencia de cobros y la ha reenviado a las oficinas.

No tiene que pagar su factura en su totalidad para que su pago cuente como puntual; solo tiene que pagar el mínimo (aunque no está ahí para hacerle ningún favor, está ahí para mantenerlo en deuda: pagará mucho interés y pagará su saldo durante años). Sin embargo, si es todo lo que puede pagar, es mejor hacer el pago mínimo a tiempo que no hacer un pago en absoluto. Lo importante que debe recordar aquí es que un historial constante de pagos a tiempo hará que aumente su calificación crediticia.

Algunas personas juran al establecer pagos automáticos usando el sistema de pago de facturas en línea de su banco o el sistema de pago automático de sus acreedores. Si prefiere más control, al menos regístrese para recibir alertas automáticas de pago de su prestamista, por correo electrónico o mensaje de texto. Luego, establezca un lugar en su casa donde siempre pague las facturas, y obtenga un archivo de acordeón que le permita organizar las declaraciones por fechas de vencimiento. Asegúrese de programar su pago para que el cheque o la transferencia electrónica de fondos lleguen a tiempo.

Orden de picoteo de pago

No todas las deudas son iguales. De hecho, los préstamos en cuotas, como los préstamos hipotecarios o educativos, se consideran "buenas deudas" porque presumiblemente conducen a algo que mejora su posición financiera (poseer un activo como una casa, conseguir un buen trabajo). Eso contrasta con la deuda no asegurada, como las tarjetas de crédito.

"Si tiene que elegir entre deudas para pagar, omita la factura de la tarjeta de crédito porque no está garantizada y un acreedor no puede recuperar nada. Afortunadamente, la morosidad de las tarjetas de crédito perjudica las calificaciones crediticias en menor medida que las deudas más grandes, como los préstamos para el hogar o los automóviles ", dice Sarah Davies, vicepresidente sénior de análisis, gestión de productos e investigación de VantageScore Solutions.

Si no puede pagar todas sus cuentas a tiempo, "amortigüe el golpe en su puntaje de crédito por defecto en una sola cuenta". Hay un componente en el puntaje FICO llamado 'prevalencia' ", dice John Ulzheimer, presidente de educación del consumidor en SmartCredit.com." Eso significa que tener cinco colecciones es peor que tener una. "Él recomienda que" deje la cuenta con el el pago mensual más alto se retrasa para liberar más dinero cada mes para pagar sus otras obligaciones de deuda. "

Comuníquese con sus prestamistas

Si tiene dificultades financieras, siempre es mejor ponerse en contacto con sus prestamistas, acreedores o proveedores de servicios (tales como su compañía de servicios públicos o médicos) tan pronto como sea posible.Las agencias de cobranza y los honorarios legales le cuestan mucho dinero a los prestamistas, por lo que a menudo están abiertos a negociaciones, que son gratuitas. Llame, envíe un correo electrónico o escriba para explicar su situación financiera (por ejemplo, si ha experimentado una pérdida de trabajo o un conjunto inesperado de gastos debido a una emergencia médica). Discuta un nuevo plan de pago y haga un pago de buena fe. Como mínimo, es posible que se le permita saltear un pago sin penalización o reducir sus pagos mínimos.

Suponiendo que el desempleo no es el problema, la estabilidad laboral es un buen indicador para los prestamistas de que pagará sus deudas. Si tiene un currículum irregular, elija permanecer en su puesto actual durante al menos un año o dos para aumentar la confianza de los prestamistas. Por supuesto, no dude en tomar un nuevo trabajo si se trata de un aumento considerable en el salario.

Consejos sobre el pago con tarjeta de crédito

Después del historial de pagos, el siguiente impacto más grande en su puntaje de crédito (30%) es la cantidad de deuda que tiene. Para la mayoría de las personas, el aspecto más controlable de esto es cómo usa sus tarjetas de crédito.

"Las compañías financieras aman a los clientes rentables que aumentan sus saldos de tarjetas de crédito, ¿no es así? Uno podría pensar", dice Randy Padawer, vicepresidente de servicios de crédito de LexingtonLaw. "Pero curiosamente, esa misma industria penaliza los puntajes crediticios del consumidor como directos Para garantizar un buen puntaje crediticio, nunca maximice sus tarjetas de crédito. Para obtener un puntaje aún mejor, mantenga los saldos lo más bajos posible. "

Debe demostrar que puede manejar el crédito sabiamente, por lo que tiene saldos ocasionales en su crédito las tarjetas pueden ser una buena cosa. Pero, en general, cuando usa sus tarjetas de crédito, intente pagarlas tan pronto como pueda (no tiene que esperar la declaración por correo, pero puede pagar en línea en cualquier momento). De hecho, puede hacer que su registro se vea mejor de lo que es haciendo sus pagos justo antes de enviar su estado de cuenta, en lugar de esperar hasta que lo reciba. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito informan su saldo al mismo tiempo que envían su factura. Si, por ejemplo, su estado de cuenta sale el día 15 del mes, pague su factura anticipadamente (digamos antes del día 13) para que el dinero llegue antes de que se envíe la declaración. De esa manera, su saldo de crédito pendiente informado a las agencias de crédito será menor.

Cuando tenga el efectivo adicional para pagar sus saldos pendientes, concéntrese en las tarjetas que están más cerca de estar al máximo, para beneficiar su puntaje de crédito más. Luego, ponga en cero los saldos de la tarjeta de crédito que superen el 50% de su límite de crédito. Los prestatarios que han agotado más de su crédito disponible se consideran de mayor riesgo.

Dicho eso, si esas son las tarjetas con las tasas de interés más bajas, tal vez porque aprovechó una oferta de transferencia de saldo de APR baja, los ahorros que logrará de pagar su deuda con la tasa de interés más alta primero pueden ser más importante que mejorar su puntaje de crédito.

Cuando se paga una tarjeta, realice el pago que estaba realizando en la tarjeta cancelada y agréguelo a la siguiente tarjeta.

No abrir demasiadas cuentas ...

También es importante controlar la cantidad de cuentas de crédito que tiene abiertas.Las tarjetas de crédito son fáciles de conseguir: casi todas las tiendas tienen una manera rápida y conveniente de obtener una nueva tarjeta. Incentivos atractivos, como grandes descuentos en compras el día que se inscribe, se suman a la tentación. Si compra en esa tienda a menudo, puede valer la pena obtener su tarjeta; de lo contrario, resiste el impulso.

No es solo que el nuevo plástico pueda alentarlo a gastar. Tener demasiadas tarjetas puede dañar su puntaje de crédito. Las instituciones de crédito examinarán la cantidad total de crédito que tiene disponible para usted. Si tiene 10 cuentas de tarjetas de crédito y tiene una línea de crédito de $ 5,000 en cada cuenta, entonces eso sumará un total de $ 50,000 en deuda potencial. Los prestamistas echarán un vistazo a esta posible carga de deuda, como si fueran a salir y a maximizar todas sus tarjetas mañana, antes de considerar cuánto le prestarán. También les preocupa si podrá cumplir con sus obligaciones financieras.

Además, cada vez que solicite un crédito, el posible prestamista verificará su puntaje. Cada vez que se verifica su crédito, otros prestamistas potenciales se preocupan por la deuda adicional que puede asumir. A veces, el acto de abrir una nueva cuenta, o incluso solicitar uno, puede reducir su puntaje. Tener muchas consultas recientes en su informe de crédito anota su puntaje temporalmente. Así que no solicite tarjetas con frecuencia, si desea aumentar su puntaje, y no mueva constantemente su saldo de una tarjeta a otra para obtener una APR especial del 0%. Es probable que perjudique su puntaje más de lo que ayuda.

Sin embargo, si debe tener más plástico, solicitar una tarjeta de crédito asegurada puede ser una forma segura de mejorar su puntaje de crédito. Estas son líneas de crédito que están aseguradas con un depósito hecho por usted, el titular de la tarjeta. Por lo general, el depósito también actúa como límite de crédito en la tarjeta asegurada. Si bien tienen tarifas altas, altas tasas de interés y límites bajos, estas tarjetas informan su historial de pagos a las principales oficinas de crédito cada mes, de modo que a medida que realiza pagos puntuales, su puntaje de crédito mejorará, en la medida en que no lo haga. ya no necesita la tarjeta asegurada (no son las más ventajosas), o el emisor de la tarjeta le permitirá convertirla a una tarjeta normal (generalmente después de 12 a 18 meses).

También puede preguntarle a un familiar de confianza si puede agregarlo como usuario autorizado en una cuenta suya. Ni siquiera necesita usar la tarjeta para mejorar su puntaje de crédito.

... pero no cierre cuentas antiguas

Una buena idea sería mantener abiertas de tres a cuatro cuentas de tarjetas de crédito, pero solo use una o dos de ellas; guardar o cortar los otros. Sin embargo, una vez que haya pagado una tarjeta, mantenga la cuenta abierta, incluso si ya no desea usarla. Cerrar una tarjeta reducirá su puntaje de crédito, incluso si siempre pagó a tiempo y nunca tuvo un saldo pendiente. Si las altas tarifas anuales de una tarjeta lo hacen indeseable, trate de pedirle a la compañía de tarjetas de crédito una rebaja a una de sus tarjetas gratuitas o de tarifa más baja. Esto le permite mantener un historial más largo con la compañía, lo cual es importante para un puntaje de crédito saludable.La compañía informará a la oficina de crédito que tiene un buen historial con ellos, lo que aumentará su calificación crediticia.

El cierre de cuentas morosas o aquellas con un historial de pagos atrasados ​​también puede ser útil, siempre que las haya pagado en su totalidad. Debido a que la historia es importante, si decide cerrar algunas cuentas más, cierre primero las más nuevas. La duración de su historial de crédito es del 15% de su puntaje, por lo que incluso después de haber pagado sus saldos, mantenga abiertas sus tarjetas más antiguas. Asegúrese de utilizar estas tarjetas para realizar compras ocasionales (luego pague las facturas en su totalidad), por lo que la compañía de tarjetas no cerrará su cuenta por inactividad.

Deudas vencidas

Si bien parece tener sentido cancelar todas sus antiguas deudas morosas, esta estrategia a veces puede ser contraproducente y reducir aún más su puntaje. Si una cuenta de crédito está vencida y se muestra como deuda pendiente, pagarla mejorará su puntaje, aunque no erradicará el historial de pagos atrasados. Pero si tiene una deuda vieja en su informe de crédito que ha sido cargada por el prestamista, lo que significa que no espera más pagos, la creación de un nuevo plan de pagos puede reactivar la deuda y hacer que parezca más actual que de hecho es así. Este es a menudo el caso de la deuda que ha sido entregada a una agencia de cobranza. La agencia puede registrar la deuda con los burós de crédito como nuevos en lugar de declararla contra la deuda cancelada.

Dado que la deuda más nueva pesa más en su informe de crédito que la deuda anterior, su puntaje puede reducirse cuando hace un esfuerzo para pagar, ya sea en parte o en su totalidad. Si bien el pago hará que la deuda se muestre como liquidada en su totalidad, puede aparecer en su informe como una nueva deuda. Independientemente de cómo se muestre en su informe, asegúrese de que el prestamista elimine el estado de castigo de su deuda anterior y lo muestre como pagado en su totalidad.

Si opta por llegar a un acuerdo con un prestamista por un monto inferior al total adeudado, el acuerdo se mostrará en su informe de crédito y puede disminuir su puntaje según cómo se informe. Algunos prestamistas simplemente lo marcan como pagado, lo que tiene un efecto positivo en su puntaje. Sin embargo, si lo muestran como resuelto, su puntaje puede sufrir. Aunque puede negociar con un prestamista cómo informarán el acuerdo, en última instancia no tiene control sobre lo que harán.

Fuera con el viejo

Revise cuidadosamente la deuda anterior que se muestra como cancelada. Antes de ponerse en contacto con el acreedor o la agencia de cobro, verifique las leyes de su estado para ver si la deuda está prescripta o prescribida, lo que significa que es demasiado antigua para que los acreedores intenten cobrarla más. Si no está prescrito, incluso ponerse en contacto con el acreedor puede restablecer la deuda como cobrable actualmente, lo que puede reducir su puntaje.

Si la deuda va a dejar su informe en los próximos meses porque tiene casi siete años, considere esperar hasta entonces para pagarla, ya que no afectará su puntaje una vez que desaparezca. Si la deuda se muestra como cancelada pero aún se mostrará en su informe de crédito por más de unos pocos meses, junte todos los fondos para pagarla por completo antes de ponerse en contacto con el prestamista.De esta forma, posiblemente volverá a activar la deuda, pero también mostrará el pago completo, lo que minimizará el daño a su puntaje.

Aumente su límite de crédito

Hay una manera de aumentar su puntaje de crédito que no incluye el pago de la deuda o cualquiera de las otras tácticas más tradicionales para aumentar el puntaje. Dado que los puntajes de crédito se determinan, en parte, en la diferencia entre su límite de crédito y la cantidad de crédito que utiliza, solicite un límite de crédito más alto. Tus posibilidades de aumentarlo probablemente sean mejores de lo que piensas. De aquellos que solicitan un límite de crédito más alto, 8 de cada 10 son aprobados, de acuerdo con una encuesta reciente de Bankrate Money Pulse. Si bien ayuda a tener más de 30 años, las probabilidades son buenas para todos los adultos. Para evitar que su crédito disminuya al solicitar un límite superior, solicite el aumento más alto en la línea de crédito que no desencadene lo que se denomina una investigación difícil. (Consulte también: Puntaje de crédito: Indagación difícil vs. blanda .)

Al aumentar su límite de crédito, automáticamente aumenta el margen entre la cantidad que puede pedir prestado y la cantidad que realmente gana. Cuanto mayor sea el diferencial, mayor será su puntaje de crédito.

Este margen, conocido como la relación de utilización de crédito, se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, si el límite de su MasterCard es de $ 5,000 y tiene un saldo de $ 4,000, su índice de utilización es del 80%. Si su límite sube a $ 10, 000, de repente su utilización es solo del 40%.

Obviamente, cuanto mayor sea el porcentaje de utilización, peor se verá. Los expertos han dicho durante mucho tiempo que usar el 30% de su crédito disponible es una buena manera de mantener su puntaje crediticio alto. Más recientemente, esa recomendación se ha reducido al 20%. En el ejemplo de MasterCard de límite de $ 5 000 arriba, el 30% de utilización representaría un saldo de $ 1, 500. Aumentar su límite de crédito de $ 5, 000 a $ 10, 000 permitiría un saldo de $ 3,000 y aún mantendrá un 30% de utilización. (Esto, por supuesto, es solo un ejemplo. No es probable que obtenga un aumento del 100% en su línea de crédito, pero cualquier cantidad ayudará a aumentar la propagación y a reducir la tasa de utilización).

Un tercio de su puntaje de crédito general se basa en el índice de utilización de crédito en todas sus tarjetas. Debido a la forma en que funciona la calificación de crédito, es mejor tener un saldo de $ 1 000 en una tarjeta con un límite de $ 5 000 (20% de utilización de crédito) que tener un saldo de $ 500 en una tarjeta con un límite de $ 1 000 (50% utilización del crédito). Es por eso que, al hablar de la orden de pago, recomendamos que paguemos las tarjetas más cercanas para que se agoten al máximo. También es por eso que no debe rescindir cuentas. Aumentará el porcentaje de crédito total disponible que está usando, y eso reducirá su puntaje.

Negocie una tasa de interés más baja

La clave de esta estrategia es obtener más crédito, pero no usar más crédito. En otras palabras, si su límite sube $ 1, 000, no salga y cargue la mitad. Piense en el impulso como una forma de ahorrar dinero más adelante cuando solicite un préstamo para el automóvil, un préstamo hipotecario u otra forma de deuda a largo plazo en la que un puntaje de crédito alto probablemente genere grandes ahorros a través de una tasa de interés más baja.

Mientras lo hace, pregúntele a la compañía de la tarjeta de crédito si podrían reducir la APR en su tarjeta. Con una tasa de interés más baja, su cantidad de deuda de tarjeta de crédito existente no crecerá tanto todos los meses, y podrá pagar sus saldos más rápido.

Cuidado con los artistas de estafa

Si tiene problemas para pagar algunas de sus facturas de manera oportuna, entonces la consolidación de deuda puede ser adecuada para usted. (Ver también: Extracción de deudas personales .)

Pero pise con cuidado. Este es un campo lleno de estafadores que no reconstruyen nada más que sus propias cuentas bancarias. Si se le ofrece una oferta de ayuda para negociar su deuda, asegúrese de recibir una copia de los "Derechos de archivo de crédito del consumidor bajo la ley estatal y federal" y un contrato detallado de servicios que incluye información de contacto, garantías declaradas y un resumen de honorarios y servicios antes de proporcionar cualquier información personal o entregar cualquier documento relacionado con la financiación. Solicite referencias, investigue en línea y guarde copias de todos los documentos y la correspondencia en caso de que surja una disputa.

Respuestas rápidas

La resolución rápida es una estrategia poco conocida explicada por la gurú del crédito Liz Pulliam Weston en su libro, "Su puntaje de crédito: su dinero y lo que está en juego ." A diferencia de los servicios de reparación de crédito , que casi siempre son una estafa, la recuperación rápida es una forma legítima de mejorar su puntaje de crédito en tan solo unas pocas horas, si hay imprecisiones verificables en su informe de crédito. Para que el rescoring rápido funcione, debe tener pruebas de que los elementos negativos en su informe de crédito son incorrectos.

La actualización rápida es para personas que están en el proceso de solicitar una hipoteca u otro tipo de préstamo importante y, debido a sus bajos puntajes de crédito, se les niega el crédito o se les ofrece una tasa de interés alta. Las personas no pueden iniciar una rescisión rápida por sí mismas, pero un prestamista puede hacerlo en su nombre. El servicio de resolución rápida funciona con las agencias de informes crediticios para eliminar rápidamente la información negativa incorrecta de su informe.

Saque un préstamo pequeño

Si su puntaje crediticio es bastante bueno, pero no lo suficientemente bueno como para obtener la tasa de interés que desea, puede mejorarla tomando un pequeño préstamo y pagándolo según lo prometido. - en otras palabras, agregando alguna actividad positiva a su historial de crédito. Además, debido a que los préstamos a plazos se suman a su mezcla de crédito, la obtención de uno puede mejorar su puntaje.

Una opción es usar un servicio de igual a igual como LendingClub, que facilita el préstamo entre particulares. La compañía informa el historial de pagos de los prestatarios a las oficinas de crédito. El monto mínimo del préstamo es de $ 1, 000 y debe tener un puntaje de crédito de al menos 660 para postularse.

Conclusión

Mejorar su puntaje de crédito es un poco como perder peso: toma un tiempo. A menos que haya errores importantes en su informe de crédito que puedan borrarse fácilmente, no hay una solución rápida. A menudo, se requieren al menos un par de años para pasar de un puntaje bajo a uno alto. Pero al menos, mientras tanto mejorará su posición financiera y desarrollará buenos hábitos financieros.