Cuando se trata de puntajes de crédito, FICO es el estándar de oro. Alrededor del 90% de los prestamistas de consumo de todo el país utilizan el sistema de puntaje de crédito FICO para calcular qué tan riesgoso sería prestarle.

Basándose en los datos de sus informes de crédito de las tres principales agencias de información crediticia del consumidor: Experian, Equifax y Transunion, el puntaje FICO base oscila entre 300 (muy malo) y 850 (excelente) y tiene un efecto significativo en los tipos de préstamos. ofertas para las cuales eres elegible

Cuanto mayor sea su puntaje, es más probable que su próximo préstamo o línea de crédito tenga una tasa de interés baja, términos de préstamo favorables y quizás incluso recompensas exclusivas si está abriendo una tarjeta de crédito.

Los cinco factores

Aunque FICO no ha revelado el algoritmo exacto que utiliza para determinar los puntajes de crédito del consumidor (FICO tiene el derecho legal de proteger esa información patentada), ha dado a los consumidores una idea general de los cinco factores que comprenden sus puntajes de crédito.

1. Historial de pagos: 35%

Hay una pregunta que los prestamistas tienen en mente cuando le dan dinero a alguien: "¿Me devolverán mi dinero? "

Sus informes de crédito contienen información sobre la responsabilidad que tiene cuando se trata de hacer los pagos mensuales en cosas como tarjetas de crédito y préstamos, por lo que, naturalmente, esa información juega un papel importante en su puntaje de crédito.

FICO señala que unos pocos pagos atrasados ​​no arruinarán automáticamente su puntaje de crédito, pero incluso un solo pago omitido puede afectarlo enormemente, sin mencionar los cargos por pagos atrasados ​​y las tasas de interés más altas que los prestamistas podrían cobrarle.

Sin embargo, las marcas más peligrosas para tener en esta categoría vienen en forma de registros públicos. Eventos como bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, juicios públicos y embargos salariales podrían dejar una marca negativa en su informe de crédito y reducir dramáticamente su puntaje crediticio, especialmente si son recientes.

2. Cantidad adeudada: 30%

Por lo tanto, puede realizar todos los pagos a tiempo, pero ¿qué sucede si está a punto de alcanzar un punto de quiebre?

El puntaje FICO considera su índice de utilización de crédito, que mide la cantidad de deuda que tiene en comparación con su límite de crédito disponible.

Por ejemplo, alguien que tiene un saldo de $ 50 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 500 parecerá más responsable que alguien que tiene $ 8000 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000.

Sin embargo, no suponga que debe tener un saldo de $ 0 en sus cuentas para obtener una calificación alta aquí. "Tener un bajo índice de utilización de crédito puede ser mejor que tener uno alto, o ninguno en absoluto", según FICO.

3. Duración del historial de crédito: 15%

Las personas que han estado usando crédito durante algunos años tienen más probabilidades de saber cómo manejarlo responsablemente en comparación con alguien que abre una cuenta de crédito por primera vez.Como tal, FICO recompensa a los consumidores que han estado usando el crédito por más tiempo.

Esta es la razón por la cual los expertos en finanzas personales siempre recomiendan dejar cuentas de tarjetas de crédito abiertas, incluso si ya no las usa. La edad de la cuenta por sí misma ayudará a aumentar su puntaje. Cierre su cuenta más antigua y podría ver su disminución general de puntaje.

4. Tipos de crédito en uso: 10%

Aunque no es uno de los factores más importantes de su puntaje crediticio, FICO evaluará los diferentes tipos de cuentas que tiene abiertas al evaluar su riesgo.

Existen varios tipos de cuentas: tarjetas de crédito, préstamos en cuotas, hipotecas, etc. Sin embargo, no necesita tener uno de cada uno para maximizar esta parte de sus puntajes de crédito.

Según FICO, tener préstamos a plazos y tarjetas de crédito con buenos historiales de pago ayudará a aumentar su puntaje.

5. Nuevo crédito: 10%

Siempre que solicite una nueva línea de crédito, los prestamistas generalmente realizan una investigación (también llamada extracción), que es el proceso de verificar su información de crédito durante el procedimiento de suscripción (tenga en cuenta que esto es diferente de una consulta suave, como cuando recupera su propia información de crédito). Para obtener más información, lea Calificación crediticia: difícil vs. Consulta suave .

Los retiros duros pueden causar una disminución pequeña y temporal en su calificación crediticia, ya que las investigaciones indican que puede presentar un mayor riesgo de crédito cuando abre varias cuentas nuevas a la vez. Los puntajes

FICO solo tienen en cuenta su historial de consultas difíciles y nuevas líneas de crédito de los últimos 12 meses, por lo tanto, trate de minimizar la cantidad de veces que solicita y abre nuevas líneas de crédito durante ese tiempo.

Sin embargo, las compras de tasas y las consultas múltiples relacionadas con los prestamistas automotrices e hipotecarios generalmente solo se contarán como una sola consulta.

The Bottom Line

Es posible que no sepamos la fórmula secreta que determina su puntaje de crédito FICO, pero conocemos las pautas generales para obtener las calificaciones más altas: realice los pagos a tiempo, sea responsable con sus deudas y sea del tipo del consumidor con el que un prestamista querría trabajar. Y para obtener más información, consulte Mejores lugares para obtener un puntaje de crédito o informe gratuito .