Los planificadores financieros continúan haciendo sonar la alarma. Si es como la mayoría de las personas, no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación. De hecho, puedes estar peligrosamente rezagado. Una de las grandes razones podría ser su hipoteca. En otras palabras, su hogar le está costando demasiado y está robando su jubilación.

Pero espera. Antes de decir: "Sí, lo sé, mi casa es demasiado cara", ese puede no ser el problema. En cambio, podría ser cómo estructuró su hipoteca.

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Cómo afectan las hipotecas los ahorros

Cuando la gente compra una casa, la mayoría tiene que buscar una hipoteca. Muchos no van a comprar nada, mala idea, pero para aquellos que lo hacen, es difícil entender lo que están viendo.

Los prestamistas le dan un estimado de buena fe lleno de números en un mar interminable de columnas que son confusas en el mejor de los casos. Es fácil pasar a la única columna que entiendes: el pago mensual. Al observar estas estimaciones competitivas, es natural elegir la hipoteca ganadora en función del pago mensual más bajo. Lo que los profesionales de hipotecas le dirán es que esta es una mala forma de evaluar un préstamo.

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Cuanto menor sea el monto de su pago mensual, más estará pagando por usar el dinero del prestamista. Una razón: es probable que para lograr ese pago mensual más bajo, esté pidiendo prestado el dinero durante un período de tiempo más largo y, por lo tanto, pague más intereses. También puede pagar puntos para comprar su tasa de interés para ahorrar dinero con el tiempo.

Comprender la diferencia

¿Qué tiene esto que ver con su jubilación? Porque es probable que esté pagando una gran cantidad de dinero en intereses a su compañía hipotecaria que podría ir a su jubilación. Así es como funciona la matemática.

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Digamos que estaba comprando una casa con un préstamo de $ 250, 000 y su pago inicial era del 10% en una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés del 4%. Después de 30 años, habrá pagado $ 429, 674 en pagos totales. Si realizó una hipoteca de tasa fija a 20 años con el mismo monto, habría pagado un poco más de $ 300 más por mes, pero su costo total durante 20 años sería de $ 363, 588. Eso es $ 66, 086 que conserva para la jubilación . Si hiciera un préstamo de 15 años, tendría aproximadamente $ 96, 814 adicionales en su bolsillo.

Cuánto puede apreciarse ese valor en dinero a lo largo del tiempo está sujeto a muchas variables. Pero si esos $ 66, 086 ganaron 5% cada año durante 10 años, tendrías más de $ 107,000 adicionales para la jubilación.

Y no olvide que está generando capital en su hogar más rápidamente con un préstamo a más corto plazo. Suponiendo que su casa aumenta de valor, obtendrá la equidad cuando venda su casa.

The Bottom Line

Por supuesto, el ejemplo anterior es demasiado simplificado, y con un pago inicial del 10%, también tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI).Pero si bien los componentes de su hipoteca, estrategia de jubilación y condiciones futuras del mercado son variables que no se pueden generalizar, el mensaje es claro: si tiene la capacidad de cubrir un pago hipotecario más alto, le pondrá más dinero en el bolsillo más adelante. . Eso es dinero que puede invertir en su IRA, 401 (k) u otra cuenta de jubilación con ventajas impositivas, plan 529 o cuenta de corretaje con ventaja no impositiva.

Un pago hipotecario más bajo no le ahorra dinero. A diferencia de otras compras, pagar menos no significa que tienes un mejor trato. En la mayoría de los casos, si paga menos por mes, significa que su hipoteca tiene un plazo más largo y está pagando más al final debido a todos los intereses que ahorrará.

Generalmente no se aplica ninguna penalidad por el pago anticipado de su hipoteca (consulte Los beneficios de la amortización de la hipoteca ) y si duplica los pagos, eso significa menos interés que está pagando con el tiempo. Además, una vez que alcanza el 20% de equidad en su hogar, ya no tiene que pagar PMI, un ahorro aproximado de $ 60 por mes en nuestros ejemplos anteriores (consulte Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado ). Otras fuentes dicen que el PMI podría exceder $ 90 / mes para préstamos de este tamaño.