¿Necesita pedir prestado $ 250 o menos por unas pocas semanas? ¿Estás harto de los prestamistas tradicionales del día de pago y estás buscando una mejor manera de pedir dinero prestado? Si es así, podría considerar LendUp, un prestamista en línea que ofrece préstamos en dólares pequeños sin necesidad de verificación de crédito.

¿Pero es un préstamo LendUp realmente una mejor alternativa a un préstamo de día de pago? Aquí le damos un vistazo a lo que LendUp ofrece, cuánto cuestan sus préstamos, cómo funciona el proceso de solicitud y si su servicio es legítimo.

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Lo que ofrece LendUp

LendUp es un prestamista directo solo en línea de préstamos a corto plazo, no garantizados, a corto plazo, diseñados para efectivo de emergencia o para llegar a fin de mes. Cuando comienza con LendUp, puede elegir el monto de su préstamo y el plazo del préstamo, de $ 100 a $ 250, y de siete días a 30 días. Solo puede obtener un préstamo a la vez. Son similares a los préstamos que posiblemente haya visto etiquetados como préstamos de día de pago, préstamos a plazos, préstamos directos, préstamos personales o adelantos en efectivo.

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Cómo LendUp es diferente

La diferencia de LendUp respecto de los prestamistas de día de pago, según la compañía, radica en su precio transparente y adelantado y en lo que llama LendUp Ladder. Esta estructura les permite a los clientes ganar su camino a una tasa de porcentaje anual (APR) tan baja como 29% con el tiempo a medida que repagan sus préstamos LendUp a tiempo y completan cursos de educación crediticia en el sitio web de LendUp. Los cursos cubren la creación de crédito, los derechos de crédito del consumidor, el verdadero costo del crédito, los informes de crédito, la creación de crédito y la protección en línea.

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LendUp tiene cuatro niveles de estatus que los prestatarios pueden alcanzar: plata, oro, platino y primer. Empiezas en el nivel plateado y, a medida que avanzas, puedes pedir prestado tanto como $ 1, 000 hasta por seis meses. Una vez que alcanza los niveles Platinum y Prime, sus pagos pueden ser informados a las oficinas de crédito para ayudar a mejorar su puntaje de crédito y engordar su archivo de crédito. También paga una tasa de interés más baja al establecer un buen historial de pagos. Sin embargo, la caída de la tasa de interés no es una recompensa completa por el buen comportamiento: una razón por la que su APR disminuye es porque el período de pago es más largo.

¿Qué sucede si tiene problemas para pagar un préstamo LendUp? A diferencia de un préstamo de día de pago estándar, no puede simplemente transferir el préstamo a un costo adicional. En cambio, LendUp dice que trabajará con usted para crear un plan de pago sin costo adicional. Los prestatarios elegibles incluso pueden solicitar una extensión automática de hasta 15 días en línea. Al igual que con otros acreedores, si no cancela su préstamo, su cuenta puede enviarse a una agencia de cobros, puede ser demandado y LendUp puede informar la morosidad de su cuenta a las oficinas de crédito, lo que perjudicará su puntaje de crédito significativamente.

Lo que cuesta Préstamos LendUp

El APR en préstamos LendUp es alto en comparación con otros tipos de préstamos de consumo.Va desde el 29%, para los mejores clientes establecidos, hasta el máximo legal APR del estado para préstamos a corto plazo: 460% en California, por ejemplo. La APR es más alta con el préstamo de $ 250 a los siete días, al 767% (o menos, según las leyes de su estado), y la más baja con el préstamo de $ 100 a los 30 días, a aproximadamente el 210%.

Para poner estas tasas en perspectiva, una hipoteca de tasa fija a 30 años podría tener una TAE del 4%, un préstamo para automóviles podría tener una TAE del 6%, un préstamo estudiantil podría tener una TAE del 5% al ​​8% , y una tarjeta de crédito para alguien con buen crédito podría tener una tasa de porcentaje anual del 11%. Una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) del 29% suele ser la tasa predeterminada que los usuarios de tarjetas de crédito deben pagar cuando están atrasados ​​en sus pagos mensuales mínimos.

Financiador punto a punto Prosper cobra 6. 68% a 35. 97% APR, y su competidor, Lending Club, cobra 7. 64% a 28. 69% APR. Tanto Prosper como Lending Club requieren un puntaje crediticio mínimo de alrededor de 650. Los otros préstamos al consumidor que figuran aquí también tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito, y cuanto menor sea su puntaje, mayor será su tasa. (Para la lectura relacionada, vea Top Alternatives To A Co-Signer ). Por el contrario, LendUp no tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito.

Una razón por la cual la tasa de porcentaje anual (APR) en préstamos LendUp es tan alta es porque los préstamos son por un período tan corto. Cuando toma prestado de LendUp, paga una comisión de préstamo del 15% al ​​20% del monto total de reembolso, menos 30 centavos por día por cada día menos de 30 días de duración del préstamo. Por lo tanto, puede pedir prestado $ 200 por 30 días con un cargo del 15% de $ 34. 90, y la APR funcionaría en 212. 31%. Ese mismo préstamo por 14 días tendría una tarifa de $ 30. 10 y una APR de 392. 38%. Pero LendUp hace que sus honorarios sean claros por adelantado, por lo que comprende exactamente lo que debe antes de pedir prestado.

Tarifas adicionales. La tarifa del préstamo puede no ser todo lo que le cobran con un préstamo LendUp. Para recibir los fondos de su préstamo rápidamente, dentro de las dos horas de la aprobación o el mismo día que presenta la solicitud, LendUp le cobra una tarifa adicional. Hay una tarifa por usar su tarjeta de débito para pagar su préstamo anticipadamente. Y si su reembolso programado no borra su cuenta corriente, LendUp aplica una tarifa única de $ 15 por fondos insuficientes.

Requisitos y proceso de solicitud

Para obtener un préstamo LendUp, debe tener al menos 18 años y ser residente legal de los Estados Unidos. Al momento de escribir, los préstamos están disponibles para los consumidores en 16 estados: Texas, Louisiana, Nuevo México, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Misisipí, Oregón, Kansas, Misuri, Tennessee, Minnesota y California. La compañía ha solicitado licencias en Florida, Maine, Ohio e Indiana, pero todavía no está autorizada para hacer negocios allí. LendUp no está disponible en todo el país porque 18 estados limitan o prohíben los préstamos de día de pago; solo 32 estados lo permiten específicamente.

Para solicitarla, necesitará una cuenta de cheques activa, un teléfono que pueda recibir llamadas y una dirección de correo electrónico válida. Puede aplicar desde su teléfono inteligente, tableta o computadora. Asegúrese de estar utilizando una conexión a Internet segura, no WiFi pública, para que su información personal confidencial no pueda ser robada fácilmente.Luego proporcione su nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento y número de teléfono móvil. También deberá proporcionar información sobre su empleo e ingresos. Luego, la aplicación le solicita su número de cuenta corriente y el número de ruta del banco para la cuenta en la que desea depositar los fondos de su préstamo.

A continuación, tendrá que responder varias preguntas de seguridad similares a las que podría haber tenido que responder al solicitar un préstamo o tarjeta de crédito anterior o al solicitar una copia de su informe de crédito. Las preguntas pueden incluir "¿En qué condado has vivido? "" ¿Dónde se emitió su número de seguro social? "O" ¿Cuál de las siguientes personas conoces? "LendUp le negará su préstamo si no puede verificar su identidad en función de la información que brinde.

Puede obtener la aprobación para un préstamo LendUp sin crédito ni crédito insuficiente. En lugar de verificar su informe de crédito, LendUp puede usar datos de dos proveedores de big data: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center y Clarity Services. Si proporciona un comprobante de ingresos, LendUp no hará una extracción de crédito dura, por lo que solicitar un préstamo LendUp no afectará su puntaje crediticio.

El proceso de solicitud en línea de LendUp toma alrededor de cinco minutos y usted obtendrá una decisión sobre su solicitud de préstamo al instante. Si se aprueba su préstamo, LendUp depositará el dinero en su cuenta corriente. Por un cargo adicional, puede recibir fondos en tan solo 15 minutos si su tarjeta de débito admite depósitos directos. A continuación, puede administrar su préstamo en línea. En la fecha de vencimiento del préstamo, LendUp retira automáticamente los fondos y la comisión de préstamo de la misma cuenta de cheques en la que se depositó el préstamo cuando lo sacó.

¿Es legítimo?

LendUp es una compañía legítima. Fue fundado en 2011 y su nombre oficial es Flurish, Inc. Tiene sede en San Francisco, pero opera solo en línea, sin tiendas físicas. LendUp cuenta con el respaldo de importantes inversores, incluidos Google Ventures.

Sabiendo que LendUp es una compañía legítima, ¿debería hacer negocios con ella? Eso depende de tus circunstancias. Es posible que pueda obtener un préstamo de un dólar pequeño, también llamado préstamo pequeño a corto plazo, con una tasa de interés más baja de su banco local o cooperativa de crédito. Como no puede obtener un préstamo LendUp sin una cuenta de cheques, ¿por qué no pregunta al banco dónde tiene esa cuenta de cheques si califica para algún préstamo o tarjeta de crédito antes de pedir prestado dinero con la tasa de porcentaje anual alta de LendUp?

Otras opciones desagradables, pero probablemente menos costosas que LendUp, incluyen préstamos de familiares o amigos, sacar un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito (ver Cómo funciona un adelanto en efectivo ), negociar las fechas de vencimiento del pago con sus acreedores, e incluso solicitando a su empleador un anticipo de su paga por única vez. Pagar un atrasos en una factura vencida o un cargo por sobregiro en una cuenta de cheques también puede ser más barato que solicitar un préstamo de día de pago, dependiendo de los detalles de su situación.

¿Qué hay del beneficio de mejorar su puntaje de crédito? Debido a que sus pagos LendUp no se informan a las oficinas de crédito hasta que alcance el nivel platino, si su objetivo principal es construir su historial crediticio o mejorar su puntaje crediticio, existen formas mejores, mucho más bajas de APR para hacerlo.

En cuanto a la satisfacción del cliente, LendUp tiene una calificación D en Better Business Bureau, según 11 quejas presentadas en los últimos tres años y medio. Parece que la mayoría de estas quejas provenían de consumidores que fueron estafados por estafadores que imitaban a LendUp o por consumidores que tenían problemas técnicos con el sitio web de la compañía.

LendUp parece responder a las quejas de los clientes. La compañía también tiene críticas positivas en forma de testimonios de videos de clientes en su sitio web. Es posible que estos revisores hayan recibido puntos para ascender en el escalafón LendUp como compensación por sus revisiones, afirma LendUp en sus divulgaciones.

The Bottom Line

La revista Fortune preguntó en un artículo de 2012 si LendUp es "una mejor modelo o una cara bonita en un negocio desagradable". "Al igual que los préstamos de día de pago y las tarjetas de crédito de alto interés, LendUp está dirigido a clientes que no tienen un buen crédito.

La compañía ha dicho que quiere crear mejores alternativas a los préstamos predatorios, pero LendUp en realidad no ofrece a los prestatarios tasas más bajas que los préstamos de día de pago, al menos no al principio. Justo en su página de inicio, muestra un préstamo de muestra de $ 200 por 14 días con $ 29. 50 en interés, lo que equivale a una tasa de porcentaje anual de 384. 55%, aproximadamente la misma que la tasa de porcentaje anual del 390% de un préstamo típico de día de pago. Donde es diferente de los prestamistas tradicionales es que no permite que los clientes transfieran préstamos varias veces hasta que el interés sea mucho más alto que el monto original prestado (consulte Cuidado con los préstamos de día de pago ) .

Los préstamos tradicionales de día de pago no se informan a las agencias de crédito y, por lo tanto, no pueden ayudarlo a construir el historial de crédito al que recurren los prestamistas convencionales al aprobar o denegar préstamos. Con LendUp, eventualmente puede obtener préstamos que se reportarán a las agencias de crédito y lo ayudarán a generar un buen crédito (suponiendo que pague a tiempo), pero eso significa ser un cliente habitual de préstamos con intereses altos.

Además, mientras LendUp dice que es impulsado por una misión social y un deseo de "transformar la industria de préstamos al consumidor y ayudar a millones de personas", el mercado de préstamos de día de pago sirve a millones de personas que piden prestados miles de millones de dólares cada año y prestamistas de día de pago. gana $ 7 mil millones en honorarios anualmente. No hay duda de que las altas ganancias potenciales serían una parte integral del modelo de negocio de LendUp.

Según el sitio web de finanzas personales NerdWallet, el consumidor típico de préstamos de nómina paga $ 574 en tarifas anuales y le debe dinero a un prestamista de día de pago durante más de la mitad del año. Los clientes de préstamos de día de pago tienden a ser clientes habituales, y la mayoría saca otro préstamo en los próximos 30 días. No hay nada de malo en que una compañía legítima obtenga ganancias por proporcionar un servicio que los consumidores entiendan y valoren, pero los prestatarios deben tener en cuenta que, si bien LendUp puede tener una misión social, es un negocio, no una obra de caridad. Serán responsables de sus préstamos, no recibirán folletos.

Obtener un préstamo LendUp podría ser una buena alternativa a un préstamo de día de pago convencional, pero sigue siendo una opción de préstamo costosa.Para obtener más información al respecto, lea ¿Cuáles son las diferencias entre los préstamos de día de pago y los adelantos en efectivo?