Seguro de responsabilidad

Seguro de Responsabilidad Civil General (Marcha 2024)

Seguro de Responsabilidad Civil General (Marcha 2024)
Seguro de responsabilidad

Tabla de contenido:

Anonim

¿Qué es el "Seguro de responsabilidad civil?

Seguro de responsabilidad civil es cualquier póliza de seguro que protege a una persona o empresa del riesgo de que pueda ser demandado y legalmente responsable por algo como negligencia, lesión o negligencia.

Las pólizas de seguro de responsabilidad cubren tanto los costos legales como los pagos legales de los cuales el asegurado sería responsable si se determina que son legalmente responsables. El daño intencional y las responsabilidades contractuales generalmente no están cubiertos en este tipo de políticas.

BREAKING DOWN 'Seguro de responsabilidad civil'

El seguro de responsabilidad civil es crítico para quienes pueden ser considerados legalmente responsables por las lesiones de otros, especialmente los médicos y dueños de negocios. Un fabricante de productos puede comprar un seguro de responsabilidad civil del producto para cubrirlos si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores o a cualquier otro tercero. Los dueños de negocios pueden comprar un seguro de responsabilidad civil que los cubra si un empleado se lesiona durante las operaciones comerciales.

Diversos tipos de seguro de responsabilidad

Los dueños de negocios están expuestos a una variedad de responsabilidades, cualquiera de las cuales puede someter sus activos a reclamaciones sustanciales. Todos los propietarios de negocios deben contar con un plan de protección de activos basado en la cobertura de seguro de responsabilidad disponible. Estos son los principales tipos de seguro de responsabilidad:

La responsabilidad del empleador y la indemnización de los trabajadores es un tipo de cobertura obligatoria para los empleadores, que protege al negocio contra las responsabilidades derivadas de lesiones o la muerte de un empleado.

El seguro de responsabilidad civil del producto es para empresas que fabrican productos para la venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad civil por productos protege contra demandas derivadas de lesiones o muertes causadas por sus productos.

El seguro de indemnización proporciona cobertura para proteger a una empresa contra reclamaciones de negligencia debido a daños financieros derivados de errores o fallas en el desempeño.

La cobertura de responsabilidad del director y el oficial es para una empresa que tiene una junta de directores o funcionarios, con el seguro que los cubre de responsabilidad si la empresa es demandada. Si bien una corporación, por definición, ofrece cierta cantidad de protección personal contra la responsabilidad de los empleados y directores, algunas empresas optan por proporcionar protección adicional a los miembros clave del equipo ejecutivo.

Una política de responsabilidad general es una política de responsabilidad personal diseñada para proteger contra pérdidas catastróficas. En general, la cobertura de responsabilidad general aparece cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otro seguro.

El seguro de responsabilidad civil comercial es una póliza de responsabilidad general comercial estándar (también conocida como seguro integral de responsabilidad general) que proporciona cobertura de seguro para demandas judiciales derivadas de lesiones a empleados y público, daños a la propiedad causados ​​por un empleado y lesiones sufridas por el acción negligente de los empleados.La política también puede cubrir infracciones a la propiedad intelectual, difamación, difamación, responsabilidad contractual, responsabilidad del inquilino y responsabilidad de las prácticas laborales.

La política integral de responsabilidad general (CGL) está hecha a medida para cualquier pequeña o gran empresa, sociedad o empresa conjunta, una corporación o asociación, una organización o incluso una empresa recientemente adquirida. La cobertura del seguro en una póliza de CGL incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, daños personales y publicitarios, pagos médicos y responsabilidad de operaciones y locales. En el caso de demandas judiciales, las aseguradoras brindan cobertura por daños compensatorios y generales; los daños punitivos generalmente no están cubiertos por la póliza, aunque pueden estar cubiertos si están permitidos por la jurisdicción del estado en el que se emitió la póliza. La cantidad de riesgo asociado con el negocio y el tamaño del negocio determina la cobertura total.

La política proporciona una compensación por defender o investigar una demanda; costos judiciales que incluyen honorarios de abogados, costos de informes y honorarios de testigos, cualquier sentencia o acuerdo resultante de la demanda, gastos médicos para las personas lesionadas, etc. En este caso, las aseguradoras se reservan el derecho de defender cualquier demanda contra la compañía asegurada daños a la propiedad

Cerrando las brechas en el seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad civil comercial protege contra la mayoría de las molestias legales, pero no protegerá a los directores y funcionarios de ser demandados o protegerlos contra errores u omisiones. Para estos casos especiales, necesita políticas especializadas. A continuación, se detallan las pólizas de seguro de responsabilidad menos conocidas que vale la pena considerar para sus necesidades de cobertura profesional.

Seguro de Responsabilidad de Errores y Omisiones (E & O)

  • Lo que cubre: Las políticas de Errores y Omisiones ofrecen cobertura de seguro para demandas que surgen por la prestación de servicios profesionales negligentes o por no cumplir con funciones profesionales. Los abogados, contadores, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que preste un servicio a un cliente por una tarifa deben comprar esta forma de seguro.

  • Cobertura: generalmente, la cobertura incluye gastos legales, de juicio y de liquidación hasta el límite de la póliza. La cobertura se ofrece según las exposiciones de riesgo del asegurado, ya que algunos profesionales tienen más exposición potencial que otros. La cobertura generalmente comienza en $ 1 millón y puede tener un deducible de $ 1, 000 a $ 25, 000 por reclamo.

  • Exclusiones: las exclusiones comunes incluyen reclamos que surgen de actos criminales, fraudulentos o deshonestos, lesiones corporales o daños a la propiedad, reclamos relacionados con el empleo y daños punitivos.

  • Otras consideraciones: Los factores que influyen en el costo del seguro incluyen la ubicación, la clase de negocios y la experiencia de reclamos del individuo y la industria. Estas políticas se ofrecen sobre la base de un reclamo, en el que las reclamaciones deben realizarse e informarse durante el período de la póliza. Las políticas de E & O tienen una fecha retroactiva en la que el asegurador no cubrirá los reclamos que surjan de actos cometidos antes de la fecha retroactiva.La cobertura retroactiva está disponible pero viene con primas más altas. La mayoría de las políticas basadas en reclamos permiten a las personas comprar "cobertura de cola". Este período de informe extendido cubre los reclamos realizados después de que descontinúe su cobertura de responsabilidad profesional, a menudo debido a la jubilación. El objetivo principal de la cobertura de cola es proteger al individuo de las reclamaciones que ocurrieron durante su práctica profesional activa, pero solo se informaron después de que se jubilaron o dejaron de practicar. Si se cancela una política de E & O y no se compra la cobertura del período de informe extendido, entonces se detiene toda la cobertura. En muchos casos, dependiendo de los términos de la póliza, el asegurador puede tener la obligación de defender el reclamo completo, incluso si incluye alegaciones no cubiertas contra el asegurado. Sin embargo, la aseguradora no está obligada a identificar al asegurado para un acuerdo, veredicto o juicio basado en alegaciones no cubiertas, solo para continuar en la provisión general de defensa legal.

Directores y oficiales (D & O) Seguro de responsabilidad

  • Lo que cubre: La póliza brinda protección a directores y ejecutivos de grandes compañías contra juicios y costos legales derivados de actos ilegales, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, liberación información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de intereses, negligencia grave y varios otros errores.

  • Cobertura: existen tres tipos principales de cobertura de responsabilidad civil de directores y oficiales: Cobertura A, B y C (detallados a continuación). Los límites mínimos de responsabilidad de la póliza son de $ 1 millón o incluso $ 5 millones, que se utilizan para gastos de defensa, gastos de reclamación y daños, juicios y gastos de liquidación. El límite de $ 1 millón es por política y no se comparte entre las políticas individuales.

  • Exclusiones: la mayoría de las políticas de D & O excluirán la cobertura por fraude u otros actos delictivos. Un compromiso es la "cláusula segregada" en muchas políticas de D & O, que proporciona cobertura para la compañía y otras partes inocentes que podrían verse arrastradas a una demanda debido a acciones criminales de otro director de la compañía. Otras exclusiones típicas son la cobertura de reclamos que surgen de actos anteriores, daños punitivos y lesiones corporales o daños a la propiedad. Sin embargo, los daños punitivos pueden estar cubiertos según la jurisdicción del estado en el que se emitió la póliza.

Cobertura A: Esta es una cobertura personal / para empleados que cubre a directores y funcionarios pasados, presentes y futuros para ayudarlos a defenderse contra reclamaciones que aleguen un acto ilícito y las responsabilidades personales que enfrentan por sus actos. Una empresa no puede indemnizar directamente a sus D & Os porque no está permitida por la ley o por los estatutos de la compañía.

Cobertura B: Esta es una cobertura corporativa para la compañía en la medida en que puede o puede permitirse indemnizar a sus directores y funcionarios por reclamos contra ellos; sin embargo, la compañía no está cubierta por su propia responsabilidad. Por lo tanto, durante un reclamo, la compañía recibe la compensación; a su vez, la compañía reembolsa los montos a los directores y funcionarios.

Cobertura C: Esta es la cobertura de la entidad en la que la compañía está asegurada contra reclamaciones de valores. Las demandas que nombran directores y oficiales junto con otras partes son comunes. La cobertura brinda protección a la compañía por sus propios pasivos en tal situación. La cobertura de la entidad básicamente hace que la asignación (la división de la culpa) sea innecesaria para las reclamaciones de valores. Además, las políticas de D & O pueden estar compuestas de extensas cláusulas de asignación que obligan a las partes a negociar un acuerdo de asignación. En caso de que ambas partes no puedan llegar a un acuerdo, la política puede dar lugar a un incumplimiento u obligar a las partes a aceptar el arbitraje.

Otras consideraciones: Factores como el tamaño y la forma de la empresa, la ubicación, las fusiones y adquisiciones, el tipo de industria y la experiencia de pérdida determinan las tasas de primas en una política de D & O típica. Es importante señalar que la aseguradora no tiene el deber de defender a los directores y funcionarios. Muchas aseguradoras permiten deducibles si pueden identificar a las personas nombradas en la demanda legal. Las políticas de D & O se ofrecen sobre una base de reclamos; en otras palabras, las reclamaciones deben realizarse e informarse durante el período de la póliza. Sin embargo, la aseguradora tiene el derecho de supervisar la defensa y la aprobación de las estrategias de defensa, los gastos y los asentamientos.

Muchas aseguradoras también incluyen cobertura de responsabilidad por prácticas laborales en la política de D & O. La cobertura puede no ser tan completa como una política independiente tradicional y puede ofrecer una cobertura relativamente menor.

Sin embargo, ciertos tipos de empresas están protegidos por los estatutos de puerto seguro. Por ejemplo, algunos estados tienen disposiciones que protegen a los directores de compañías sin fines de lucro de pérdidas. Pero los estatutos de puerto seguro no reducen la necesidad de un seguro: las disposiciones solo protegen a la persona de una adjudicación final, pero no de una demanda que se presenta.

¿Cuándo tiene sentido comprar un seguro de responsabilidad personal?

Las pólizas de seguro de responsabilidad civil personal son compradas principalmente por individuos de alto patrimonio o aquellos con activos considerables, pero este tipo de cobertura se recomienda a cualquier persona con un valor neto que exceda los límites combinados de cobertura de otras pólizas de seguro personal, como cobertura de hogar y auto.

En resumen, el seguro de responsabilidad personal tiene sentido para las personas que tienen un riesgo más alto que el promedio de ser demandado, como los propietarios.

El seguro de propietarios cubre los reclamos de responsabilidad por accidentes que ocurren en la propiedad del titular de la póliza, pero solo hasta un límite específico. Los propietarios que enfrentan tarifas más allá de esa cantidad podrían enfrentar un desastre financiero.

Comúnmente llamada póliza de seguro general, el seguro de responsabilidad personal realiza pagos en nombre del titular de la póliza en casos de daños a la propiedad y automóviles, así como a situaciones que involucran difamación, calumnia, vandalismo o invasión de la privacidad. La póliza también cubre las lesiones que ocurren en residencias secundarias o casas estacionales, dentro de vehículos recreativos, en las instalaciones de propiedades de alquiler o en un bote o una embarcación propiedad del titular de la póliza.

El costo de una póliza de seguro adicional no es atractivo para todos, aunque la mayoría de los operadores ofrecen tarifas reducidas para los paquetes de cobertura agrupados. El seguro de responsabilidad personal se considera una política secundaria y puede requerir que los titulares de pólizas tengan ciertos límites en sus pólizas de hogar y automóvil, lo que puede resultar en gastos adicionales.