Políticas de atención a largo plazo: costo vs. valor

Políticas de atención a largo plazo: costo vs. valor

El costo de brindar atención a largo plazo para ancianos e inválidos ha aumentado a un ritmo mucho más pronunciado que la tasa general de inflación de las últimas décadas. Esta tendencia no muestra signos de desaceleración en el futuro cercano.

Afortunadamente, hay una forma de asegurarte contra este costo potencialmente asombroso, aunque a menudo tiene un precio considerable. Pero el seguro de cuidado a largo plazo puede ser una bendición para aquellos que lo necesitan por un período prolongado de tiempo. Siga leyendo para obtener más información sobre esta opción de cuidado a largo plazo. (Para la lectura relacionada, consulte: Uso de su póliza de seguro de cuidado a largo plazo. )

Cómo funciona

La atención a largo plazo se puede ver esencialmente como un cruce entre el seguro médico y la cobertura por discapacidad. Se asemeja al tipo anterior de cobertura en el sentido de que está diseñado para pagar el tratamiento de atención médica a largo plazo. Sin embargo, no cubre los costos relacionados con enfermedades o lesiones, sino solo para la atención básica de la vida.

Se asemeja a las políticas de discapacidad en que su deducible viene en forma de un período de espera, como 90 días, y paga beneficios hasta un límite diario o mensual. Los beneficios que se pagan de las pólizas de cuidado a largo plazo son libres de impuestos en la mayoría de los casos, y la mayoría de las pólizas están diseñadas para pagar durante un período de tiempo determinado, como dos o tres años. El desencadenante que inicia los beneficios suele ser la incapacidad del asegurado para realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD).

Es importante tener en cuenta que Medicare no cubre estos costos. Los pasajeros opcionales como COLA también pueden comprarse con la mayoría de las pólizas. (Para la lectura relacionada, ver: Cuidado a largo plazo: cómo y por qué debe planearlo. )

Lo que cuesta

La Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo ha publicado que para una pareja donde ambos cónyuges tienen 55 años, el costo de $ 162, 000 en cobertura para cada uno de ellos sería de aproximadamente $ 1, 816 por año. Sin embargo, la adición de un jinete del COLA del 3% a esta póliza duplicaría con creces el costo por año. (Pero recuerde, la tasa de inflación para LTC ha sido más del doble de la tasa de inflación estándar durante mucho tiempo).

Y los datos extraídos de los registros federales muestran que la instalación de vida asistida promedio ahora cuesta alrededor de $ 40,000 por año, y el costo de una habitación semiprivada en una instalación de cuidado de enfermería es de aproximadamente $ 75,000 Una habitación totalmente privada cuesta alrededor de $ 83,000 por año. Enfrentarse a estos gastos sin ninguna forma de cobertura de seguro puede devastar financieramente a muchos jubilados, por lo que esta forma de cobertura de seguro generalmente se considera una parte vital de la planificación de la jubilación por parte de la mayoría de los asesores.

Los titulares de pólizas deben entender que sus primas a menudo pueden subir en cualquier momento con poco o ningún aviso previo, y aquellos que no pueden hacer sus pagos de primas pueden ver que sus pólizas caducan rápidamente, dejándolas sin cobertura para todos de sus pagos anteriores.Las formas alternativas de cobertura LTC vienen en forma de jinetes de beneficios acelerados en pólizas de seguro de vida para enfermedades críticas o crónicas, y pagos mensuales incrementados de ciertos tipos de rentas vitalicias. (Para la lectura relacionada, vea: Consideraciones para la Cobertura de cuidados a largo plazo. )

La buena característica que viene con estos vehículos es que la póliza o el dueño del contrato está garantizado para recuperar su dinero de la política de una manera u otra; no hay posibilidad de que el propietario pague las primas durante años y nunca cobre ningún beneficio.

The Bottom Line

Las estadísticas muestran que el promedio de los actuales 65 años tiene un 70% de posibilidades de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo en sus vidas. Los costos asociados con este tipo de atención pueden eliminar fácilmente años de ahorros para la jubilación en muy poco tiempo, a menos que haya cobertura de seguro disponible. (Para la lectura relacionada, consulte: Extracción de la sorpresa de la atención a largo plazo. )