Veinte años atrás, las políticas de cuidado a largo plazo eran las preferidas de la industria de seguros. Prácticamente todos los agentes de vida y salud con licencia vendieron estas políticas junto con corredores, planificadores financieros y bancos. Sin embargo, el continuo aumento en el costo de la atención administrada, junto con la necesidad cada vez mayor de la misma, han llevado a todos, excepto algunos jugadores importantes, fuera de este campo. Las políticas tradicionales de cuidado a largo plazo (LTC) están desapareciendo lentamente del mercado y ahora están siendo reemplazadas por un nuevo tipo de política híbrida que presenta algunas ventajas clave sobre sus predecesoras.

Dilema de atención a largo plazo

La necesidad de cuidados a largo plazo en los Estados Unidos ha alcanzado proporciones épicas. El hombre promedio de 60 años de hoy tiene al menos un 50% de posibilidades de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo antes de morir, y las probabilidades son incluso mayores para las mujeres. Este nivel de demanda ha obligado efectivamente a aumentar el costo de la cobertura de cuidados a largo plazo, y las políticas de LTC directas ahora son mucho más costosas y ofrecen menos protección. Esto, a su vez, ha hecho que estas políticas sean mucho menos apetecibles para los consumidores, que enfrentan una opción poco apetecible de gastar una gran cantidad de cambio ahora en una política que tal vez nunca necesiten o arriesgarse a ser aplastados por cuentas exorbitantes de un proveedor de atención administrada en algún momento el futuro. (Para obtener más información, consulte: Cobertura LTC No es obvio .)

Solución de vida híbrida y cuidado a largo plazo

Este dilema crítico ha llevado a la creación de políticas híbridas de cuidado a largo plazo que son ofrecidas por las compañías de seguros de vida. Estos vehículos se venden como pólizas de seguro de vida que tienen un beneficio por fallecimiento estándar, pero también contienen cláusulas adicionales que el propietario de la póliza puede comprar que pagarán por varias razones, como discapacidad, cuidado a largo plazo o enfermedad crítica o crónica. Los beneficios exactos difieren de un producto y transportista a otro. Los pasajeros acelerados en una política pueden permitir que el beneficio por fallecimiento completo pague hacia estos gastos, mientras que otros solo pueden permitir que la mitad del beneficio por muerte sea utilizado por estos pasajeros. Pero todos los beneficios pagados por cualquier tipo de gasto son libres de impuestos al igual que el beneficio por fallecimiento.

Una de las mayores ventajas que ofrecen estos vehículos es que no hay ninguna posibilidad de que el cliente se aleje de ellos con las manos vacías como lo hacen con una política tradicional de cuidados a largo plazo. Los clientes que compran pólizas híbridas tienen la garantía de recuperar su dinero de una manera u otra. Si necesitan cuidado administrado, entonces la enfermedad crítica o el conductor de LTC pagarán. Si terminan sin necesitar esos beneficios, entonces pueden usar el valor acumulado en efectivo para otros fines. Y cualquier beneficio de muerte restante se le pagará al beneficiario.Algunos tipos de pasajeros requieren suscripción por separado o adicional, como uno que está diseñado específicamente para pagar la atención en un hogar de ancianos. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

The Annuity Solution

El seguro de vida no es el único vehículo que ha sido obligado a pagar por cuidado a largo plazo gastos. Hay varios productos de anualidades fijas e indexadas disponibles ahora que también pueden pagar un beneficio libre de impuestos para quienes necesitan cuidado administrado. El contrato pagará una tasa de interés fija o utilizará algún tipo de fórmula de acreditación que se base en el rendimiento de un índice de referencia subyacente como el índice Standard and Poor's 500 Index.

Pero si el rentista necesita dinero para la atención administrada, entonces el contrato pagará un beneficio mensual libre de impuestos hasta un múltiplo de las primas pagadas, como dos o tres veces la cantidad que se ha invertido. Estos contratos también suelen ofrecer un beneficio por fallecimiento, así como todas las demás características que vienen de manera estándar con los productos de anualidad modernos. Sin embargo, la mayoría de los contratos de este tipo que se encuentran actualmente en el mercado requerirán suscripción médica de la misma manera que una póliza de seguro de vida. (Para obtener más información, consulte: Las 5 mejores anualidades fijas para la aversión al riesgo .)

Término contra la pérdida permanente

Al igual que con otros tipos de seguro de vida, las pólizas de cuidado a largo plazo híbridas están disponibles como productos a plazo o pólizas permanentes que acumulan un valor en efectivo. El término pólizas es, por supuesto, más barato que sus contrapartes permanentes y también proporciona una protección mucho mayor, pero los compradores que buscan protección a largo plazo necesitan recordar que si se vuelven no asegurables por algún motivo en un momento posterior, entonces pueden no serlo. capaz de renovar su política en un momento en que es probable que la necesiten. (Para obtener más información, consulte: Asesoramiento de FA: explicando anualidades a un cliente .)

Conclusión

El costo de la atención médica administrada en Estados Unidos ha aumentado mucho más rápido que la tasa general de inflación del durante varias décadas, y esto ha hecho que la cobertura tradicional de cuidados a largo plazo sea más costosa y menos integral. Pero ahora está disponible una nueva clase de seguro de vida híbrido que permite a los consumidores obtener un nivel razonable de protección a un precio mucho más asequible. Para obtener más información sobre seguros híbridos y productos de anualidades, consulte a su agente de seguros de vida o asesor financiero. (Para obtener más información, consulte: Anualidades y Baby Boomers: los pros y los contras .)