Exprimido por la deuda estudiantil y la escasez de empleos de nivel inicial, lo último que los Millennials quieren escuchar es que no están pagando lo suficiente en sus cuentas de jubilación. Solo pregúntale a los editores del Financial Times. El equipo de noticias con sede en Londres publicó recientemente un artículo sugiriendo que los de 25 años necesitan desviar £ 800 por mes en sus planes de inversión para generar un ingreso anual relativamente modesto de £ 30,000 a los 65 años. Al cambio actual esa es una contribución de más de $ 1, 100 para los trabajadores estadounidenses.

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El artículo rápidamente encendió una tormenta en las redes sociales. Tal vez eso no sea sorprendente, ya que la cifra representa aproximadamente la mitad del salario después de impuestos de un británico típico. Una publicación de un lector - una imagen de un gato paralizado con los ojos vidriosos - resumió el sentimiento general.

Detrás de los números

¿Es realmente la situación tan desesperada, al menos en este lado del Atlántico? Eso requiere hacer ciertas suposiciones sobre cómo funcionará el mercado y demás (el artículo del Financial Times omitió esos detalles), pero la respuesta parece ser que no. Por el momento, un ingreso anual de £ 30, 000 es de aproximadamente $ 42, 000. Para muchos estadounidenses, eso, junto con la Seguridad Social, representaría un ingreso bastante habitable en los años posteriores. Hasta aquí todo bien.

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Digamos que es un inversor de 25 años y que es relativamente conservador con sus retiros de 401 (k) o IRA, sacando el 3% de su saldo en el primer año y ajustando para la inflación después de eso. Eso significa que necesitarás un saldo de $ 1. 4 millones para el momento en que cumpla 65 años. Suponiendo un rendimiento anual a largo plazo del 7% durante esos 40 años, las contribuciones mensuales totales a su cuenta de jubilación con ventajas impositivas deberían ser de $ 545. Eso es alrededor de £ 390.

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Observe el término "contribuciones totales". "Por supuesto, muchos empleados reciben una combinación de su empleador, por lo que la participación del trabajador en algunos casos podría estar por debajo de $ 400 en este escenario. Y si coloca el dinero en una cuenta deducible de impuestos, su contribución real es aún menor. Si está en el tramo impositivo del 10%, es como obtener un descuento del 10% en los precios de las acciones. ¿Por qué? Porque si no estuvieras desviando el dinero hacia un 401 (k) o IRA, el 10% iría al IRS. (Para más información, consulte ¿Su 401 (k) está en marcha? )

El factor de inflación

Aquí es donde nos encontramos con algunos problemas, sin embargo. Debido a la inflación, el salario de $ 42, 000 no va a valer tanto como 40 años a partir de ahora, no por mucho. Por lo tanto, tendrá que pagar más de $ 545 al mes para mantener el mismo poder adquisitivo que tendría hoy. Por la misma razón, su salario también aumentará durante ese período (si sigue el ritmo de la inflación es otro asunto).En otras palabras, los dos factores (el valor erosivo del dólar y el aumento de los salarios) se contrarrestan entre sí.

Ese es el problema de establecer un objetivo de inversión con montos fijos en dólares: el dólar en sí está en un perpetuo estado de cambio. Es por eso que los planificadores financieros a menudo recomiendan reducir un determinado porcentaje de su salario. A medida que sus ganancias crezcan con el tiempo, en parte debido a los ajustes de inflación, también lo harán sus compras de inversión. Dejar de lado lo suficiente cada año para capturar el partido del empleador (suponiendo que tenga uno) es una obviedad. De lo contrario, estás perdiendo una parte de tu salario. Si puedes hacer un poco más, mejor aún.

El consejo estándar hoy en día es poner al menos el 10% de su salario, incluidas las contribuciones del empleador, en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Algunos investigadores dicen que incluso eso podría no ser suficiente, en lugar de recomendar una asignación cercana al 15%. La clave es comenzar joven, dando a su nido de huevos tiempo para crecer. Cuanto más pongas ahora, menos "alcanzarás" tendrás que jugar más tarde en tu carrera. (Para obtener más información, consulte Consejos principales para maximizar su cuenta de jubilación .)

Conclusión

Los inversores que contribuyen fielmente a su cuenta de jubilación desde el principio se ahorran mucho estrés innecesario. En lugar de quedar colgado de los montos en dólares establecidos, trate de ahorrar 10% o más de su salario.