Nota del editor: el 28 de julio de 2017, el Departamento del Tesoro anunció que cerraría el programa myRA. El artículo siguiente refleja las condiciones hasta el 17 de diciembre de 2015.

En su discurso sobre el Estado de la Unión en 2014, el presidente Barak Obama presentó una nueva cuenta de ahorro que pronto estaría disponible para los estadounidenses que buscan ahorrar dinero para la jubilación: el myRA. Esta nueva cuenta está diseñada para ayudar a millones de estadounidenses que no han podido ahorrar para la jubilación hasta el momento a comenzar a acumular dólares adicionales en esta cuenta para que puedan tener algo de lo que recurrir en sus últimos años. Pero muchos asesores financieros y críticos se muestran escépticos sobre esta nueva cuenta y si realmente puede lograr que los estadounidenses de clase media baja comiencen realmente a ahorrar para el futuro.

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Cómo funciona

El myRA es esencialmente un Roth IRA, y tiene los mismos límites de contribución y reglas de impuestos. Sin embargo, está diseñado para estadounidenses con ingresos lo suficientemente bajos como para permitirles realizar contribuciones Roth IRA y no tienen acceso a ningún tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k). No existen tarifas de ningún tipo para esta cuenta ni saldos mínimos que pueda imponer ningún tipo de institución financiera, aunque el monto de la contribución inicial debe ser de al menos $ 25. El dinero que se deposita en estas cuentas se invierte en bonos de ahorro que pagarán la misma tasa que ganan los empleados del gobierno en el fondo garantizado en sus cuentas de ahorro del plan de ahorro. Y si bien esta tasa de rendimiento no es demasiado emocionante, se garantiza el interés y el capital por la fe y el crédito del Tío Sam. (Para obtener más información, consulte: Hola, myRA: Savings Savings for Beginners .)

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Una diferencia clave entre myRAs y otros tipos de vehículos de ahorro para la jubilación es la capacidad del propietario de retirar sus contribuciones de ellos en cualquier momento sin consecuencias impositivas, pero las ganancias estarán sujetas a una multa por retiro anticipado del 10% . Los MyRA pueden crecer hasta que el saldo en ellos alcance los $ 15,000, y luego deben transferirse a las IRA Roth normales. Los empleados pueden optar por que una parte de sus cheques de pago se coloque en esta cuenta de la misma manera que un 401 (k) u otro plan de jubilación, pero los empleadores no están obligados a ofrecerlos, y no hay contribuciones equivalentes. Sin embargo, el plan es portátil, por lo que los trabajadores que van de un empleador a otro pueden llevar esta cuenta con ellos.

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Los ahorradores también pueden hacer contribuciones de sus cuentas de cheques o de ahorro y también pueden desviar sus reembolsos de impuestos sobre la renta en el myRA. Las contribuciones anuales que hacen los ahorradores en el myRA también se suman a otras contribuciones de IRA para el año, por lo que no es posible para ellos maximizar la cuenta myRA y también hacer la máxima contribución posible a otra IRA tradicional o Roth.Pero las contribuciones al myRA también pueden contar para el Crédito Tributario para Ahorradores de Jubilación para aquellos que califiquen. (Para obtener más información, consulte: Crédito fiscal de ahorro: un incentivo de ahorro para la jubilación .)

¿Una solución viable?

Aunque algunos asesores tienen esperanzas de que el myRA efectivamente abra la puerta a muchos estadounidenses que actualmente no tienen ahorros para comenzar a ahorrar dinero para el futuro, muchos expertos financieros no creen que estas cuentas tengan alguna vez un gran efecto. Aunque el gobierno garantiza que los bonos de ahorro en los que se invierten estas cuentas pueden atraer a potenciales ahorristas que están preocupados por perder dinero en su inversión, el rendimiento relativamente bajo ofrecido por los valores del Tesoro puede no ser suficiente para generar mucho entusiasmo entre los que están ya no está invirtiendo en otros instrumentos garantizados tales como certificados de depósito (CD) o anualidades fijas. Pero la falta de tarifas y la función de diferimiento de sueldos de esta cuenta facilitarán a quienes no tienen ningún plan de ahorro crear al menos algún tipo de nido de ahorros. (Para más información, ver: The Three Stooges Debunk myRA .)

El secretario del Tesoro, Jacob Lew, reconoció las limitaciones de este plan en noviembre de 2015 en su anuncio del despliegue nacional del plan. "Nunca discutiremos eso $ 15,000 son ahorros adecuados para la jubilación, pero hay que pasar de cero a $ 15,000 antes de que realmente pueda adquirir el hábito. Hacer que la gente comience, hacer que la gente adquiera el hábito es el tipo de cambio en el comportamiento que conduce a la acumulación de un colchón de jubilación más significativo ". El Departamento del Tesoro tiene la esperanza de que muchos empleadores de trabajadores de bajos y medianos ingresos comiencen a ofrecer el myRA a sus empleados porque les costará muy poco o nada. El objetivo final de esta cuenta es ayudar a la mitad de los hogares estadounidenses que no tienen ahorros para el retiro a desarrollar el hábito de ahorrar.

The Bottom Line

Así como los robo-advisors intentan posicionarse como una forma para que los pequeños inversionistas reciban un nivel rudimentario de administración de dinero, el departamento del Tesoro espera que el myRA se convierta en una herramienta clave de ahorro para aquellos con bajos ingresos y poco o ningún conocimiento financiero. Para obtener más información sobre myRAs y cómo funcionan, visite el sitio web myRA en www. myra. gov. (Para más información, consulte: El Diablo en los Detalles: Cinco Propuestas de Presupuesto de Jubilación .)