Compartir video // www. investopedia. com / terms / d / debtconsolidation. asp

¿Qué es 'Consolidación de Deuda'

La consolidación de deuda significa tomar un nuevo préstamo para pagar una serie de deudas y deudas de los consumidores, generalmente no garantizados. En efecto, las deudas múltiples se combinan en una única deuda más grande, generalmente con condiciones de pago más favorables: una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo o ambos. Los consumidores pueden usar la consolidación de deudas como una herramienta para lidiar con deudas de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y otros tipos de deudas.

Métodos de consolidación de deudas

Hay varias maneras en que los consumidores pueden agrupar las deudas en un único pago. Una consiste en consolidar todos sus pagos con tarjeta de crédito en una nueva tarjeta de crédito, lo que puede ser una buena idea si la tarjeta cobra poco o ningún interés durante un período de tiempo, o utilizar la función de transferencia de saldo de una tarjeta de crédito existente (especialmente si ofrece una promoción especial en la transacción). Los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito con garantía hipotecaria son otra forma de consolidación que buscan algunas personas, ya que el interés sobre este tipo de préstamo es deducible para los prestatarios contribuyentes que detallan sus deducciones. También hay varias opciones de consolidación disponibles del gobierno federal para aquellos con préstamos estudiantiles.

ABATIMIENTO 'Consolidación de Deuda'

Teóricamente, cualquier uso de una forma de financiación para pagar otras deudas es la práctica de la consolidación de deudas. Sin embargo, existen instrumentos específicos denominados préstamos de consolidación de deuda, ofrecidos por acreedores como parte de un plan para prestatarios que tienen dificultades para administrar el número o el tamaño de sus deudas pendientes. Los acreedores están dispuestos a hacer esto por varias razones, una de ellas es que maximiza la probabilidad de cobrar a un deudor. Estos préstamos generalmente son ofrecidos por instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito; también hay compañías especializadas en servicios de consolidación de deudas.

Hay dos tipos generales de préstamos de consolidación de deudas: seguros y no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por un activo del prestatario, como una casa o un automóvil, que funciona como garantía del préstamo. Los préstamos de consolidación de deuda no garantizados más tradicionales, que no están respaldados por activos, pueden ser más difíciles de obtener. También tienden a tener mayores tasas de interés y menores cantidades calificadas. Aun así, las tasas de interés siguen siendo, por lo general, menores que las tasas de las tarjetas de crédito. Además, la tasa de interés es fija.

"Típicamente, el préstamo tiene que pagarse en tres o cinco años", dice Harrine Freeman, directora ejecutiva y propietaria de H. E. Freeman Enterprises, un servicio de reparación de crédito y asesoría crediticia en Bethesda, Maryland.y autor de "Cómo salir de la deuda". "

Estos tipos de préstamos no borran la deuda; simplemente transfieren todas sus deudas a un prestamista diferente o tipo de préstamo. (En circunstancias en las que necesita alivio de deuda real o no califica para préstamos, puede ser mejor buscar una liquidación de deudas en lugar de, o junto con, una consolidación de deuda. La liquidación de deudas tiene como objetivo reducir sus obligaciones en lugar de simplemente reducir el número de acreedores. Las personas generalmente trabajan con una organización de alivio de la deuda o un servicio de asesoramiento crediticio. Estas organizaciones no hacen préstamos reales, sino que tratan de renegociar las deudas actuales del prestatario con los acreedores.

Ventajas de los préstamos de consolidación de deuda

Freeman dice que los préstamos de consolidación de deudas son más útiles para aquellos que tienen deudas múltiples, deben $ 10,000 o más, reciben llamadas frecuentes o cartas de agencias de cobro, tienen cuentas con altas tasas de interés o pagos mensuales, tienen dificultades para realizar pagos o no pueden negociar tasas de interés más bajas en los préstamos. Una vez establecido, un plan de consolidación de deudas evitará que las agencias de cobro llamen (suponiendo que los préstamos sobre los que están llamando hayan sido cancelados).

También puede haber una exención de impuestos. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) no le permite deducir intereses sobre ningún préstamo de consolidación de deudas no garantizadas. Sin embargo, si su préstamo de consolidación está asegurado con un activo, puede calificar para una deducción fiscal. Los pagos de intereses de préstamos de consolidación de deuda a menudo son deducibles de impuestos cuando se trata de capital inmobiliario.

Un préstamo de consolidación también puede ser bueno para su puntaje de crédito en el futuro. "Si el principal se paga más rápido [de lo que hubiera sido sin el préstamo], el saldo se cancela antes, lo que ayuda a aumentar su puntaje de crédito", dice Freeman.

Cómo funciona la consolidación de deudas

Por ejemplo, supongamos que una persona con tres tarjetas de crédito y un total de $ 20 000 a 22 años. La tasa anual compuesta de 99% tiene que pagar $ 1047. 37 por mes durante 24 meses para llevar los saldos a cero. Esto resulta en $ 5136. 88 siendo pagado en intereses solamente. Si la misma persona consolidara esas tarjetas de crédito en un préstamo con intereses más bajos a una tasa anual del 11% compuesta mensualmente, él o ella tendría que pagar $ 932. 16 al mes durante 24 meses para llevar el saldo a cero. Esto resulta en $ 2, 371. 84 que se paga en intereses. El ahorro mensual es de $ 115. 21, y durante la vigencia del préstamo, la cantidad de ahorros es de $ 2, 765. 04.

Incluso si el pago mensual se mantiene igual, aún puede salir adelante al optimizar sus préstamos. Digamos que actualmente tiene tres tarjetas de crédito que cobran un 28% APR; están al máximo en $ 5,000 cada uno y estás gastando $ 250 por mes en el pago mínimo de cada tarjeta. Si tuviera que pagar cada tarjeta de crédito por separado, estaría gastando $ 750 por mes durante 28 meses y terminaría pagando un total de alrededor de $ 5, 441. 73 en intereses. Sin embargo, si transfiere los saldos de esas tres tarjetas en un préstamo consolidado a una tasa de interés más razonable del 12% y continúa pagando el préstamo con los mismos $ 750 por mes, pagará aproximadamente un tercio del interés ($ 1). , 820.22), y podrá retirar su préstamo cinco meses antes. Esto equivale a un ahorro total de $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 para pagos y $ 3, 621. 52 en interés).

Detalles del préstamo	Tarjetas de crédito (3)	Préstamo de consolidación
Interés%	28%	12%
Pagos	$ 750	$ 750
Término < 28 meses	23 meses	Facturas pagadas / mes
3	1	Principal
$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15, 000	Interés
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Total
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Por supuesto, los prestatarios deben tener los ingresos y la solvencia crediticia necesarios para permitir que un nuevo prestamista los ofrezca a una tasa más baja. Aunque cada prestamista probablemente requiera documentación diferente dependiendo de su historial, las piezas de información más comúnmente requeridas incluyen una carta de empleo, dos meses de declaraciones por cada tarjeta de crédito o préstamo que desea pagar, y cartas de los acreedores o pagos agencias.

Cómo encontrar un préstamo de consolidación de deuda

Si tiene un buen historial de pagos con un banco, cooperativa de crédito o compañía de tarjetas de crédito, solicitarle a esa institución un préstamo de consolidación de deudas debería ser su primer paso. "Si puede conseguir que su banco apruebe un préstamo, es grandioso", dice Tim Gagnon, asistente del especialista académico de contabilidad en la Escuela de Negocios D'Amore McKim en Northeastern University. "Pero su banco puede no estar buscando mantenerlo como un cliente y sus puntajes de crédito pueden no ser lo suficientemente altos como para cumplir con sus requisitos de préstamos. "

Si su banco o cooperativa de crédito lo rechaza, Gagnon sugiere explorar compañías hipotecarias privadas o prestamistas. "Tienden a ser menos rígidos en puntajes y proporciones".

Cómo consolidar las deudas

Una vez que tenga su vehículo de consolidación de deudas en su lugar, ¿cómo decidir qué factura abordar primero? Esto puede ser decidido por su prestamista , quien puede elegir el orden en que los acreedores son reembolsados.

Si no es así, primero debe pagar su deuda de mayor interés. Sin embargo, si tiene un préstamo con un interés más bajo que le está causando más estrés emocional y mental que los intereses más altos (como un préstamo personal que ha estirado las relaciones familiares), puede comenzar con eso en su lugar.

Una vez que pague una deuda, mueva los pagos al siguiente conjunto en un proceso de pago en cascada hasta todas sus facturas se pagan.

Posibles errores

Hay varias dificultades que los consumidores deben considerar al consolidar su deuda.

Extendiendo el plazo del préstamo:

Su pago mensual y la tasa de interés podrían ser menores, gracias a el nuevo préstamo. Pero preste atención al calendario de pagos: si es sustancial Aliado más largo que el de sus deudas anteriores, es posible que pague más a largo plazo. La mayoría de los prestamistas de consolidación de deudas ganan dinero extendiendo el plazo del préstamo al menos el promedio, si no el más largo plazo, de la deuda anterior del prestatario. Esto le permite al prestamista obtener ganancias ordenadas incluso si cobra una tasa de interés más baja. Ejemplo: John tiene $ 19,000 de deuda de tarjeta de crédito, un préstamo de $ 12,000 para automóvil y $ 5, 500 restantes en un préstamo escolar.Sus pagos mensuales totales llegan a $ 1, 175. Un prestamista de consolidación de deuda ofrece extender sus préstamos en una sola nota que cobra una tasa de interés más baja y reduce su pago mensual a $ 850. Agradecido acepta y ahorra $ 325 por mes. Sin embargo, el plazo más largo de los préstamos anteriores de John fue de cinco años, y el nuevo préstamo tiene un plazo de 90 meses (siete años y medio). Terminará pagando un total de $ 6, 375, mientras que con las antiguas deudas, el máximo que habría pagado habría sido de $ 5,875.

Por eso es importante hacer los deberes. Llame al (a los) emisor (es) de su tarjeta de crédito para averiguar cuánto le tomaría pagar la deuda en cada una de sus tarjetas a su tasa de interés actual. Luego compare eso con la duración y el costo del préstamo de consolidación que está considerando.

Dañando el puntaje crediticio:

Al renovar sus préstamos existentes en un nuevo préstamo, es probable que al principio tenga un impacto negativo modesto en su puntaje crediticio. Los puntajes de crédito favorecen las deudas más antiguas con historiales de pago más largos y consistentes. Reemplazar deudas antes de que el contrato original lo hubiera pedido se ve negativamente. También figura en la lista como que asumió una deuda más grande y nueva, lo que aumenta su factor de riesgo. Y, por supuesto, al igual que con cualquier otro tipo de cuenta de crédito, un pago omitido en un préstamo de consolidación de deudas va en su informe de crédito. Además, cerrar las viejas cuentas de crédito (una vez que se paguen) y abrir una nueva puede reducir la cantidad total de crédito disponible para usted, lo que aumenta la relación de utilización de deuda a crédito. Esto también puede dañar su puntaje de crédito, ya que los prestamistas pueden verlo con una proporción mayor porque es menos estable financieramente. Sin embargo, si consolida la deuda de la tarjeta de crédito y termina mejorando su tasa de utilización de crédito, es decir, la cantidad de crédito potencial que tiene que realmente está utilizando, como resultado, su puntaje podría aumentar más adelante.

Ejemplo: Sally transfiere $ 16,000 de deuda de tarjeta de crédito a un nuevo préstamo. Ella corta sus tarjetas de crédito, pero deja las cuentas abiertas. Si no tiene ninguna otra deuda, ha reducido efectivamente su proporción de deuda a crédito a la mitad, ya que ahora tiene $ 16,000 de crédito no utilizado disponible en sus cuentas de tarjetas de crédito, más su préstamo de consolidación de $ 16,000. Sin embargo, si cerrara sus viejas cuentas, estaría usando el 100% del crédito que tiene disponible de su nuevo préstamo, lo que afectaría negativamente su puntaje.

Activos en riesgo: Es significativamente más fácil obtener un préstamo de consolidación garantizado que uno no garantizado, lo que significa que puede terminar consolidando varias deudas no garantizadas (como el saldo de la tarjeta de crédito) en una deuda asegurada más grande. Puede estar comprometiendo su propiedad como garantía contra cantidades mucho mayores que las que tenía anteriormente. Por ejemplo, usar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito pone en riesgo su hogar si no realiza los pagos requeridos. Perdiendo términos o beneficios especiales:

Los préstamos para estudiantes tienen disposiciones especiales (como descuentos y descuentos en las tasas de interés) que desaparecerán si los consolida con otras deudas.Aquellos que no cumplan con los préstamos escolares consolidados por lo general tendrán sus reembolsos de impuestos guardados e incluso pueden tener sus salarios adjuntos, por ejemplo. Pagar mucho dinero a un servicio de consolidación de deudas:

Estos grupos a menudo cobran elevadas tarifas iniciales y mensuales. Y puede que no los necesites. Puede consolidar su deuda usted mismo de forma gratuita con un nuevo préstamo personal de un banco, o tarjeta de crédito a bajo interés, por ejemplo. The Bottom Line

Reemplazar varios préstamos de tasa múltiple con un solo pago mensual de tasa fija ciertamente simplifica la vida. No consolide solo por conveniencia, sin embargo. A menos que esté absolutamente abrumado por las múltiples fechas de pago, la facilidad de un solo pago mensual por sí sola no es razón suficiente para consolidar la deuda, dados los inconvenientes.

Y recuerda: consolidar las deudas por sí solo no te sacará de las deudas; mejorar el gasto y los hábitos de ahorro sí. Si combina sus deudas, resista la tentación de acumular saldos en sus tarjetas de crédito nuevamente; de lo contrario, se le cobrará reembolsando

y el nuevo préstamo consolidado. La consolidación es una herramienta para ayudarlo a salir de la casa de perro cargada de deudas, no para obtener una caseta de perro más agradable y cara.