Las personas que deberían formar parte de su equipo de planificación de jubilación

Las personas que deberían formar parte de su equipo de planificación de jubilaciones

La planificación de la jubilación es una de las pocas cosas en la vida para la que no tiene una segunda oportunidad. Lleva décadas prepararse para el día en que deja la fuerza laboral, haciendo que cada movimiento que haga y cada dólar que ahorre sean más importantes. Casi cualquier persona puede beneficiarse de la ayuda de un asesor financiero mientras contempla la jubilación (consulte ¿Necesita un asesor financiero? ).

Pero a medida que gana más riqueza, es probable que un solo asesor no pueda resolver todos los problemas que deberá resolver. ¿Pero quién debería ser parte de tu equipo? ¿A quién necesitas pedir ayuda? Revise esta lista de profesionales para ayudar a decidir.

Financial Planner

El asesor financiero es un término general, así que vamos a analizar un poco más las cosas. Para fines de jubilación, primero necesita un planificador financiero. Esta es una persona con el conocimiento y la experiencia para ayudarlo a planificar y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Los Planificadores Financieros Certificados (CFP) son expertos en planificación fiscal, asignación de activos, gestión de riesgos y planificación patrimonial. (Para obtener más información, consulte Financial Advisor vs. Financial Planner .)

Si está comenzando su carrera y no tiene muchos activos, un planificador financiero podría ser todo lo que necesita por ahora. Pero a medida que sus activos crecen y su situación financiera se vuelve más complicada, es probable que incorpore a otras personas.

Portfolio Manager

Su planificador financiero es perfecto para planificar asignaciones de activos y configurarlo en algunos productos de inversión básicos, pero a medida que cambien sus activos, es posible que desee a alguien que se especialice en estrategias de inversión. Un administrador de cartera entiende estrategias de cobertura, cómo mezclar diferentes productos de inversión para ajustarse a su perfil de riesgo y cómo ajustar su cartera a lo largo del tiempo para que coincida con sus objetivos de jubilación a la vez que es eficiente en cuanto a impuestos. Este término se utiliza a menudo para los profesionales que administran grandes fondos mutuos, pero también sirven al inversor individual.

Busque gestores de cartera que trabajen con honorarios en lugar de comisiones. Aunque muchos asesores basados ​​en comisiones son profesionales capacitados, su estructura salarial invita a un conflicto de intereses donde sus intereses pueden ser contrarios a los suyos. Los asesores que reciben un pago por hora o por un porcentaje de los activos reciben una compensación en función del rendimiento. (Para obtener más información, consulte Un día en la vida de un administrador de cartera .)

Contable

Probablemente no necesitará un contador hasta que sus finanzas se vuelvan complicadas, pero una vez que lo hacen, cosas como los impuestos se convierten en un dolor de cabeza mucho más grande. ¿Cómo se reducen los impuestos a las ganancias de capital? ¿Debería tener una IRA Tradicional o Roth? ¿Qué sabes sobre el impuesto mínimo alternativo?¿Estás planeando dejar dinero a la próxima generación? Su planificador financiero sabrá mucho sobre estos temas; sin embargo, una vez que su valor neto se mueve más allá de $ 200, 000, podría ser hora de obtener la ayuda de un contador. Y si posee un negocio, definitivamente necesita uno. (Para obtener más información, consulte Cómo encontrar un contable inteligente .)

Agente de seguros

Se supone que la jubilación se trata de ahorrar suficiente dinero, ¿no? Esto es cierto, pero proteger tu riqueza es igualmente importante. Ahí es donde entra el seguro. A medida que envejece, los gastos médicos tienden a aumentar, entonces, ¿qué tipo de seguro de salud necesita? ¿Cómo evitas pagar demasiado? ¿Cómo encaja Medicare en la mezcla?

¿Qué hay de la vida y el seguro de cuidado a largo plazo? Hay muchos tipos de seguros solo en estas dos categorías. Y no te olvides de anualidades. A menudo se consideran productos de inversión, aunque en realidad entran en la categoría de seguros.

Puede obtener el consejo de un agente de seguros, pero tenga cuidado. Su compensación a menudo se basa en comisiones, por lo que su objetivo principal es venderle una póliza. También hay asesores de seguros de pago solamente que lo ayudarán a evaluar sus necesidades de seguro y encontrar la póliza correcta. A estos asesores no se les paga por comisión, por lo que sus intereses están alineados con los suyos. Los asesores de seguros de pago solo son caros, a menudo cuestan $ 300 por hora o más, pero pueden ahorrarle mucho más al encontrar las políticas más adecuadas para sus necesidades. (Para obtener más información, consulte Lo que hace su agente de seguros de vida - en usted .)

Attorney de planificación patrimonial

Los abogados a menudo entran en escena cuando entra en la planificación patrimonial. Si bien los planificadores financieros tienen un conocimiento básico del tema, la planificación patrimonial es muy complicada y la mayoría de la gente necesitará la ayuda de un abogado para hacer el trabajo correctamente. Los abogados pueden planear la disposición de los bienes del cliente, mantener la herencia fuera de la sucesión, planificar los impuestos al patrimonio y brindar protección a los acreedores, por nombrar algunas tareas. (Para obtener más información, consulte ¿Necesita un abogado de planificación patrimonial? )

Su equipo tiene que trabajar en equipo

Usemos una analogía deportiva. Piense en usted mismo como el gerente. Es su trabajo armar un equipo ganador, y no se trata solo de su talento en bruto. Tienes que considerar personalidades. ¿Estas personas trabajan bien con los demás? ¿Tomarán dirección incluso cuando se trata de un compromiso? ¿Están bien no ser la persona principal a cargo?

Al reunir a su equipo, intente encontrar personas que tengan ideas afines en sus planes para usted, pueda trabajar con otros profesionales e incluso tenga más o menos su edad. No quieres que tu equipo se retire antes que tú. La persona clave es probablemente su planificador, cuyo papel es más bien como el entrenador que decide cuándo traer a los otros jugadores.

Pregunte acerca de referencias

Su planificador financiero debería ser el tipo de persona que reconoce cuándo está por encima de su cabeza y es lo suficientemente profesional como para traer a otros miembros del equipo cuando sea el momento. Pero aún tienes que investigarlos.Si su planificador financiero recomienda a alguien, pregunte si está recibiendo una tarifa de referencia. De cualquier manera, si recibe un referido, evalúe al menos a otras tres personas en el campo, tal como debería hacerlo cuando elija su planificador inicial en primer lugar.

Conclusión

A medida que acumule riqueza y se encuentre comprando propiedades, invirtiendo en activos y pensando en dejar un legado, un solo planificador financiero no será suficiente. Traiga a otros miembros del equipo según sea necesario y forme un equipo que no trabaje en comisión siempre que sea posible. Si termina con una gran cantidad de riqueza, la banca privada es otra opción para investigar mientras observa las opciones para la planificación de la jubilación (consulte ¿Cuáles son los 10 principales bancos privados? ). Asegúrese de analizar las tarifas involucradas, y la cantidad de tiempo que tomarán varias opciones, y decida qué opciones tienen más sentido para sus necesidades.