Parece que cada día hay una nueva pieza en la prensa financiera sobre la "nueva jubilación" o algún tema similar. Por mucho que odie las etiquetas de la prensa, como Baby Boomer tengo que aceptar que la jubilación de mi generación es diferente a la de las anteriores.

Primero, las expectativas de vida están aumentando. En segundo lugar, nos mantenemos activos por más tiempo. En tercer lugar, los costos médicos para los jubilados continúan aumentando. Por último, pero no por eso menos importante, en muchas cuentas hay una crisis de ahorro para la jubilación en los Estados Unidos. Navegar por una jubilación exitosa requiere una planificación mucho mayor que en el pasado. Y los asesores financieros están en una posición única para ayudar a sus clientes a navegar por las aguas a veces difíciles de la jubilación. (Para la lectura relacionada, vea: Estados menos costosos para jubilarse. )

El impacto de vivir más tiempo

Las expectativas de vida más largas han supuesto una carga adicional para los huevos de nidificación de los jubilados. Esto es simple matemática. Para los clientes que dependerán en gran medida de cuentas de inversión como una IRA, una 401 (k) y las inversiones imponibles, esto significa que tendrán que acumular una suma mayor para financiar una jubilación más larga y pueden necesitar invertir un poco más agresivamente de lo que podría esperarse para un jubilado.

La buena noticia es que el concepto de una jubilación escalonada es cada vez más frecuente. Para sus clientes, esto puede significar reducir progresivamente el trabajo de forma gradual antes de la jubilación completa, trabajar en la carrera que elijan y, en algunos casos, comenzar un nuevo negocio. Generar incluso una parte de los ingresos obtenidos antes de la jubilación puede ayudar a que los ahorros de sus clientes duren más. Esto representa dinero que no se retirará de las cuentas del cliente que puede permanecer invertido para un mayor crecimiento.

Las expectativas de vida más largas hacen que la necesidad de planificación financiera antes de la jubilación y durante la jubilación sea aún más crítica. Idealmente, este proceso comienza varios años antes de las fechas de retiro de los clientes. ¿Cuánto necesitarán acumular por jubilación? ¿Están en camino? ¿Cómo lidiarán con los crecientes costos de la atención médica? ¿Podrán potencialmente sobrevivir a sus ahorros de jubilación?

La planificación previa a la jubilación puede ayudar a sus clientes a identificar las lagunas que tienen financieramente y les permite tiempo para hacer ajustes. ¿Necesitan guardar más? ¿Necesitan reducir su estilo de vida planificado? ¿Qué impacto tendrá el trabajar durante unos años en la jubilación en su situación? ¿Cuándo y cómo deben solicitar la Seguridad Social? (Para obtener más información, consulte: Los peores estados para impuestos durante la jubilación. )

Algunas otras consideraciones de planificación incluyen:

• Según las predicciones que crea, existe cierta preocupación de que la seguridad social no sea disponible, en absoluto o en un nivel reducido, para aquellos actualmente menores de alrededor de 55 años de edad.La planificación para estos clientes debe tener en cuenta esta posibilidad.
• Un componente clave es identificar todas las fuentes potenciales de ingresos de jubilación para los clientes, incluidas sus cuentas de jubilación, inversiones sujetas a impuestos, intereses en un negocio, pensiones y Seguridad Social y otros. Si hay pasos que deben tomarse para garantizar que algunas de estas fuentes, como las antiguas cuentas de jubilación, sigan siendo viables, deben tomarse desde el principio.

Trabajar en la jubilación

Trabajar durante la jubilación puede ser mental y financieramente terapéutico. Muchas personas todavía están activas y no solo quieren jugar al golf o ir de pesca todos los días. La interacción con otras personas también es un beneficio clave. Ganar todo o parte del flujo de efectivo necesario durante la jubilación, incluso durante algunos años, puede hacer una gran diferencia entre un jubilado que se preocupa por quedarse sin dinero y permitir que sus ahorros aumenten potencialmente y duren un poco más.

Esto también puede permitir a los clientes que podrían haber necesitado tomar la Seguridad Social a los 62 años volver a su edad total de jubilación de 66 años (67 si nacieron en 1960 o más adelante) y posiblemente a los 70 años. Retrasar la Seguridad Social ofrece la oportunidad de cobrar un beneficio mayor inicialmente y durante toda su vida ya que los aumentos del costo de vida ahora se basan en una cantidad de beneficio inicial más alta.

Planificación de la Seguridad Social

Cuándo reclamar la Seguridad Social es una pregunta clave para sus clientes. Como se mencionó anteriormente, esperar aumentará el beneficio. La diferencia entre reclamar un beneficio a los 62 años y la edad de 66 años es de aproximadamente 30%, mientras que esperar hasta los 70 años de edad agrega aproximadamente otro 32%. Además, para parejas casadas, hay algunas estrategias de reclamo que pueden aumentar sus beneficios combinados. (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para reducir al mínimo los impuestos sobre la Seguridad Social. )

Muchos futuros jubilados están preocupados de que la Seguridad Social no esté allí para ellos o les proporcione un beneficio reducido. Hemos visto un menor aumento del costo de la vida en los últimos años con la baja tasa de inflación del país, pero algunos dicen que estos aumentos son aún más bajos de lo que deberían estar dado la inflación actual. Esta es un área donde un asesor financiero con conocimiento puede agregar valor.

Otra consideración de jubilación es el costo de la atención médica. Los aumentos generales en los costos médicos son suficientes para poner una carga en el presupuesto de cualquier jubilado. Agregue a esto los incrementos asombrosos en algunos costos de medicamentos recetados y estoy seguro de que los costos de salud de los jubilados continuarán consumiendo una parte cada vez mayor de los presupuestos de muchos jubilados. Incluyendo las primas de Medicare, el costo de los medicamentos recetados y el costo de la atención médica que una pareja típica en la jubilación puede esperar gastar se acerca a los $ 200, 000.

Mantenerse activo y en forma tanto mental como físicamente puede ayudar a mantener estos costos bajo control.

The Bottom Line

El panorama de la jubilación está cambiando y, sin duda, seguirá evolucionando. Se necesitará una planificación financiera continua a medida que sus clientes vivan más tiempo y sus situaciones invariablemente cambien con el tiempo.Quizás surjan costosos problemas médicos, tal vez decidan cambiar de ubicación o tal vez se aburran con la jubilación. Estos y muchos otros cambios en las circunstancias requerirán la orientación de un asesor financiero calificado. (Para obtener más información, consulte: Evite estos errores de la cartera de jubilación. )