Seleccione 401 (k) Los profesionales como A Pro

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Anonim

401 (k) han recorrido un largo camino desde su lanzamiento en 1978. La creación del plan 401 (k) representó un cambio dramático en la forma en que los individuos se involucraron con su retiro personal. inversiones. La responsabilidad de elegir y controlar el rendimiento de la inversión también se desplazó del empleador al empleado. A lo largo de los años, muchos empleadores han trabajado para garantizar que los empleados tengan acceso a información simplificada y para profesionales financieros con experiencia que pueden ayudarlos a evitar el trabajo de adivinar el diseño de planes y la elección de opciones de inversión.

Este es un buen comienzo para ayudarlo a invertir como un profesional y obtener el mayor ahorro posible en el plan de jubilación. (Para conocer los conceptos básicos de los planes 401 (k), consulte The 4-1-1 On 401 (k) s .)

Siga leyendo para obtener más consejos sobre cómo aprovechar al máximo sus ahorros de jubilación

Beneficios de 401 (k) s
No hay escasez de información que anuncie los beneficios de contribuir a un plan de jubilación individual, ya sea un 401 (k), IRA, IRA SEP o cualquier otro plan de jubilación individual. Los beneficios incluyen contribuciones antes de impuestos, lo que puede reducir su factura de impuestos anual, y el hecho de que las inversiones aumentan los impuestos diferidos hasta que se retiran. Muchos empleadores también brindan contribuciones equivalentes a los planes 401 (k) para ayudar a que sus contribuciones crezcan aún más. También puede tener control personal sobre los tipos de inversiones para usar dentro del plan en función de su tolerancia al riesgo y el horizonte de inversión. Aquí es donde puede haber una desconexión entre la teoría y la aplicación. Los inversores pueden apuntar sus carteras hacia los extremos del espectro de riesgo y tener la tentación de entrar y salir de los mercados sin tener en cuenta la perspectiva a largo plazo. (Para obtener más información sobre los beneficios de los ahorros para la jubilación, consulte Plan para jubilarse rico .)

Volver a lo básico
Elegir activos para su 401 (k) es tan fácil como seguir los métodos que usan los profesionales. Antes de invertir o reequilibrar su 401 (k), retroceda y evalúe su tolerancia al riesgo y el horizonte de tiempo de inversión. Muchos empleadores tienen herramientas en línea para ayudarlo a determinar estos parámetros.

A continuación, establezca una asignación de activos a largo plazo basada en esos parámetros y, al igual que los profesionales, ¡escríbala! Es posible que desee redactar una declaración de política de inversión informal para esa asignación, con pautas para el reequilibrio. Esto lo ayudará a eliminar la tentación de entrar y salir de los mercados o realizar cambios dramáticos en la asignación de activos. Puede estimar cuál puede ser su rendimiento a largo plazo en función de los rangos históricos de varias carteras.

Su empleador puede ofrecer herramientas para ayudarlo a familiarizarse con las relaciones de riesgo / recompensa. La clave nuevamente es actuar como los profesionales, cumplir con su asignación y realizar ajustes estratégicos de asignación de activos al igual que los profesionales hacen al menos semestralmente.Esto significa que su asignación de activos no cambia solo porque el mercado cambie, sino solo si cambia la premisa para crear su asignación. (Para obtener más información, lea Reequilibre su cartera para mantenerse en línea .)

Dentro de los fondos
Para quienes disfrutan de pasar el fin de semana leyendo el folleto distribuido por los administradores de fondos, está bien gastar algún tiempo revisando esto. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el administrador de su plan ya ha hecho la mayor parte de la diligencia debida. En otras palabras, los fondos que se le ofrecen han sido revisados ​​y evaluados minuciosamente para honorarios, gastos, desempeño e inversión. Esto no significa que pueda cerrar los ojos y arrojar un dardo al elegir sus inversiones, pero si puede elegir entre dos fondos de gran capitalización, es probable que sean similares en muchos aspectos. Aunque no tendrá más remedio que pagar las tarifas internas, es importante saber cuáles son. Sin duda habrá valores atípicos con tarifas más altas; Es posible que desee mantenerse alejado de los fondos con tarifas más altas si considera que los honorarios son mayores de lo que vale el fondo. También puede pagar tarifas más altas por inversiones internacionales ya que esos fondos tienden a cobrar tarifas más altas. Es probable que una firma profesional haya determinado que los honorarios de los fondos están dentro de los rangos razonables, pero debe verificarlos de todos modos para estar seguro. (Para obtener más información sobre tarifas, lea Dejar de pagar altas comisiones de fondos mutuos .)

Lo que los profesionales consideran
El primer término con el que debe familiarizarse es el rendimiento. Cada fondo mutuo publicará su rendimiento actual y, con demasiada frecuencia, los inversores hacen suposiciones sobre ese número. Aquí está el secreto: No significa casi nada para ti a largo plazo.

¿Qué significa realmente el rendimiento? Representa el rendimiento agregado de la cartera total en un momento dado: dado que los números tienen al menos un mes de antigüedad, significan aún menos. Para los fondos de bonos, el rendimiento puede darle una indicación de la duración del vencimiento, pero no indica el rendimiento real. (Para obtener consejos sobre cómo elegir activos como un profesional, consulte Seleccionar acciones como Peter Lynch , Warren Buffett: Cómo lo hace y Pensar como un High Roller de bolsa >.) ¿Qué hay en un nombre?

Al examinar varios fondos disponibles para usted, puede confundirse acerca de los nombres. ¿Qué es el "Fondo internacional de Asignación equilibrada de activos equilibrados" de todos modos? Olvídese del nombre: puede proporcionar una pequeña indicación de lo que hay dentro del fondo. Eche un vistazo más profundo para verlo usted mismo. Lo más probable es que su empleador tenga configurado un cuadrante de perfil de riesgo para que pueda ver dónde se clasifica cada fondo en términos de riesgos a largo plazo, así que concéntrese en el rendimiento a largo plazo del fondo. (Para obtener más información sobre el análisis de una empresa, lea
Comprensión de la caja de estilos .) Compañía de acciones

La opción de comprar acciones del empleador para su 401 (k), pero hay dos escuelas de pensamiento sobre el tema. Una teoría es cargar el stock en su 401 (k) ya que puede descontarse su precio y tener menos tarifas de transacción.También puede alinear sus objetivos con los objetivos de la compañía. Usted trabaja duro, la compañía lo hace bien y las acciones aumentan. Por otro lado, al invertir en su propia compañía dentro de su plan 401 (k), puede aumentar el riesgo en su cartera. Algunos buenos ejemplos de este nivel de riesgo son aquellos que perdieron activos significativos mientras estaban invertidos en acciones de Enron mientras trabajaban allí. (Para obtener más información al respecto, consulte
Lo que Enron nos enseñó sobre los planes de jubilación. Si ya tiene acciones del empleador, puede encontrar Obtener la mayor cantidad posible de opciones sobre acciones del empleado interesante > Conclusión Puede invertir y elegir activos como un profesional. Esto es más fácil de hacer en una 401 (k) porque es probable que un profesional ya haya pensado mucho en presentar sus elecciones para las inversiones antes de comenzar a contribuir. La mayoría de los planes eliminan la mayor parte de las conjeturas al elegir los grupos básicos de fondos y han proporcionado lo que consideran son buenas categorías. Su trabajo es actuar como un profesional con su asignación de activos y atenerse a ella. Ignora los nombres elegantes, mira detrás de escena y no te centres en el rendimiento actual. Lo más importante es apegarse a un plan de asignación de activos estratégico

escrito
a largo plazo y ajustar su cuenta de acuerdo con ese plan para evitar la tentación de entrar y salir de los mercados. Esto lo ayudará a obtener los mejores rendimientos a largo plazo.